终身寿险的保险期间是多久？2025年投保必知的五大核心要点

来源：沃保网编辑整理 2025-05-27 14:10:18

导读：终身寿险的保险期间覆盖被保人一生，以确定性的终身保障为家庭财富构筑安全防线，同时实现长期资产规划与代际传承。

一、终身寿险的保险期间：定义与特点

终身寿险的保险期间为终身，即从保单生效之日起至被保险人身故为止。这意味着无论被保险人在何时身故（需满足条款约定），受益人均可获得保险金赔付。相较于定期寿险，其保障周期无固定年限限制，尤其适合注重长期风险覆盖和财富传承需求的人群。

以2025年热销的「人保寿险福耀世家终身寿险（尊享版）」为例，其条款明确保障期限为终身，且现金价值随保单年限复利增长，投保人可通过减保、保单贷款等方式灵活调配资金，兼顾保障与资产流动性。

锁定长期收益，抵御利率下行风险
在银行利率持续走低的经济环境下，终身寿险通过复利增值机制（如部分产品IRR已突破3%）实现财富稳健增长。例如，分红型终身寿险可将保额与保险公司经营红利绑定，帮助投保人提前锁定长期收益。
覆盖全生命周期风险，强化家庭保障
终身寿险不仅提供身故/全残保障，2025年主流产品还扩展了特定疾病赔付、重大自然灾害意外保障等责任，部分产品甚至整合就医绿通、术后护理等健康管理服务，形成“保障+服务”双轨模式。
财富传承工具，规避税务与债务纠纷
通过指定受益人，终身寿险的保险金可直接定向传承，避免遗产分割纠纷。此外，保单现金价值与身故赔付金通常不计入遗产税核算范围，为高净值家庭提供高效的资产隔离方案。

1. 年龄与健康告知要求
不同产品对投保年龄的限制差异较大，例如男性投保年龄上限多为61 - 70周岁，女性可达65 - 70周岁。健康告知则直接影响核保结果，隐瞒病史可能导致理赔纠纷。

2. 缴费方式与资金规划
2025年主流产品支持趸交、3年/5年/10年交等多种缴费方式。短期缴费可快速积累保单现金价值，长期缴费则能分摊经济压力。需根据个人现金流合理选择，避免因断缴导致保障中断。

3. 免责条款与赔付细则
需重点关注保险责任除外情形，如战争、吸毒、自杀等。部分产品对未成年人身故赔付设定限额（如返还已交保费或现金价值的较大者）。

4. 收益测算与产品适配性
建议通过IRR（内部收益率）横向对比不同产品的长期收益，优先选择条款透明、公司偿付能力强的产品。若侧重养老规划，可关联万能账户的产品（如「福耀世家」）能实现“主险+增值账户”双收益。

产品趋势：2025年终身寿险进一步降低投保门槛（部分产品起投金额低至5000元），并强化收益稳定性。增额型、分红型产品占据市场主流，满足不同风险偏好需求。
投保建议：
- 家庭支柱：优先选择高保额、含全残保障的产品，强化家庭经济支柱的风险对冲能力。
- 养老规划者：侧重现金价值增速快、支持减保取现的产品，补充退休后的现金流。
- 高净值人群：通过“保险金信托”模式将终身寿险与信托结合，实现资产代际传承与个性化分配。