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75万存款到期后,普通人的5大去向:有人赚14万,有人亏百万

来源:沃保网编辑整理   2026-02-12 09:52:40
导读: 2026 年,约 75 万亿居民定期存款集中到期,相当于去年 GDP 的一半以上。曾经 3.1% 的大额存单利率已成 “天花板”,如今银行定存利率腰斩,五大行 5 年期利率仅 1.3%,50 万存五年利息少拿 3.4 万。

面对利率下行压力,普通人的存款正在寻找新归宿 —— 有人死守银行求安稳,有人转向国债、保险锁定收益,也有人冒险投资黄金、股票,结果天差地别。本文梳理真实理财选择,帮你找到适合自己的资金配置方案。

75万存款到期后,普通人的5大去向:有人赚14万,有人亏百万

一、坚守银行:从六大行到城商行,利率差可达 0.7%

对大多数人而言,银行存款仍是安全感首选。央行数据显示,62.3% 的储户倾向于 “更多储蓄”,哪怕利率走低,也不愿承担未知风险。

目前存款市场呈现 “阶梯利率” 格局:六大行 1 年期利率 1.15%-1.30%,3 年期 1.55% 左右;城商行和农商行利率更高,3 年期可达 2.05%-2.15%,5 年期最高接近 2.2%,部分新客户专属产品利率甚至能到 2.45%。不少储户选择 “存款搬家”,从利率 1.5% 的大行转向城商行,既保留安全性,又提升收益。

需注意的是,村镇银行利率虽可能更高,但河南村镇银行事件的教训让不少人望而却步,选择时需优先考虑资质合规、规模较大的机构。

二、国债走红:储蓄债秒光,记账式国债成进阶选择

国债因国家信用背书,成为存款的热门替代。上期储蓄国债 3 年期利率 1.63%、5 年期 1.7%,虽不算高,但胜在安全稳定,每次发行均遭秒抢。

对有一定理财基础的人来说,记账式国债更具吸引力:每半年派息一次,30 年期品种利率 2.2%-2.4%,可通过券商 APP 随时交易,既能赚取利息,又能低买高卖赚差价。但需注意价格波动风险,高买低卖可能导致亏损,适合能长期持有的投资者。

三、保险理财:锁定利率 + 长期规划,适合教育金、养老金

保险成为银行重点推荐的理财方向,核心优势是 “利率锁定”—— 无论市场利率如何降,保单保证利率始终不变。

目前可选择两类产品:一是保证利率近 2% 的增额寿,适合追求确定性收益的人群,虽前期收益低,但长期复利增值,适合规划教育金、婚嫁金;二是保证利率 1.55%+ 预期利率 3.3% 的分红险,收益潜力更高,但分红不确定。此外,部分万能账户仍保持 3% 保证利率,可灵活追加保费,成为稳健理财的补充。

保险更适合长期闲置资金,若中途退保可能亏损,建议用于 5 年以上的长期规划,避免短期动用。

四、风险投资:黄金赚 14 万 vs 股票亏百万

敢冒险的投资者将部分存款转向黄金、股票等领域,收益差距悬殊。

黄金成为 “网红选择”,2020 年以来涨幅超 5 倍,有网友拿出 40 万存款买黄金,已盈利 14 万;也有人持仓 2500 克,浮盈超百万。但需警惕高位风险,近期黄金价格波动剧烈,盲目追高可能被套。

股票市场则充满不确定性:有人跟风买入商业航天等热门题材股,遭遇连续跌停;一位网友母亲的股票从 40 元跌至 0.37 元,资产缩水 100 倍,亏掉百万。相对稳健的选择是收息股,四大行每年分红率超 4%,长期持有既能拿分红,还可能享受股价增值。

五、家庭理财:两代人的观念碰撞与折中方案

存款到期也引发家庭理财观念分歧:长辈信赖银行,年轻人倾向多元投资。有网友劝父亲买黄金被拒,也有人成功给父母配置快返型年金险 ——15 万本金第 4 年回本,第 5 年起每年领 4125 元,复利近 2.5%,本金不受影响。

给父母理财的实用技巧:先拿小额资金演示收益建立信任;降低预期,强调 “跑赢通胀” 而非赚大钱;每月透明展示持仓明细,解释交易逻辑,减少长辈顾虑。

六、选择指南:匹配风险偏好,避免盲目跟风

不同选择对应不同风险与收益,关键在于找准定位:

保守型(能承受 0 亏损):优先选城商行 3-5 年期存款或储蓄国债,兼顾安全与收益;

稳健型(能接受小幅波动):配置增额寿 + 记账式国债,锁定长期收益的同时保留流动性;

进取型(能承受 20% 以内亏损):可将 10%-20% 资金投入黄金或收息股,其余资金配置稳健产品分散风险。

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