增额终身寿和年金险哪个值得买？四大维度剖析核心差异

一、产品定位：风险保障与现金流规划的差异

增额终身寿险以终身寿险为基础，核心功能为身故保障叠加财富增值。其保额按合同约定复利递增（多为2.5%-3%），现金价值同步增长，适合需要兼顾传承与中长期储蓄的用户。例如，30岁投保100万保额的增额寿，70岁时现金价值可达约300万。

年金险则以长期现金流规划为核心，投保人定期缴费后，保险公司在约定时间（如退休年龄）按年/月支付固定金额，直至被保人身故或合同终止，适合对养老、教育等刚性支出有明确规划的人群。

二、收益模式：复利增值与稳定现金流的博弈

增额终身寿的收益体现在现金价值的复利增长，早期现金价值较低，但中后期（通常10年以上）增速显著。以某产品为例，持有20年后IRR（内部收益率）可达3%以上，适合长期持有对抗通胀。

年金险的收益则表现为稳定现金流，收益率前期较低，但领取周期长。例如，60岁开始每年领取10万元，活到80岁累计领取200万，适合追求“活多久领多久”安全感的用户。需注意，年金险的流动性较差，提前退保可能损失本金。

三、资金灵活性：自主支取与固定领取的权衡

增额终身寿的资金使用更灵活，支持四种方式：

1. 保单贷款：最高可贷现金价值的80%，保障持续有效；
2. 减保取现：按需提取部分现金价值，剩余保额继续增值；
3. 退保：一次性取出全部现金价值（适合紧急用款）；
4. 身故理赔：保额全额赔付受益人，实现财富定向传承。

年金险的资金流向则高度结构化：

• 积累期（缴费阶段）：资金锁定，不可随意支取；
• 领取期：按合同约定定期到账，无法调整金额或时间。

四、适用场景：从需求出发的决策指南

选择增额终身寿的三大场景：

1. 需兼顾身故保障与中长期储蓄（如子女教育金、婚前资产隔离）；
2. 希望资金灵活调度（如创业备用金、突发医疗支出）；
3. 有财富传承需求，需指定受益人。

选择年金险的三大场景：

1. 补充养老缺口，规避“人活着，钱没了”的长寿风险；
2. 强制储蓄需求强，避免提前消费（如月光族规划退休）；
3. 追求“确定性”，对波动性投资耐受度低。

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