平安御享金越年金分红型:2026养老规划新宠,你的退休金能领多少
来源:沃保网编辑整理
2025-11-20 17:47:28
导读:
如果说增额终身寿险是家庭财富的“蓄水池”,那么年金险就是精准灌溉的“水龙头”。平安人寿2026年开门红推出的“平安御享金越年金保险(分红型)”,主打“分红+万能”双驱动。在延迟退休和利率下行的双重焦虑下,它能否成为我们体面养老的靠山?这款产品最大的亮点“自定义领取”究竟好不好用?本文为您一一揭晓。
如果说增额终身寿险是家庭财富的“蓄水池”,那么年金险就是精准灌溉的“水龙头”。平安人寿2026年开门红推出的**“平安御享金越年金保险(分红型)”**,主打“分红+万能”双驱动。在延迟退休和利率下行的双重焦虑下,它能否成为我们体面养老的靠山?这款产品最大的亮点“自定义领取”究竟好不好用?本文为您一一揭晓。
一、 产品核心形态(基于官方条款)
- 产品名称:平安御享金越年金保险(分红型)
- 产品类型:年金保险 + 分红权益
- 保障期间:保至105周岁(相当于终身)
- 缴费方式:3年/5年/10年交等(主打短期缴费)
- 搭配账户:可对接**“平安招财宝(2026)终身寿险(万能型)”**
二、 深度解析:钱是怎么领的?
这款产品的核心逻辑是:“现在存一阵子,未来领一辈子”。它的收益结构同样由“确定”和“浮动”两部分组成。
1. 确定的现金流(写进合同)
- 生存保险金:这是您退休后定期领取的“工资”。
- 领取金额:写在合同里,固定不变。
- 领取时间:这是该产品的一大特色。与传统年金险固定领取时间不同,御享金越年金允许您自主选择开始领取的年龄(如55岁、60岁、65岁等)和领取的频率(月领或年领)。
- 身故保险金:如果在领取期间不幸身故,保险公司会赔付一笔钱给受益人(通常是已交保费与现金价值取大),保证资金不亏损。
2. 浮动的“加餐”(保单分红)
- 增值逻辑:除了固定的年金,您每年还有机会获得平安的分红。
- 分配方式:红利通常默认为**“累积生息”或“抵交保费”**,但在年金险中,最常见的用法是直接转入万能账户进行二次增值。
3. 二次增值引擎(万能账户)
- 招财宝26:这就像一个“理财钱包”。
- 如果您到了领取年龄不需要用钱,返还的“生存金”和分下来的“红利”会自动进入这个账户。
- 保底利率:受2025/2026监管新规影响,该账户的保证利率(保底)通常设定为1.5%(具体以合同为准)。
- 结算利率:这是实际收益,目前市场结算利率普遍在2.5%-3.0%之间浮动,每月在官网公布。
三、 核心亮点实测
1. “定制化”养老方案
这是御享金越年金最强的竞争力。
- 痛点:很多人不确定自己什么时候退休,或者不论男女都想按自己的节奏领钱。
- 解决:条款赋予了投保人更改领取年龄的权利(通常在开始领取前申请)。这意味着,您可以根据未来的身体状况和家庭需求,灵活决定是早点拿钱去旅游,还是晚点拿钱以累积更多养老金。
2. “分红+万能”抗通胀
纯粹的固定收益年金在低息环境下,容易被通胀侵蚀购买力。
- 机制:引入“分红”意味着如果未来平安投资收益好,您的养老金也会跟着涨;引入“万能账户”意味着资金可以复利滚存。这套组合拳是为了在保证安全的前提下,帮您的养老金跑赢通胀。
3. 养老服务对接
购买该年金险达到一定保费门槛,可享受平安的**“居家养老”**服务体系。
- 实测价值:包括了智能音箱一键呼救、上门护理、陪诊服务等。对于子女不在身边的老人来说,这些服务的价值甚至超过了保险金本身。
四、 缺点与风险提示
作为测评师,必须客观指出:
- 前期现金价值低:年金险是“专款专用”的长线规划。在保单前几年(尤其是缴费期内),现金价值通常低于已交保费。如果您中途急用钱退保,会有本金损失。切记:这笔钱必须是闲钱。
- 收益不确定性:无论是“分红”还是万能账户的“超过保底部分的收益”,都是浮动的。利益演示表中的“中档”和“高档”仅供参考,不能作为承诺。
五、 测评结论
平安御享金越年金保险(分红型)是一款为长寿时代定制的养老金融产品。

- 它的优势不在于爆发式的收益,而在于**“确定的现金流”+“灵活的领取规划”+“稀缺的养老服务”**。
- 适合人群:
- 担心社保养老金不够用,想给自己存一份体面“退休金”的中产人士。
- 手头有一笔闲钱,希望通过短期缴费(3/5年)锁定未来长期现金流的人。
- 看重平安居家养老服务体系的准退休人群。
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