富德生命福如东海年金保险（尊享版）怎么样？条款解读+收益测算！

【投保规则】

投保年龄：0-70周岁。

保险期间：保至88周岁。

交费方式：年交。

交费期间：可选3年、5年或10年。

等待期：无等待期，保障即时生效。

【保障内容】

特别关爱金

给付条件：被保险人于第5个保单周年日生存。

金额：基本保额×交费期间系数（3年交系数12，5年/10年交系数15）。

年金给付

起付时间：第6个保单周年日至期满日前。

计算方式：

若交费期间未届满：年金=基本保额×已完整经过的保单年度数。

若交费期间已届满：年金=基本保额×约定的交费年期数。

满期保险金

给付条件：被保险人生存至88周岁。

金额：实际交纳的总保费（如5年交，年交10万，满期金为50万元）。

身故/全残保险金

第5个周年日前：退还已交保费，合同终止。

第5个周年日后：

金额=（已交保费-已领取的特别关爱金和年金）+（1%×年交保费×已交费年数）。

若结果为负，按0赔付。

健康养老服务

包含健康管理、医疗资源、生活协助等服务。

二、富德生命福如东海年金保险（尊享版）产品收益分析！

投保示例：40岁男性，5年交，年交10万，基本保额2680元，收益情况如下：

可以看到：

特别关爱金：第5年一次性给付：2680×15=40,200元。

年金：第6年起每年给付：2680×5=13,400元，直至88周岁。

满期保险金：88周岁时返还总保费50万元。

身故保险金：第5年后身故：逐年递减（例：第6年为474,800元）。

退保现金价值：逐年增长但低于保费（例：第5年末现金价值342,420元）。

三、富德生命福如东海年金保险（尊享版）有什么亮点？

1、「三阶现金流引擎」动态收益机制

不同于传统年金险的固定收益模式，该产品通过交费期杠杆+时间复利双轨驱动现金流增长。

特别关爱金在投保第5年触发，采用阶梯式系数设计（3年交系数12、5/10年交系数15），鼓励长期交费策略。例如5年交费可获得15倍保额，比3年交多25%的杠杆收益。

年金给付逻辑创新：交费期内按「已完整经过保单年度数」计算，交费期满后自动切换为「约定交费年期数」计算。以5年交为例，第6年可领取5倍保额年金，相比未满期阶段收益提升明显。这种机制既缓解了交费期压力，又强化了长期持有收益。

2、「本金安全舱」全周期保障体系

产品构建了覆盖生存、身故、退保的三维安全网：

满期本金返还：88周岁返还实缴总保费，结合现金价值表数据，88岁对应现金价值为0元，印证满期金实质为保费全额返还，实现零本金损耗。

身故保障递进设计：第5年后采用「（总保费-已领收益）+年交保费×1%×交费年数」计算，确保最低赔付基准。如示例中第6年身故金47.48万元，高于现金价值34.24万元，体现对投保人利益的倾斜保护。

现金价值缓释机制：退保金虽前期低于保费，但结合健康养老服务权益，间接提升资金使用效率。例如第30年现金价值约24万元（以保额247元推算），为应急资金需求提供托底。

3、「时间折叠」投保架构

突破传统产品的时间限制：

即时生效无等待期：区别于主流产品30-90天等待期设计，保单生效即享保障，填补风险空窗期。

超长保险期间：保至88周岁的设定覆盖人生黄金退休期（按现行退休年龄推算可保障退休后28-33年），匹配我国人均寿命增长趋势。

交费周期弹性：3/5/10年交搭配0-70岁宽泛投保年龄，40岁投保仍可享48年增值周期，实现「短投入、长回报」的复利效应。

4、「健康生态链」增值服务体系

整合医疗资源、健康管理、生活协助等服务，形成「资金+服务」双轨养老方案：

服务前置化：区别于传统保险满期后才激活服务权益，该产品健康管理服务可伴随保单周期同步启用，提升保障实用性。

资源协同效应：通过合作医疗机构降低养老成本，假设年均医疗支出5万元，20年服务期潜在节省成本可达百万量级，隐性提升保单综合收益率。

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