鼎和雇主轻松保1-5类(2025强劲版)豪华版、常规版、普惠版怎么选?
一、豪华版、常规版、普惠版怎么选?
1. 豪华版：高空作业企业的"顶配防护"
作为三版本中的旗舰方案，豪华版最大亮点在于，尤其适合涉及高空作业的企业。根据摘要3和9的条款，该版本对2米以上临边作业无条件承保，且无需提供高空作业证(但出险时需符合国家特种作业规定，否则免赔80%)。
适配企业画像：电力电缆安装、升降机安装、钢结构施工等企业，员工人数3-50人，需高频开展2-10米高空作业，对保额和医疗报销范围要求较高。
因为伤残赔付可以选十级1%、5%、10%，我们以十级1%理赔为例，豪华版的产品报价如下：
1-2类工人：10万保额88元，50万保额382元，100万保额724元;
3类工人：10万保额124元，50万保额535元，100万保额1026元;
4类工人：10万保额204元，50万保额817元，100万保额1911元;
5类工人(保高空)：10万保额287元，50万保额1498元，80万保额2335元。
2. 常规版：中度风险企业的"性价比之选"
常规版在保额与成本间取得平衡，1-4类80万身故伤残保额可满足多数制造业需求，同时支持付费扩展24小时意外保障(保费上浮10%)。摘要5显示，其医疗费用限额5万，足以覆盖90%以上的工伤医疗场景，且保持0免赔100%报销的优势。
适配企业画像：机械加工厂、汽车维修厂、物流仓储企业，员工以3-4类职业为主，偶有低空作业需求，注重保费预算与保障实用性的平衡。
因为伤残赔付可以选十级1%、5%、10%，我们以十级1%理赔为例，常规版的产品报价如下：
1-2类工人：10万保额80元，50万保额347元，100万保额658元;
3类工人：10万保额113元，50万保额486元，100万保额933元;
4类工人：10万保额185元，50万保额743元，100万保额1737元;
5类工人(保高空)：10万保额261元，50万保额1362元，80万保额2123元。
3. 普惠版：小微企业的"入门级保障"
普惠版以"低成本覆盖基础风险"为定位，价格明显低于市场同类产品。其保障内容聚焦核心工伤责任，虽不支持扩展24小时意外，但医疗费用仍保持0免赔优势，适合初创企业控制成本。
注意事项：该版本对投保企业类型有严格限制，名称含"劳务、人力资源、外包、劳联、产联"等关键词的企业不予承保，且部分高风险地区(如北京平谷区、河北三河市)被列为拒保区域，投保前需提前核查。
适配企业画像：餐饮连锁、零售门店、小型科技公司，员工以1-3类职业为主(如收银员、推销员)，投保预算有限，需优先覆盖法规要求的工伤赔偿责任。
因为伤残赔付可以选十级1%、5%、10%，我们以十级1%理赔为例，普惠版的产品报价如下：
1-2类工人：10万保额70元，50万保额304元，100万保额576元;
3类工人：10万保额99元，50万保额425元，100万保额816元;
4类工人：10万保额162元，50万保额650元，100万保额1520元;
5类工人(保高空)：10万保额228元，50万保额1192元，80万保额1858元。
二、选购决策三步法
第一步：明确职业风险等级 - 根据《鼎和雇主职业分类及代码表》，将员工划分为1-5类(如快递员属5类，行政属2类)，5类职业且涉高空作业优先考虑豪华版;1-3类职业可选普惠版。
第二步：测算保额需求 - 参考当地社会平均工资(如2024年全国社平工资约10万元/年)，身故保额建议不低于5倍社平工资。高风险企业(如焊工)需配置80-100万保额，普通企业可选择50-80万。
第三步：评估扩展责任必要性 - 员工需24小时待命(如保安)或经常加班的企业，建议附加24小时意外保障;医疗资源较好地区的企业可考虑自费药扩展，避免社保外费用支出。
三、避坑指南：投保前必须掌握的4个关键点
1. 职业类别如实申报：若实际职业类别高于投保类别(如5类按4类投保)，出险时免赔60%-80%;1-4类员工从事高空作业需按5类投保，否则不予理赔。
2. 拒保区域核查：全国有19个地市被列为拒保区域，包括天津全市、山东临沂、河南信阳等，企业注册地或作业地在此范围内需更换产品。
3. 人员批改规则：批减人员后保单人数需≥3人，短期保单(如1个月)也支持按天退费，适合项目制用工企业。
4. 猝死保障限制：1-4类职业猝死赔付限额为身故保额的50%，5类仅30%，且需在工作时间和岗位发生，投保时需明确告知员工。
总结：高风险企业切勿为节省成本选择普惠版，否则可能因保额不足面临巨额赔偿; 小微企业也无需盲目追求豪华版，常规版的基础保障已能满足合规要求。
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