平安乳意保vs普通重疾险：专病专保的差异化设计

而普通重疾险仍是健康人群构建长期保障的基石。

一、目标人群：健康体与术后群体的泾渭分明

1.平安乳意保：术后患者的专属通道

覆盖范围：接受乳腺癌术后0-3期（未发生远处转移）患者投保，不限分子分型（包括三阴性、HER2阳性等高危亚型）。

2.普通重疾险：健康体的风险防御

投保门槛：通常要求乳腺结节BI-RADS分级≤2类、无恶性肿瘤病史。乳腺癌术后患者即使已治愈5年，仍可能被除外责任（不保乳腺癌）或加费30%-50%承保。

二、保障范围：新发重疾与初次确诊的错位互补

1.平安乳意保：术后风险的精准狙击

核心责任：覆盖6种高发重疾（如恶性肿瘤-重度、心梗、脑中风等），但明确排除乳腺癌复发转移。例如，患者投保后确诊肺癌或心脏疾病，可获20万一次性赔付，用于支付靶向治疗或手术费用。

附加价值：作为复发险的补充，可与乳腺癌复发险叠加，形成“复发+新发重疾”的双重保障。例如，投保平安乳意保（20万）+太平洋粉红守护2.0（30万），总保额达50万，覆盖复发转移和其他重疾风险。

2.普通重疾险：全生命周期的基础防护

初次确诊赔付：覆盖乳腺癌首次确诊（需达到“恶性肿瘤-重度”标准，如浸润性癌），但原位癌通常按轻症赔付（保额的20%-50%）。

局限性：术后患者投保时，乳腺癌及其转移被除外责任，且其他重疾的赔付需符合严格的疾病定义（如脑中风需遗留后遗症）。

三、核保机制：宽进严出与严进宽出的策略分野

1.平安乳意保：以数据风控替代人工审核

智能核保：通过上传手术记录、病理报告、术后超声等基础资料，系统自动判定承保结论，且不留拒保记录812。例如，术后6个月的0期患者，若超声无异常，可直接投保。

人工核保通道：针对淋巴结转移（N1）、新辅助治疗后分期等复杂情况，可提交详细复查资料（如PET-CT）争取加费承保。

2.普通重疾险：健康告知的层层筛选

病史回溯：需申报过去5年的体检异常（如乳腺结节、甲状腺结节）、手术史及家族癌症史。例如，BI-RADS3类结节患者可能被延期承保，需穿刺活检排除恶性。

术后限制：早期乳腺癌（0-I期）术后5年、无复发转移且复查正常，部分公司（如工银安盛）可能标体承保，但需提供3年随访报告。

四、产品形态：短期灵活与长期稳定的功能分化

1.平安乳意保：轻量化设计应对即时需求

1年期保障：保费1599元/年，可续保至70岁，但不保证续保。适合预算有限、急需补充重疾保障的术后患者。

增值服务：部分产品提供就医绿通（如三甲专家门诊预约）、健康管理（康复指导）等，帮助患者优化治疗方案。

2.普通重疾险：长期规划的刚性需求

终身保障：保费按年缴纳，保障至终身，兼具疾病保障和储蓄功能。例如，30岁女性投保50万保额，年保费约5000元，保障至终身。

豁免条款：部分产品包含投保人豁免（如夫妻互保），若一方确诊重疾，双方保费均豁免。

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