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增额寿不止能存钱!6大隐藏功能揭秘,买前必看避坑

来源:沃保网编辑整理   2025-12-25 16:31:06
导读: 提到增额终身寿,很多人只知道它是 “安全存钱工具”,却不知道它藏着 6 大实用功能,兼顾保障、理财、资产规划等多重需求。

作为安全等级顶尖的理财险,增额寿靠 “保额复利增长 + 灵活支取” 爆火,今天就把它的核心功能讲透,帮你摸清怎么用才划算。

一、增额寿核心认知:先搞懂它是什么

增额寿本质是 “保障终身 + 保额复利增长” 的寿险,既保身故 / 全残,又能让现金价值逐年复利增值。它的核心优势的是 “三高一稳”:安全性最高(受《保险法》保护,有保险保障基金兜底,无跑路风险)、收益确定(保证收益写进合同,不受市场波动影响)、灵活性强(支持减保、保单贷款),是兼顾保障和理财的全能型产品。

目前增额寿分两类:固收型(预定利率 2%,收益完全确定)和分红型(保证利率 1.75%+ 浮动分红,IRR 有机会突破 3%),现在市场主流是分红型,牺牲少量保证收益换更高收益空间。

增额寿不止能存钱!6大隐藏功能揭秘,买前必看避坑

二、6 大隐藏功能,把增额寿用透

复利 “活期存款”:比余额宝更划算。增额寿是复利计息,远超国债、大额存单的单利收益,且收益白纸黑字写进合同。保单生效 5 年后可减保,最高能支取基本保额的 20%,子女教育、养老、应急等需求都能满足,既能长期增值,又能灵活用钱。

隔离离婚财产:保住个人财富。领证前投保并缴清保费,保单属于婚前个人财产,不参与离婚分割;让父母给本人或子女投保,也能避开婚变财产纠纷,稳稳守住辛苦积累的财富。

债务相对隔离:给资产上 “安全锁”。根据《合同法》及司法解释,人寿保险相关权益属于债务人自身专属债权,债权人不能代位行使。通过设计保单架构(比如父母作为投保人,子女作为被保险人),能在一定程度上隔离个人或企业债务风险,避免资产被清算。

保单贷款:应急资金快速到账。资金紧张时,可凭保单向保险公司贷款,最高能贷保单现金价值的 80%,贷款期不超过 6 个月。手续简单、审核宽松、不上征信,比银行贷款更便捷,解决短期资金周转难题。

非标体 “替代重疾险”:健康异常也能保。很多人因体检小问题投保重疾险被拒,增额寿健康告知宽松,非标体也能轻松投保。若不幸生病,可通过减保支取现金价值支付治疗费,一定程度上弥补重疾险的缺口,适合健康异常人群做风险兜底。

财富定向传承:免征遗产税。指定受益人后,保单不算遗产,无需参与遗产分割,也不用缴纳遗产税(目前我国虽未普遍开征,但可提前规划)。传承过程私密、高效,能精准把财富留给指定亲人,避免继承纠纷。

三、选购 & 使用避坑指南

优先看减保规则:不同产品减保限制不同,尽量选 “生效 5 年后可减保、支取比例宽松” 的产品,避免后期用钱受限。

明确自身需求:想稳健增值选固收型,能接受浮动收益追求更高回报选分红型,不要盲目跟风追高分红。

合理设计保单架构:隔离债务或离婚财产时,要提前规划投保人和被保险人,比如让父母投保,避免后期产生纠纷。

不盲目附加责任:增额寿核心价值是理财和资产规划,无需额外附加不必要的保障责任,以免抬高保费、降低收益。

长期持有更划算:增额寿复利增值的优势需要时间沉淀,短期退保可能亏损本金,建议持有 10 年以上,收益才能充分显现。

最后提醒

增额寿不是单纯的 “存钱罐”,而是集理财、保障、资产隔离、传承于一体的工具。它的安全性和多功能性,是银行存款、国债等金融产品无法替代的。不管是规划养老、子女教育,还是想隔离资产风险,都能找到适配的使用方式。选购时一定要仔细看合同条款,重点关注减保规则、保证收益等核心信息,也可以咨询专业顾问,根据自身情况定制方案,避免踩坑。

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