
30岁以上青中年人的重疾险怎么选?哪种最合适?一般多少钱?
一、30岁以上青中年人的重疾险怎么选?
1、保障额度:足额保障是关键
一般建议重疾险的保额为年收入的 3 - 5 倍。假设一位 30 岁的青中年人年收入为 15 万元,那么他的重疾险保额至少应为 45 - 75 万元。这是因为,除了治疗费用,还需考虑康复期间 3 - 5 年的收入损失,以及可能产生的护理费、营养费等。例如,癌症的治疗费用通常在 20 - 50 万元之间,若再加上 3 - 5 年的收入损失,保额需求会更高。如果预算有限,也应确保保额不低于 30 万元,以应对基础的治疗和康复需求。
2、保障范围:广覆盖更安心
重疾保障:除了保监会规定的 28 种高发重疾外,还应关注产品是否涵盖其他常见重疾,如严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病等。保障的重疾种类越多,获得赔付的可能性越大。
轻症、中症保障:轻症和中症是重疾的早期阶段,治疗费用相对较低,但同样会对生活和工作产生影响。选择包含轻症、中症保障的产品,且赔付比例越高越好。一般来说,轻症赔付比例在 30% - 45%,中症赔付比例在 50% - 60% 较为常见。例如,轻度脑中风、原位癌等都属于轻症范畴,若产品对这些疾病有较好的保障,能在疾病早期给予经济支持,防止病情恶化。
特定疾病额外赔付:对于 30 岁以上人群,某些特定疾病的发病率较高,如女性的乳腺癌、宫颈癌,男性的肺癌、心脏病等。若重疾险产品对这些特定疾病有额外赔付,能大大提高保障力度。例如,一些产品对女性特定癌症可额外赔付 30% - 50% 保额,对男性特定重疾也有相应的额外赔付条款。
3、保障期限:终身 or 定期?
保终身:提供终身保障,无论何时患上重疾都可获得赔付。优点是保障全面,无需担心年老后因健康问题无法购买保险;缺点是保费相对较高。对于经济条件较好、希望获得长期稳定保障的 30 岁以上人群,保终身是不错的选择。
保定期:常见的保障期限有保至 70 岁、80 岁等。保费相对较低,在保障期限内可获得较高的保额。但保障期满后,若仍有重疾风险,可能因年龄或健康原因无法再购买保险。适合预算有限,先解决家庭经济责任期(如子女成年、房贷还清前)重疾风险的人群。例如,一位 40 岁的家庭经济支柱,考虑到孩子还未成年,房贷还有 20 年未还清,选择保至 70 岁的重疾险,在这 30 年内为家庭提供有力的保障,同时保费支出也在可承受范围内。
二、30岁以上青中年人的重疾险买哪种最合适?
1、达尔文 11 号
产品亮点:
重疾赔付后,轻中症依然可赔,且无间隔期。相比其他产品,限制更少。
60 岁之后若未患过重疾,因普通疾病住院,以 50 万保额为例,每天可拿到 500 元补贴,实用性强。
独具妊娠重疾关爱金,无论男女,若在怀孕期间确诊癌症,除正常获得 100% 保额赔付外,还可额外获得 50% 保额。
性价比高,30 岁男性购买 50 万保额,一年保费仅需 5985 元,基础保障保费较同类产品便宜约 3%,按 30 年缴费期算,能省下一年保费。
适合人群:追求高性价比、保障全面,尤其是有生育计划的 30 岁以上青中年人群。
保费示例:30 岁女性,购买 50 万保额,保终身,30 年缴费,年保费约 5600 元。
2、超级玛丽 13 号
产品亮点:
基础保障全面,轻中症可分组多次赔付,最高可达 6 次。
对肺结节患者友好,多数重疾险将肺结节排除在保障范围外,而它不仅涵盖,还有额外赔付。包括肺结节手术赔付(若进行肺结节切除手术,且切除的结节并非癌症或原位癌,可获得 5% 保额赔付)和肺癌额外赔付(在完成肺结节手术 1 年后,若确诊肺癌,可再获 30% 保额赔付)。
癌症多次赔设置灵活,可选择 “津贴” 模式,间隔 1 年就能拿到钱,也可选择间隔 3 年的 “多次赔” 模式,保障终身(每次赔付 120% 保额)。
适合人群:有肺结节等健康小问题,关注癌症保障的 30 岁以上人群。
保费示例:30 岁男性,购买 50 万保额,保至 70 岁,30 年缴费,年保费约 4000 元;保终身,年保费约 6500 元。
3、完美人生 7 号
产品亮点:
保障与达尔文 11 号类似,若癌症从早期发展为晚期,可多赔 50% 的钱。
若第一次患重病是女性特有的癌症,如子宫癌、卵巢癌等,可额外多拿 10% 的赔偿金。
重疾额外赔覆盖至 80 岁,提高了老年前期的保障力度。
适合人群:女性,尤其是关注女性特定癌症保障,且有长寿预期的 30 岁以上人群。
保费示例:30 岁女性,购买 50 万保额,保终身,30 年缴费,年保费约 6000 元。
4、i 无忧 3.0
产品亮点:
健康问询简单,只问 2 年内是否有住过 5 天以上医院,或长期吃药超过 1 个月。
对常见问题核保宽松,如乳腺结节、甲状腺结节、胃息肉、乙肝等,在其他保险中较难通过的问题,这里要求相对宽松。甲状腺癌也可智能核保,符合条件的话,只是不保甲状腺癌,其他疾病正常保。
适合人群:身体有一些小毛病,健康状况非标体的 30 岁以上人群。
保费示例:30 岁男性,购买 50 万保额,保终身,30 年缴费,年保费约 6200 元。
5、守卫者 7 号
产品亮点:
重疾能赔 6 次,不分组,间隔 1 年就能再次赔付,轻症、中症也能各赔 6 次。
自带 ICU 住院津贴,如车祸受伤,可能未达到重疾标准,但只要住 ICU 满 7 天,就能获得 30% 保额赔偿。
消费型产品,不带身故责任的版本保费更低,性价比高。例如,30 岁女性投保 50 万保额,保终身,年缴约 5000 元,比带身故责任产品节省 30% 费用。
核保宽松,支持肺结节(≤6mm)标体承保,职业类别覆盖 1 - 6 类(包括消防员等高危职业)。
适合人群:预算有限,追求高性价比、多次赔付,且健康状况一般或从事高危职业的 30 岁以上家庭经济支柱。
保费示例:30 岁男性,购买 50 万保额,保终身,30 年缴费,年保费约 7600 元(带身故责任);若不带身故责任,年保费约 5500 元。
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