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终身寿险到死了才能取出来吗?揭秘三大灵活领取方式

来源:沃保网编辑整理   2025-05-23 14:42:19
导读: 终身寿险并非只能身故领取,通过现金价值、减保等方式可灵活取现,但需注意收益损失风险。

一、终身寿险的“取钱”本质:现金价值与保障的平衡

终身寿险的核心功能是提供终身身故保障,但大多数产品会积累现金价值(即保单的储蓄部分)。投保人可通过退保、减保或保单贷款等方式提取现金价值,并非必须等到被保险人身故。例如,富德生命如意臻享终身寿险(臻享版)若选择5年交费,第5年现金价值可覆盖本金,此时退保可拿回全部已交保费,但会终止保障。

需要注意的是,现金价值的增长速度与产品类型密切相关。增额终身寿险的保额和现金价值按固定利率复利增长,前期现金价值较低,通常需持有10年以上才能体现复利优势。若在现金价值未超过本金时退保,可能面临亏损。

二、三类常见“取钱”方式及适用场景

  1. 退保取现:一次性领取全部现金价值,但保障即刻终止。适合急需大额资金且不再需要保障的人群,例如农行久久终身寿险要求缴费满5年后才可提取。
  2. 减保领取:部分提取现金价值,保障额度按比例降低。适合中长期资金规划,如子女教育、婚嫁等阶段性需求。增额寿险通常支持减保,但每年提取金额可能受20%比例限制。
  3. 保单贷款:以现金价值的80%-90%为额度申请贷款,保障不变且可继续享受收益。适合短期资金周转,贷款利率约为5%-6%,需在6个月内还款。

以万能型终身寿险为例(如摘要5中的A1款产品),投保人可随时部分领取账户价值,甚至设定养老金分期领取方案,灵活性更高,但需关注保证利率(如2%)和实际结算利率的差异。

三、提前“取钱”的三大风险提示

  1. 保障中断风险:退保后失去身故保障,若被保险人后续发生风险,家庭将无法获得理赔。
  2. 收益损失风险:增额寿险前期退保可能亏损,持有时间越长,复利效应越显著。例如摘要2中提到的案例,5年退保仅拿回本金,但持有至第20年,现金价值可能翻倍。
  3. 产品适配风险:若注重短期流动性,香港储蓄分红险(年化6%-7%)或年金险更适合;若追求长期财富传承,增额寿险的锁定利率和债务隔离功能更具优势。

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