重疾险附加两全保险是什么意思？值不值得买？

重疾险附加两全保险是一种“保障+储蓄”的组合型保险产品，既能覆盖重大疾病风险，又承诺到期返还保费或保额，但其优缺点需结合个人需求综合评估。

一、重疾险附加两全保险的定义与运作模式

重疾险附加两全保险由两全险（主险）和重疾险（附加险）组成。两全险的核心功能是“生死两全”：若被保险人在保障期内身故，保险公司赔付身故保险金；若保障期满仍生存，则返还满期金（通常为基本保额或已交保费的一定比例）。附加的重疾险则提供重大疾病保障，覆盖合同约定的轻症、中症、重疾等疾病风险。

两者的联动性体现在：若在保障期内发生重疾理赔，部分产品会终止两全险的满期金和身故保障责任。例如，中邮邮福安康两全险在重疾赔付后，主险的满期金将不再给付。这种设计意味着消费者需在“疾病保障”与“储蓄收益”之间权衡取舍。

二、重疾险附加两全保险的优缺点分析

优势：

1. 兼顾风险覆盖与资金返还：适合既希望获得疾病保障，又担忧保费“打水漂”的消费者。满期金的返还特性可视为长期储蓄工具。
2. 身故保障灵活性：两全险的身故赔付条件通常较宽松，部分产品在等待期后即提供100%保额赔付，优于纯消费型重疾险。

劣势：

1. 保障与收益难兼得：重疾理赔会直接终止两全险的满期金权益。以某产品为例，若被保险人在70岁前罹患重疾并获得赔付，则无法在70岁时领取满期金。
2. 保费成本高：两全险的储蓄属性导致保费显著高于纯保障型重疾险。例如，40岁女性投保某两全险（保至70岁）的年缴保费高达2.6万元，而同保额的消费型重疾险可能仅需数千元。
3. 保障力度不足：附加的重疾险常存在病种缺失（如高发轻症覆盖不全）、无中症赔付、隐形分组等问题，保障全面性弱于主流重疾险。

三、适用人群与购买建议

适合人群：

• 偏好“保本”理念：无法接受消费型保险“无理赔不返还”特性的消费者。
• 家庭经济支柱：需同时覆盖身故责任与重疾风险，且预算充足的人群。

选购注意事项：

1. 优先评估保障需求：若以疾病保障为核心，建议选择“消费型重疾险+定期寿险”组合，性价比更高。
2. 关注满期金收益：两全险的收益率普遍低于年金险或增额终身寿险。以某产品为例，30万元保额满期金的实际年化收益率不足2%，远低于同期储蓄型保险产品。
3. 细读条款限制：重点核查重疾赔付后是否终止主险责任、轻/中症保障范围、豁免条款等细节，避免理赔纠纷。

四、典型案例解析：中邮邮福安康两全+重疾险

以中邮邮福安康为例，其两全险主险保至70/75/80岁，附加重疾险保障期与主险一致。主要问题包括：

• 收益性弱：40岁女性投保30万元保额，5年累计保费约13万元，70岁满期仅返还30万元，年化收益率不足2%。
• 保障缺口明显：重疾险缺失中症赔付，轻症存在隐形分组（如“肝叶切除”与“慢性肾功能衰竭”同组），且高发轻症覆盖不全。
• 年龄错配风险：70岁后重疾高发，但保障已终止，可能面临“无险可依”的困境。

如需更多帮助，请点击【免费获取方案】。购买保险需明确自身需求，避免盲目追求“两全其美”。建议咨询专业保险顾问，结合家庭财务状况定制方案，让每一分保费都花在刀刃上。