父母过了60岁还能买百万医疗险？2025年最新核保攻略

一、投保年龄范围（2025年部分产品）

60~65岁：多数百万医疗险可投，如平安安欣保长期医疗（65岁前投保）、众安尊享e生2025（首保≤70岁，续保宽松）。

66~70岁：少数产品放宽，如蓝医保好医好药版（≤70岁投保，20年保证续保）、太平洋王炸医疗险（≤70岁，56~60岁免人工核保）。

71岁以上：常规百万医疗险基本拒保，建议转向防癌医疗险（如人保金医保终身防癌医疗险，75岁前投保，终身续保）或惠民保（如全民普惠保、浙里惠民保，不限年龄，保费低但免赔额高）。

二、核保攻略：应对健康异常

1.健康告知处理（核心步骤）

整理医疗记录：汇总近2年体检报告（结节分级、血糖血压值）、住院/手术病历、长期服药记录（如高血压、糖尿病）。

智能核保优先：

结节类：长相安3号对乳腺/甲状腺结节1-3级（半年内彩超，分级≤3级）、肺结节（满足复查条件）可除外承保；好医保中老年医疗对3级及以下肺结节标体承保（需1年CT报告）。

慢性病：人保无健告医疗险（免健康告知，既往症除外）、泰康慢病百万医疗险（高血压、糖尿病可投，约定疾病免责）。

乙肝小三阳：长相安满足肝功能≤1.5倍正常值+肝脏超声无异常可除外承保。

人工预核保：若智能核保拒保，提交详细病历、复查报告申请人工核保（如蓝医保对心脑血管疾病史的人工核保通道）。

2.核保结论应对

除外承保：如结节、慢性病相关疾病免责，其他保障正常（优先选除外范围小的产品，如长相安对单一疾病除外，而非大类除外）。

加费承保：针对高血压（血压≤160/100mmHg未服药）、糖尿病（无并发症）等，部分产品加费20%~50%承保（如平安安欣保对轻度高血压加费）。

核保复议：尊享e生2025支持结节、三高等疾病核保复议（如炎性肺结节消失后可重新申请标体承保，保费不变）。

三、产品推荐（按健康状况）

身体良好（无慢性病）：蓝医保好医好药版（≤70岁，20年保证续保）

覆盖外购药/器械（100万额度，0免赔），意外医疗100%报销（免赔100元）。

有慢性病（三高、糖尿病）：泰康慢病百万医疗险（≤65岁）

针对高血压、糖尿病设计，约定疾病免责，其他保障全（含质子重离子、住院垫付）。

非标体（结节、乙肝等）：长相安3号（限时核保放宽至60岁）

对乳腺/甲状腺/肺结节、乙肝小三阳等除外承保，20年保证续保，外购药覆盖全。

70岁+或健康极差：人保金医保终身防癌医疗险（≤75岁）

终身保证续保，癌症医疗0免赔，400万保额，三甲医院100%报销（含特药、质子重离子）。

四、避坑指南

1.未如实告知：即使免健告产品（如众民保），隐瞒癌症、尿毒症等重大既往症仍会拒赔（2025年合同需加粗标注既往症定义，投保时务必逐项确认）。

2.指定医院限制：质子重离子治疗仅上海等指定医院（如蓝医保限定上海质子重离子医院），异地就医需提前报备。

3.免责条款排查：

·众民保对尿毒症、肝硬化、恶性肿瘤等5大类既往症免责；

·惠民保（如全民普惠保）对所有既往症免责，投保前需明确“既往症”范围（2025年新规要求条款清晰列明）。

4.续保稳定性：优先选“20年保证续保”产品（如蓝医保、平安安欣保），避免因健康恶化或产品停售失去保障（监管要求长期医疗险费率调整需公示，避免单方涨价）。

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