复星联合光辉岁月护理保险(长青版)怎么样？好不好？条款+案例！

【投保规则】

投保人：符合保险公司承保条件者均可投保。

被保险人：

符合保险公司承保条件者。

投保年龄按周岁计算。

主被保险人：所有计划均保障的主被保人，享受核心护理及身故保障。

附属被保险人：仅在选择计划7至计划18（即包含一般医疗保险金的计划）时，最多可增加3名附属被保险人。附属被保险人仅享受一般医疗保险金保障和第二类健康管理服务（受额度限制），不享受主被保险人的特定护理金、一般护理金、意外护理金、疾病身故金及第一类健康管理服务。

合同成立与生效：投保人提出申请，保险公司同意承保，合同成立。合同自保险公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单后开始生效。

犹豫期：自投保人签收或收到电子保单之日起15日内。犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元工本费后无息退还已交保费（已赔付需扣除赔款）。

交费方式：由投保人与保险公司约定（如趸交、期交），并在保单上载明。分期交费需按时交纳。

宽限期：分期交费的，到期未交，自约定交费日次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生保险事故仍承担保险责任，但给付保险金时需扣除欠交保费。宽限期结束仍未交费，合同效力中止。

【保障内容(核心)】

特定护理保险金(必选，核心保障)：

目的：为被保险人达到特定失能状态（能力等级1-4级）提供长期护理保障。

评估标准：由保险公司指定或认可的评估机构参照《老年人能力评估规范》评估，能力等级需达到1至4级。

给付条件：在首次给付日及之后的每个保单周年日进行评估，若达标则给付。

首次给付日选择（6种方案）：

方案1/4：交费期满日当日

方案2/5：交费期满日后第3个保单周年日

方案3/6：交费期满日后第6个保单周年日

保证给付年度：

方案1-3：无保证期。若被保险人在首次给付日后身故，合同终止，不再给付后续护理金。

方案4-6：有20年保证期。若被保险人在保证期内身故，保险公司一次性给付（20年基本保额总和-已付护理金），合同终止；若在保证期外身故，合同终止，不再给付。

给付金额：每次按基本保险金额的100%给付。

一般护理保险金(必选)：

目的：保障被保险人在首次给付日之前因特定疾病或意外导致严重失能。

给付条件(等待期后)：

确诊合同附表所列20种特定疾病之一，并满足相应护理状态要求（通常为丧失六项基本日常生活活动中的三项及以上）。

或因意外原因造成《人身保险伤残评定及代码》中一至三级伤残。

给付金额：按（已交保险费×给付系数）与现金价值两者中较大者给付。给付后合同终止。

注意：与疾病身故保险金仅给付其中一项。

意外护理保险金(必选)：

目的：强化首次给付日前的意外伤残保障。

给付条件：在首次给付日前，因意外原因造成《人身保险伤残评定及代码》中一至三级伤残。

给付金额：在给付一般护理保险金之外，额外按基本保险金额的10倍给付。给付后合同终止。

疾病身故保险金(必选)：

目的：保障被保险人在首次给付日之前因疾病身故。

给付条件(等待期后)：因罹患疾病而身故。

给付金额：按已交保险费与现金价值两者中较大者给付。给付后合同终止。

注意：与一般护理保险金仅给付其中一项。

一般医疗保险金(可选)：

目的：提供医疗费用报销（主被保人）或主被保人+附属被保险人（计划7-18）。

涵盖范围：

因意外或疾病在指定医疗机构发生的医疗费用。

经医生处方在药店购买的药品费用。

在指定医疗机构的健康检查费用。

给付限额（与所选特定护理方案挂钩）：

方案1-3(无保证期)：第1-5保单年度每年额度=基本保额×20%，第6年及以后额度为0。未用完额度可累积至后续年度，终身有效。

方案4-6(20年保证期)：第1-10保单年度每年额度=基本保额×20%，第11年及以后额度为0。未用完额度可累积至后续年度，终身有效。

主被保人身故处理：若主被保人身故时累积额度未用完，按未用完额度一次性给付后额度清零。

补偿原则：扣除从其他任何途径（医保、公费医疗、其他商保等）获得的医疗费用补偿后，按100%赔付剩余部分。医保个人账户支出不算补偿。

责任终止：当累积给付总额达到终身给付限额时终止。

附属被保险人：仅在选择计划7-18时，附属被保险人也享受此项保障（额度共享）。

健康管理服务：

第一类服务：仅主被保险人享受（风险评估、干预、预防、咨询等）。

第二类服务：在选择包含一般医疗保险金的计划（计划7-18）时，主被保险人+附属被保险人均可享受（具体服务内容详见健康服务手册）。

费用处理：

第一类服务费用不计入一般医疗保险金给付限额。

第二类服务费用计入一般医疗保险金给付限额，共享额度。

二、复星联合光辉岁月护理保险(长青版)产品优势介绍

保障范围广泛且聚焦失能：核心保障针对老年人失能风险，提供长期护理金（特定护理金），并覆盖了多种导致严重失能的特定疾病和意外伤残（一般护理金、意外护理金），同时提供基础身故保障和可选的医疗报销。

特定护理金方案灵活：提供6种首次给付日+保证期组合（方案1-6），投保人可根据自身需求（如希望更早开始评估领取，或担忧早逝风险）灵活选择，方案4-6的20年保证给付期是重要亮点。

可选医疗责任与家庭共享：一般医疗保险金可选，且在选择该责任的计划下，可附加最多3名家庭成员（附属被保险人）共享医疗报销额度和健康服务（第二类），体现家庭保障理念。

医疗额度累积与身故给付：一般医疗保险金未使用完的年度额度可累积至后续年度终身有效，主被保人身故时未用完额度能一次性给付，提高了资金使用的灵活性。

健康管理服务整合：提供两类健康管理服务，不仅关注理赔，更注重被保险人的健康促进和管理，尤其第二类服务可惠及附属被保险人。

中期计划变更灵活性：在特定条件下（未选医疗责任或虽选但未进行过医疗/服务给付），且在首次给付日前，允许投保人在一定范围内变更计划（例如从方案1变到方案2/3），增加了保单的适应性。

保单权益实用：

现金价值：保单具有现金价值。

保单贷款：可申请贷款，额度最高为现金价值扣除欠款后余额的80%。

保费自动垫交（可选）：避免因暂时缴费困难导致保单失效。

减保：合同生效或最后一次复效满5年后，且未开始领取特定护理金前，可申请减少基本保额（每年限减20%），领取对应现金价值。

复效期较长：合同效力中止后2年内可申请复效。

三、复星联合光辉岁月护理保险(长青版)案例演示！

徐先生，70岁，选择购买复星联合光辉岁月护理保险（长青版），趸交，年交保费10万，保终身，投保了计划4，交费期满日当日为特定护理保险金首次领取日，保证给付年度为20年，无一般医疗保险金可选责任。具体保险利益演示如下：

以上为案例演示，具体以条款/实际情况为准！

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