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2025养老年金险怎么选?3款高领取产品深度测评,活多久领多久

来源:沃保网编辑整理   2025-12-09 13:48:37
导读: 延迟退休落地,仅靠社保养老金难抵30年+退休生活开支,商业养老年金险成了“补充现金流”的刚需。但市场产品五花八门,有的领钱多、有的现价高、有的保终身,到底哪款值得入手?

结合 2025 年全市场热销产品,筛选出 3 款极致高领取的分红型养老年金险,从收益、保障、适配人群三方面拆解,帮你锁定终身稳定现金流。

一、先明确:好的养老年金险,要满足 2 个核心

活多久领多久:退休后 30-40 年无主动收入,需与生命等长的现金流,避免 “人还在、钱没了”;

保证不亏本金:至少领回已交保费,若领取期间身故,未领完的保费会给到家人,兜底无风险。

以下 3 款均符合这两个标准,且在 “高领取 + 分红潜力” 上表现突出,以 “40 岁女性、总保费 100 万、60 岁起领” 为统一测算标准,具体来看:

2025养老年金险怎么选?3款高领取产品深度测评,活多久领多久

二、3 款高领取养老年金险深度测评

(一)招商仁和和享年年 3.0(国资背景,保底高 + 分红灵活)

1. 核心优势

保底领取能打:合同明确每年保底领 5.7 万(月领约 4750 元),终身领取,60 岁起领至 80 岁,保底累计领 114 万,已超 100 万总保费;

分红双模式可选:

现金分红:第 1 年就有分红,可放入专属账户累积生息(90 岁预计累积 108 万),急需用钱可随时取出;

交清增额分红:将分红转化为养老金,60 岁起年领增至 7.6 万 - 9.2 万(月领 6300-7700 元),70 岁后还能额外领现金分红,越长寿领越多;

央企背书安全:由招商局、中国移动等央企联合发起,综合偿付能力充足率高,风险评级 BB 级,资金安全有保障。

2. 收益测算

90 岁时:保底 + 分红累计领 305 万(养老金 275 万 + 现金分红 30 万);

100 岁时:累计领 403 万,客户利益预期近 4%,还能附加 “抗通胀计划”,养老金阶梯递增。

3. 适合人群

追求高保底、需要灵活分红(应急或增额领钱)、信任国资品牌的人群。

(二)复星保德信星海赢家火凤版(合资背景,高龄奖励丰厚)

1. 核心优势

保底 + 分红双高:合同保底年领 5.4 万(月领约 4500 元),60 岁起含分红年领 7 万 - 17.5 万,领取金额随年龄增长递增,高龄医疗开支多时有更高现金流;

长寿奖励亮眼:99 岁额外返还 100 万保费,106 岁满期金为上一年养老金的 10 倍(演示中 106 岁领 175 万),有长寿基因的人群收益更突出;

现价终身有效:领取后仍有现金价值(90 岁约 66.6 万),急用钱可退保取现价,兼顾领取与灵活性。

2. 收益测算

90 岁时:累计领 350 万(养老金 283.7 万 + 现金价值 66.6 万);

100 岁时:累计领 520 万,客户利益预期 4.15%,收益潜力在 3 款中最高。

3. 适合人群

看重高龄收益、有长寿预期、接受合资品牌的人群,还可对接高端养老社区。

(三)恒安标准幸福到老 2.0(合资背景,保证领取 + 分红稳)

1. 核心优势

保证领取 20 年:60 岁起领,若领取期间身故,未领满 20 年的部分会一次性给到家人,比如领 5 年后身故,剩余 15 年养老金(约 105 万)直接赔,本金绝对安全;

分红稳健递增:保底年领 4.8 万(月领约 4000 元),含分红年领 6.8 万 - 14.4 万,虽保底略低,但分红实现率业内靠前(全市场 TOP3),长期收益稳定;

投保门槛灵活:支持年交、月交,102 万总保费可分 6 年交(每年 17 万),适合预算分散的年轻人群。

2. 收益测算

90 岁时:累计领 282 万;

100 岁时:累计领 415 万,客户利益预期 3.8%,适合看重 “确定 + 稳健” 的用户。

3. 适合人群

担心领不完本金、偏好稳健分红、30-40 岁年轻规划者(有更长时间复利增值)。

三、总结:早规划,才能 “领得多”

养老年金险的核心是 “时间复利”,40 岁规划比 50 岁规划,相同保费下年领金额能高 20%-30%。若追求 “保底 + 灵活” 选和享年年 3.0,看重 “高收益 + 长寿奖励” 选星海赢家火凤版,偏爱 “稳赚不亏” 选幸福到老 2.0。

最后提醒:投保时优先选 “保终身” 版本,避免 “领 20 年就停” 的短期产品;若总保费达 100 万,可额外解锁养老社区入住权或信托服务,让退休生活更有品质。

如果您对“2025养老年金险怎么选?3款高领取产品深度测评,活多久领多久‌‌”感兴趣,或者有其他想要了解的,都可以点击“立即咨询”或者“免费获取方案”,会有客服小姐姐为您提供咨询服务

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