2025最新两全保险测评:既能保命又能返钱，真的靠谱吗？
若被保险人平安度过保障期，还可领取满期保险金，用于养老、子女教育等生活开支。
一、两全保险的双重功能真相
保障与储蓄的实质关系：
本质是“寿险+储蓄”的捆绑销售，但保障杠杆率普遍偏低：相同保费下，两全险的死亡保额通常仅为消费型定期寿险的30%-50%，多交保费实际用于积累满期返还金。
返还机制的成本转嫁：保险公司通过精算将多收保费投资获利，返还金本质是保费+利息的返还，并非“免费保障”。
收益能力实测：
低收益陷阱：以阳光人寿i保稳盈C款为例，趸交10万满5年收益仅11.08万（单利2.16%），跑输同期国债收益率。
分红不确定性：泰康恒盈等分红型产品演示利率超4%，但实际分红依赖险企投资能力，2025年平均实现率仅2.8%-3.5%。
二、2025最新两全保险测评
1.国寿康宁保两全保险（2025版）
满期返还功能是其核心亮点之一，若被保险人生存至保险期间届满，保险公司将给付满期保险金，助力资产保值增值，实现资金的稳健积累。在保险期间选择上，充分考虑消费者多样化需求，提供至被保险人年满60、65、70、75、80周岁的年生效对应日止等多种选项，投保人可依据自身养老规划、财务目标等因素，精准匹配合适的保险期间。
交费方式同样灵活多样，支持一次性交费及分期交费（3年、5年、10年、20年）。经济实力较强、追求一次性解决保险投入的消费者可选择一次性趸交；收入相对稳定、希望分散经济压力的人群则可选择分期交费，轻松规划保险支出。此外，转换年金权益为产品增色不少，受益人在领取身故保险金或满期保险金时，可灵活选择一次领取或将其全部或部分转换成年金领取，为退休后的养老生活打造稳定的现金流，保障晚年生活品质。
2.国寿百万如意行两全保险
保障范围堪称全面，涵盖普通身故与9种特定意外，如步行骑行、私家车公务车、电梯、客运交通工具、重大自然灾害等场景下的意外风险，全方位守护被保险人的出行与日常生活安全。在保障额度上表现出色，轨道、航空保障额度双升至60倍基本保险金额，免生调最高投保50万，意味着保障最高可达3000万，为高风险出行人群提供了强大的保障后盾。
保险期间可至75周岁或80周岁，提供超长待机的保障，陪伴被保险人度过漫长岁月。满期返还所有本主险合同所交保费（不计利息），让消费者在享受长期保障的同时，若未发生保险事故，期满还能拿回已支付的保费，实现资金的“保本”，一定程度上增强了消费者的安全感与投入意愿。
3.国寿鑫颐宝两全保险（个人养老金版）
最大亮点在于将税收递延优惠与身故保障巧妙结合，在个人养老金制度内独具特色。税务优势显著，每年最高12，000元保费可进行税前扣除，投资收益免税，领取时按3%税率单独计税。以年收入30万元的白领为例，每年可节税2400元，长期来看，这一税收优惠政策能有效降低保险投入成本，提升资金实际收益。
在保障设计上，身故/全残赔付根据年龄分层设置，41周岁前赔付160%保费，61周岁后最低120%保费，为不同年龄段的被保险人提供差异化保障。保障至65岁可一次性领取100%基本保额，精准对接养老金储备需求，帮助消费者在工作期间通过长期、稳定的保险投入，实现退休后的养老金积累，提升养老生活质量。
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