2025年金险红黑榜出炉，你的心仪产品上榜了吗？

2025 年理财市场波动加剧，年金险成为稳健派首选。但行业乱象丛生，如何快速识别优质产品？本文直击红榜 3 大黑马与黑榜 3 类雷区，附收益对比表，助你精准避雷。

一、红榜 TOP3：收益 + 服务双优产品

1. 中国人寿鑫益丰年（分红型）

核心数据：

收益模型：40 岁男投 30 万（3 年交），60 岁起年领 2.2 万 ×20 年 = 44 万，80 岁额外领分红 16.5 万，总收益 60 万 +

身故保障：缴费期内身故赔已交保费 110%，保障期内身故赔现金价值 / 已交保费较大者

服务亮点：全国 98% 县级网点覆盖，保单贷款额度高达现金价值 80%

适合人群：企事业单位中层，需覆盖退休后 20 年生活费的稳健型投资者

2. 泰康鑫享世家 2025（分红型）

核心优势：

终身增值：现金价值写入合同，30 岁女投 50 万（10 年交），60 岁现金价值达 85 万（年化复利 2.8%）

灵活规划：支持减保取现（每年最多 20%），可转换为年金险（如 60 岁后年领 5 万）

创新设计：夫妻 / 亲子双被保险人，一方身故豁免保费，保障延续至另一方终身

收益对比：

| 年龄 | 鑫享世家现金价值 | 同类产品 A | 差异 |

| 50 岁 | 68 万 | 62 万 | +9.7% |

| 70 岁 | 112 万 | 98 万 | +14.3% |

3. 平安财富金瑞 21

核心卖点：

双账户增值：年金 + 万能账户（现行结算利率 4.5%），30 岁男投 20 万（5 年交），60 岁万能账户价值超 80 万

短缴长领：5 年缴费，10 年开始领钱，至终身（保证领取 20 年）

品牌背书：平安集团投资能力 TOP3（2024 年投资收益率 5.8%），分红实现率 92%

适合场景：高收入家庭给子女储备教育金，或 35 岁以上人群补充养老金

二、黑榜避坑指南：3 类产品碰不得

1. 收益虚高型（代表：小型公司 A 产品）

陷阱特征：

▶ 宣传 “预期收益 5%” 却不标 “非保证”

▶ 演示收益用 “高档红利”（实际达成率不足 30%）

真实案例：

客户投 10 万（3 年交），第 5 年退保仅得 8.2 万（宣传时称 “保本增值”）

2. 条款埋雷型（代表：新兴公司 B 产品）

风险点：

▶ 保证领取期仅 5 年（行业平均 15 年）

▶ 减保规则限制 “每年最多 10%”（急用钱时无法灵活提取）

用户投诉：

“买时说能随时取钱，要用钱时被告知需缴违约金”（黑猫投诉平台案例）

3. 服务缺位型（代表：互联网公司 C 产品）

体验痛点：

▶ 客服响应超时 48 小时（电话无人接 / 在线客服排队超 200 人）

▶ 线下无网点，理赔需自行邮寄材料（时效比大公司慢 7-10 天）

数据对比：

大公司平均理赔时效 2.3 天 vs 互联网公司 6.8 天

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