国民慧选(节税版)养老年金保险值得买吗?年化高达9%是真的吗
一、听说国民慧选(节税版)养老年金保险的年化收益高达9%是真的吗?
某公众号在宣传中提到“国民慧选(节税版)养老年金保险的年化单利可达到9%以上”，但这是基于特定条件下的测算结果，并非所有投保人都能达到这一水平。以下是关键因素：
1、税收优惠的影响：
国民慧选(节税版)是一款支持个人养老金账户购买的产品，投保人可以享受每年最高12,000元的税优额度。如果投保人的个税税率较高(如30%-45%)，可以通过节税显著提升实际收益。
假设个税税率为30%，每年缴纳12,000元保费，可节税3,600元;若税率为45%，则可节税5,400元。
节税部分会大幅提高产品的实际收益率。
2、复利计算 vs 单利计算：
在某些宣传中提到的“9%”是折算成单利的结果，而保险产品通常使用复利计算。例如，复利IRR(内部收益率)为5.60%时，折合成单利可能接近9%。
3、极端案例假设：
这种高收益的测算通常基于以下条件：
投保人长期持有保单至领取期;
投保人个税税率较高(如30%-45%);
领取养老金的时间足够长(如活到80岁或更久)。
因此，9%的年化收益并不是普遍适用的情况，而是特定条件下才能实现的理想值。
二、国民慧选(节税版)养老年金保险的真实收益情况怎么样?
我们以40岁男士为例，投保《国民慧选(节税版)养老年金保险》，每年投1.2万元，交10年，共投12万，保终身，选择60岁领取，国民慧选(节税版)养老年金保险的收益测算如下：
第一笔收益：
如果年收入在6万到9.6万之间，按照3%税率，每年可以节税360元，10年省3600元。
如果年收入在9.6万到20.4万之间，按照10%税率，每年可以节税1200元，10年省1.2万。
如果年收入在20.4万到36万之间，按照20%税率，每年可以节税2400元，10年省2.4万。
如果年收入在48万到72万之间，按照30%税率， 每年可节税3600元，10年省3.6万。
如果年收入大于102万以上，按照45%的税率，每年可以节税5400元，10年省5.4万。
第二笔收益：
假设该男士年收入30万，是20%的税率，10年共返税2.4万元，相当于男士只用了9.6万的本金就拥有一份终身的身价保障以及退休后年年可领养老金的年金险，且可以领一辈子，活多久领多久的那种，这样一算，领个11年就回本了，后面继续领都是赚的。
三、国民慧选(节税版)养老年金保险怎么买?
国民慧选(节税版)养老年金保险的投保门槛很低，最低1000元就能买，而且不需要健康告知，健康状况异常，只要不是严重的病都能买，最高投保年龄至69周岁。
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