利率下行稳钱攻略!人保民享盈年金险深度测评,满5年就能领钱
中国人保民享盈年金险——央企承保、无需健康告知、满 5 年就能领钱,收益直接写进合同,还能解锁养老 + 信托福利。今天就从保障、收益、适配人群三方面,拆解这款产品到底值不值得入手。
一、先看安全性:央企背书,本金有兜底
买年金险先看 “靠山”,民享盈由中国人民人寿保险承保,作为 PICC 旗下寿险主体,硬实力拉满:
资金实力雄厚:资产规模超 7600 亿元,注册资本 257.61 亿元,相当于 “自带厚实家底”;
偿付能力达标:综合偿付能力充足率 235.48%(监管要求仅 100%),风险综合评级 A 类,远超安全线;
权益写死合同:从第 5 年起,“现金价值 + 已领年金” 始终≥已交保费,就算急用钱退保也不亏本金;满期还能领 100% 已交保费,相当于 “强制储蓄几十年,本金一分不少拿,还赚每年年金”。
对保守型投资者来说,这种 “央企 + 合同约定” 的双重保障,比浮动收益的理财更让人安心。

二、核心保障拆解:2 种领取方案,适配不同需求
民享盈最亮眼的是 “领钱早 + 灵活选”,满 5 年就能启动领取,还设计了两种方案,覆盖短期用钱和长期现金流需求:
(1)方案一:细水长流型(适合长期储备)
领取时间:3 年交 / 5 年交第 5 年起领,10 年交第 10 年起领;
领取金额:每年最高领已交保费的 2.99%,终身领取,满期再领 100% 已交保费;
案例参考:40 岁女性趸交 100 万,保至 105 岁。第 5 年起每年领 2.1 万,领至 65 岁(20 年)累计领 42 万;满期(105 岁)再领 100 万,总领取超 226 万。
适配场景:养老补充(每年多一笔退休金)、子女教育金(每年固定拿学费),适合需要长期稳定现金流的家庭。
(2)方案二:先领大额型(适合短期规划)
领取时间:第 5 年末先领 “特别关爱金”,第 6 年起再每年领年金;
领取金额:第 5 年末领已交保费的 6.6%(趸交为例),第 6 年起每年领 1.98%,满期同样返还 100% 已交保费;
案例参考:同上投保条件,第 5 年末先领 6.6 万(可用于换车、装修),第 6 年起每年领 1.98 万,领至 65 岁累计领 44.22 万;满期总领取超 223 万。
适配场景:5 年后有明确用钱计划,同时想留笔长期钱的人,比如中年家庭规划 “短期开支 + 长期养老” 双重需求。
此外,产品投保规则极宽松:0-70 岁可投,无需健康告知,高血压、糖尿病患者,甚至高危职业人群都能买;缴费方式灵活,支持趸交、3/5/10 年交(方案二不支持 10 年交),1 万起投,最高单张可投 500 万,适配不同预算。
三、增值福利:100 万保费解锁养老 + 信托,性价比拉满
民享盈不止能领钱,总保费达 100 万还能解锁两大高阶福利,相当于 “一份保单 = 储蓄 + 养老 + 资产传承”:
养老社区权益:对接 “暖心岁悦” 机构养老服务,覆盖北京、江苏、浙江、广东等多省市社区,长居 / 旅居可优先入住,床位费、护理费最高享 8.5 折,提前锁定品质晚年;
信托服务:对接中诚信托,100 万门槛远低于市面千万级信托,方案可免费多次修改,能实现资产定向传承(比如指定给子女)、风险隔离(避免家产纠纷),适合有资产规划需求的家庭。
四、适配人群与注意事项
(1)谁适合买?
强制储蓄需求者:月光族、攒不下钱,想通过保险 “锁钱” 的年轻人;
保守型投资者:厌恶风险,不想承担理财波动,追求 “确定收益” 的人群;
养老 / 教育规划者:提前储备退休金、子女学费,需要长期稳定现金流的家庭;
非标体 / 高龄人群:身体不好、70 岁左右老人,买不了其他带健康告知的年金险,这款可闭眼入。
(2)注意事项
资金需长期持有:前 4 年退保可能亏本金,建议用 5 年以上不用的闲钱投保;
方案二缴费期有限:仅支持趸交、3 年交、5 年交,预算有限想选 10 年交的话,建议优先方案一;
满期年龄灵活选:方案一可选保至 80 岁(80 岁满期领本金),担心活不到 105 岁的朋友,选 80 岁满期更合适。
五、总结:利率下行期的 “稳钱首选”
在 5 年期大额存单停售、利率持续探底的当下,民享盈凭借 “央企安全 + 满 5 年领钱 + 收益确定” 的优势,成为低风险理财的优质替代。如果您想给未来储备一笔 “不会亏、能长期领” 的钱,不管是养老、教育,还是资产传承,这款产品都值得重点考虑。
最后提醒:投保前建议根据自身缴费能力、领取需求选对方案(长期储备选方案一,短期用钱选方案二),总保费达 100 万的话,别错过养老社区和信托福利,让一份保单发挥多重价值。
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