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平安御享金越2026分红型:告别3.0%,值得买吗?

来源:沃保网编辑整理   2025-11-20 17:47:27
导读: 2025年11月8日,平安人寿正式打响2026年“开门红”战役,重磅推出了“平安御享金越(2026)终身寿险(分红型)”(以下简称“御享分红26”)。在监管全面下调预定利率的背景下,这款产品彻底取代了过去的固定收益增额寿,成为了平安新一代的“家庭资产压舱石”。它究竟怎么保?收益怎么算?双被保人有什么用?本文为您硬核拆解。

2025年11月8日,平安人寿正式打响2026年“开门红”战役,重磅推出了**“平安御享金越(2026)终身寿险(分红型)”**(以下简称“御享分红26”)。在监管全面下调预定利率的背景下,这款产品彻底取代了过去的固定收益增额寿,成为了平安新一代的“家庭资产压舱石”。它究竟怎么保?收益怎么算?双被保人有什么用?本文为您硬核拆解。

一、 产品核心形态(基于官方条款)

  • 产品名称:平安御享金越(2026)终身寿险(分红型)
  • 产品类型:增额终身寿险 + 分红权益
  • 保障期间:终身
  • 缴费方式:3年/6年/10年/15年/20年交等(具体以投保界面为准)
  • 保额递增:从第2个保单年度起,年度保额按每年**1.75%**复利递增(注:这是写进合同的“保额”增长率,非现金价值收益率)。
  • 搭配账户:支持搭配**“平安招财宝(2026)终身寿险(万能型)”**,实现资金二次增值。

二、 深度解析:你的钱去哪了?

这款产品的收益逻辑由两部分组成:“确定的下限” + “浮动的上限”

1. 确定的下限(现金价值)

受2025年9月预定利率下调政策影响,御享分红26的**保证收益(预定利率)**相比往年产品有所下调。

  • 刚性兑付:合同中会附带一张《现金价值表》。这张表上的数字是雷打不动的。无论未来平安人寿投资赚了还是赔了,只要您退保或减保,这笔钱一分都不会少。
  • 回本周期:分红型产品的回本速度(现金价值>已交保费)通常比非分红型稍慢,一般在缴费期结束后的一定年份实现,这要求资金必须是“长钱”。

2. 浮动的上限(保单分红)

平安御享金越2026分红型:告别3.0%,值得买吗?

这是“御享分红26”对抗低利率的核心武器。

  • 分红来源:条款规定,您有权参与分配平安人寿分红保险业务的**“可分配盈余”**。
  • 分配比例:平安承诺,分配比例不低于可分配盈余的70%
  • 增值方式:**“购买交清增额”**是这款产品最推荐的红利领取方式。
    • 通俗解释:保险公司把分给您的红利,直接用来买更多的保额。这样一来,您的“基本保额”变大了,基于此计算的未来现金价值和下一年的分红基数也会变大,实现**“复利滚雪球”**。

三、 核心亮点实测

1. 招牌功能:“双被保人”设计

这是平安“御享”系列的独家优势,在2026版中继续保留。

  • 功能:一份保单,可以写两个人的名字(如夫妻、父子)。
  • 价值
    • 超长待机:只要两个被保人中还有一个健在,保单就一直有效,复利就一直滚存。如果父子共保,这份保单的复利周期可以轻易跨越百年,最大化复利效应。
    • 掌控权:投保人(通常是出钱的人)依然掌握保单控制权,可以通过减保领钱;而当需要传承时,可通过变更投保人,将保单无缝交给第二被保人(孩子)。

2. 资金灵活性:保单贷款

条款明确支持保单贷款,最高可贷现金价值的80%

  • 优势:在贷款期间,保单的保障功能、保额增长、分红权益完全不受影响。这对于需要现金流周转的企业主或家庭来说,相当于一个自带低息额度的“备用钱包”。

3. 服务加持:居家养老与健康管理

购买该产品达到一定保费标准,可对接平安的“添平安”服务权益。

  • 重点:包括居家养老服务(如适老化改造、上门护理)和高端医疗权益(如名医挂号、住院绿通)。在老龄化社会,这些服务的价值往往比单纯的收益更稀缺。

四、 风险提示(投保前必看)

作为专业测评,必须提醒您关注以下两点:

  1. 分红是不确定的:产品说明书中会用黑体字标明“在某些年度红利可能为零”。虽然平安作为头部险企,过往分红实现率表现稳健(通常在中档演示水平),但理论上仍存在波动风险。
  2. 万能账户保底利率下调:搭配的“招财宝26”万能账户,受监管限制,其保证利率(保底)上限已调整为1.5%(具体需以最终合同为准)。目前的结算利率虽然可能高于保底,但未来也会随市场利率波动。

五、 测评结论

平安御享金越(2026)终身寿险(分红型),是平安在低息时代交出的一份“攻守兼备”的答卷。

  • 它牺牲了一部分“保证收益”,换取了通过分红博取更高收益的机会。
  • 对于看重平安品牌、有长期储蓄需求、特别是想利用“双被保人”做家庭资产传承的客户来说,这依然是2026年开门红期间的第一梯队选择。

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