2025新出的百万医疗险叫什么?2025最具性价比的百万医疗险怎么买

一、2025新出的百万医疗险叫什么?

1、复星保德信星相守(计划一)：

基础保障全面，涵盖住院医疗、特殊门诊、质子重离子、外购药等，保证续保 20 年。可灵活选择免赔额，选 0 免赔时，1 万及以下住院治疗费能 100% 报销，外购药保障优秀，除癌症外购药外，普通外购药及外购器械也能保，最高有 400 万保额，家庭投保有折扣。

2、太平洋蓝医保(好医好药版)：

蓝医保的升级版，基础保障更全面，保证续保 20 年。外购药保障与星相守类似，住院期间的外购药及器械不限清单，家庭版 56 - 60 岁老人符合健康告知可不用体检核保。

3、人保金医保 3 号：

延续金医保 2 号基础保障，保证续保 20 年。外购药报销条件宽松，没有医院有仿制药替代时外购药不报销的限制，但外购药保障是 1 年期，不保证续保。

4、平安长相安 3 号(免健告)：

最高支持 105 周岁投保，无职业类别限制、无健康告知，有糖尿病、高血压、癌症等也能买。除恶性肿瘤、心脏类疾病等 5 类严重既往症不保外，高血压、糖尿病等其他一般既往症都能赔。

二、2025最具性价比的百万医疗险怎么买?

1、明确核心需求，匹配保障重点。

· 基础保障必覆盖：优先确保住院 / 特殊门诊 / 门诊手术 / 住院前后门急诊等核心责任齐全，避免 “阉割版” 产品。

· 针对性补充需求：

· 外购药：关注是否包含癌症特药、罕见病用药，报销比例(如 100% 报销优于 90%)、是否限制医院或药店。

· 重大疾病责任：重疾是否 0 免赔、额外保额(如重疾保额翻倍)、质子重离子治疗是否覆盖。

· 慢性病管理：高血压、糖尿病患者需确认相关治疗是否可报销(如门诊购药、并发症住院)。

2、锁定保证续保期限，优先长期稳定。

· 保证续保期越长越好：优先选保证续保 20 年的产品(如 2025 年主流产品 “星相守”“蓝医保 3 号”)，避免因产品停售、健康状况变化或理赔历史被拒续保。

· 注意保证续保条款细节：确认 “保证续保期间内，费率是否可调”(部分产品保证续保期内费率固定，部分可调但需遵循统一规则)。

3、关注免赔额与报销门槛，平衡保费。

· 免赔额设计：

· 1 万免赔额：主流配置，适合转移大病风险，保费较低。

· 0 免赔或递减免赔：适合希望覆盖小病(如肺炎、骨折)的人群，可选 “星相守(0 免赔版)”，但保费略高。

· 家庭共享免赔额：2 人以上家庭投保，可共享 1 万免赔额(如 “长相安 3 号家庭版”)，降低理赔门槛。

· 报销比例：优先选 “经社保报销后 100% 报销” 的产品，部分产品对未经社保报销的情况仅报销 60%-80%，需注意。

4、筛选实用增值服务，提升就医体验。

· 必看服务：

· 住院垫付 / 直付：解决大病住院押金压力，尤其适合癌症、心脑血管疾病等高额治疗场景。

· 重疾绿通：快速安排专家门诊、手术，缩短等待时间。

· 特药直付：外购药无需先行垫付，直接对接药店配送(如 “蓝医保 3 号” 覆盖 157 种特药直付)。

· 加分项服务：

· 院外靶向药配送、线上问诊、术后居家护理等，适合慢性病患者或需长期康复人群。

5、核保与健康告知策略。

· 如实健康告知：严格遵循 “询问告知” 原则，仅回答问卷提及的问题，避免过度告知。

· 智能核保优先：若有健康异常(如结节、三高)，优先选支持智能核保的产品，即时获取核保结果(如标体、除外、延期等)，不留下拒保记录。

· 人工核保备选：复杂病情(如糖尿病并发症、严重心脑血管疾病)可尝试人工核保，部分产品(如 “金医保 3 号”)提供人工核保通道，可能争取更优结果。

6、关注投保门槛与人群适配性。

· 年龄限制：多数产品最高投保年龄为 60-65 岁，高龄人群(如 70 岁以上)可选 “长相安 3 号(免健告版)”，无年龄、职业限制。

· 职业限制：高危职业(如消防员、矿工)需选 “不限职业类别” 的产品(如 “众安尊享 e 生 2025”)。

· 新生儿投保：出生满 28 天 - 3 个月的婴儿，需确认是否支持 “出生体重≥2.5kg、无早产 / 窒息史” 等条件。

7、对比保费与产品稳定性。

· 保费横向对比：同保障责任下，优先选保费较低的产品(如 30 岁投保 “星相守” 年保费约 300 元，“蓝医保 3 号” 约 320 元)，但避免为低价牺牲核心保障(如缺少外购药或质子重离子)。

· 保险公司稳定性：选择 “偿付能力充足率高、服务评级 A 级以上” 的公司(如平安、人保、复星联合等)，降低产品停售风险。

8、特殊人群专属技巧。

· 老人投保：60 岁以上优先选 “保证续保 + 宽松健康告知” 产品(如 “金医保 3 号” 支持人工核保)，若健康异常严重，可考虑 “防癌医疗险”(仅保癌症，健康告知极宽松)。

· 儿童投保：关注 “少儿特定疾病额外报销”(如白血病、重症手足口病)、“疫苗责任”(如新冠疫苗不良反应医疗)。

· 孕妇投保：孕 28 周以内且无妊娠并发症，部分产品(如 “安盛天平卓越守护”)可正常投保，需提供产检报告。

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