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平安2026开门红御享金越26系列深度拆解

来源:沃保网编辑整理   2025-11-20 17:45:26
导读: 别再看网上的“预测”了,平安人寿已于11月8日正式发布2026年开门红主打产品——“御享金越26”系列。今年的核心变化只有四个字:全员分红。这标志着在预定利率下调的背景下,平安已全面转向“保底+分红”的定价策略。对于投保人来说,这意味着什么?合同里究竟写了哪些硬性保障?以下是基于条款的硬核分析。

别再看网上的“预测”了,平安人寿已于11月8日正式发布2026年开门红主打产品——“御享金越26”系列。今年的核心变化只有四个字:全员分红。这标志着在预定利率下调的背景下,平安已全面转向“保底+分红”的定价策略。对于投保人来说,这意味着什么?合同里究竟写了哪些硬性保障?以下是基于条款的硬核分析。

一、 已上市的两款核心产品

根据平安人寿官方披露的信息,2026年开门红由两款“分红型”产品担纲:

  1. 平安御享金越(2026)终身寿险(分红型) —— 简称“御享分红26”
  2. 平安御享金越年金保险(分红型) —— 简称“御享金越年金”

重点提示: 这两款产品均可搭配**“招财宝26”万能账户**,实现资金的二次增值。

二、 条款里的“确定”与“不确定”

平安2026开门红御享金越26系列深度拆解

对于投保人而言,分红险最关键的是要分清哪部分是百分之百拿到手的,哪部分是看保险公司脸色的。

1. 确定的利益(写进合同,刚性兑付)

  • 现金价值:无论市场环境如何恶化,保单的现金价值都会按照合同约定的数额逐年增长。
    • 注意:由于增加了分红权益,相比去年的“御享金越3.0”版本,这款分红型产品的固定保证收益率(预定利率)有所下调(目前行业普遍执行2.0%-2.5%的保证利率标准)。
  • 身故保障:条款明确规定,18-40岁身故赔付比例为已交保费的160%,41-60岁为140%。这是雷打不动的赔付杠杆。

2. 不确定的利益(红利分配)

  • 分红来源:条款规定,您参与分配的是平安分红保险业务的**“可分配盈余”**。
  • 分配比例:合同明确承诺,保险公司将**不低于70%**的可分配盈余分配给保单持有人。
  • 风险提示红利是不保证的,在某些年度可能为零。这一点在投保提示书中有显著标识,投保前请务必知晓。

三、 产品的三大核心功能(基于产品说明书)

1. “双被保人”功能(御享分红26专属)

  • 功能描述:您可以在投保时,或者在保险期间内,将第二个人(如配偶、子女、父母)添加为“第二被保人”。
  • 实际作用
    • 延长周期:如果是夫妻互保或父子共保,只要其中一个人还生存,保单就继续有效,现金价值就继续增长。
    • 传承定向:可以通过变更投保人和被保人,将保单的控制权平稳地移交给下一代,无需经过复杂的继承公证。

2. 养老金定制功能(御享金越年金专属)

  • 功能描述:不同于以往固定时间领钱的年金险,这款产品在条款中赋予了客户**“自主选择权”**。
  • 实际作用:您可以根据自己的退休计划,自主设定开始领钱的年龄(如55岁、60岁)、领多久(如领10年、20年或终身)以及怎么领(月领或年领)。这给了投保人极大的规划自由度。

3. 万能账户的保底利率(招财宝26)

  • 功能描述:分红险产生的红利和年金险产生的生存金,如果不领取,默认转入“招财宝26”万能账户。
  • 实际作用:该账户的保证利率(保底利率)为1.5%-2.0%(具体需以最终合同为准,目前监管对万能险保底利率有严格上限)。超过保底部分的结算利率是浮动的,每月在官网公布。

四、 行业分析师的投保建议

基于以上事实,这款产品适合以下两类投保人:

  1. 接受“低保底+高上限”的家庭:如果您不满足于目前银行存款或传统储蓄险2.0%左右的死收益,愿意通过承担一点点波动风险(即分红的不确定性),来博取未来可能达到3.0%甚至更高的综合收益,那么这款分红险是符合逻辑的选择。
  2. 有明确资产传承需求的高净值人群:利用“双被保人”条款和指定受益人功能,实现资产在代际间的安全隔离和传递。

在此郑重提醒: 在签字投保前,请务必让销售人员向您出示利益演示表,并重点查看**“低档利益演示”**(即不含分红或分红极低的情况),这才是您兜底的安全线。

2026年开门红产品规则复杂,涉及分红机制和万能账户结算。如果您需要查看官方费率表详细条款原文利益测算书,可以点击**“立即咨询”“免费获取方案”**,我们将安排专业顾问为您提供客观的条款解读服务。

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