百万医疗和重疾险哪一个更需要买？3大核心差异帮你选对

百万医疗险和重疾险互为补充，选择优先级需结合个人健康风险、经济能力及保障需求综合判断。

一、核心差异：功能互补，解决不同风险

1. 赔付方式与覆盖场景
百万医疗险采用实报实销制，覆盖住院、手术、药品等医疗费用，最高保额可达400万，但需患者先行垫付费用。重疾险为定额给付型，确诊合同约定疾病即一次性赔付保额（如50万），资金可用于治疗、康复或弥补收入损失，灵活性更高。

2. 保障周期与续保风险
百万医疗险多为1年期产品，目前市场最长保证续保期为20年（如医享无忧），存在因健康状况变化或产品停售导致的断保风险。重疾险可选择保至70岁、终身等长期方案，锁定健康核保结果，稳定性更强。

3. 保费成本与年龄关联性
30岁健康男性投保百万医疗险年保费约247元（含特药），50岁同条件则升至1229元；重疾险（50万保额/保终身）年保费约5000 - 8000元，但缴费期内（如20年）费率固定。

二、适用人群：按需配置比“二选一”更科学

优先配置百万医疗险的情况：

• 预算有限（年保费＜1000元）需覆盖大额医疗支出风险
• 已有医保但需补充进口药、质子重离子等高端治疗手段
• 健康状况良好，可承受短期续保不确定性

优先配置重疾险的情况：

• 家庭经济支柱需保障收入中断风险（赔付金可抵3 - 5年收入）
• 有家族重大疾病史需提前锁定长期保障
• 期望覆盖康复护理、房贷车贷等非医疗支出

三、购买决策：3个关键验证步骤

1. 健康核保预审
百万医疗险需通过当前健康状况问卷（如近2年住院记录、慢性病史），重疾险健康告知更严格（追溯既往症、家族病史）。建议优先投保对健康要求更宽松的险种。

2. 预算动态规划
短期（1 - 3年）：百万医疗险 + 一年期重疾险组合，年支出约1000 - 2000元；
长期（5年以上）：百万医疗险 + 终身重疾险组合，年支出约6000 - 10000元。

3. 条款细节验证

• 百万医疗险关注免赔额设置（通常1万元）、外购药清单（如Car - T疗法）、医院范围（是否含特需部）
• 重疾险确认疾病定义（如恶性肿瘤排除早期病变）、多次赔付间隔期、轻/中症赔付比例

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