2025社保新规解读：工伤保险不管的这些意外，商业险如何补充

工伤保险不管的意外主要包括在工作时间和场所内非因工作原因受伤、上下班途中负主责或全责的交通事故等。针对这些情况，可通过以下几种商业险进行补充：

雇主责任险

保障范围：主要保障雇主对员工的法律赔偿责任。当员工发生非工伤意外，若雇主依法需承担一定赔偿责任时，雇主责任险可进行赔付。例如员工在工作时间因私人恩怨打架受伤，虽不属于工伤，但如果雇主可能面临员工家属等的索赔，雇主责任险可在保险责任范围内赔偿雇主因此产生的经济损失，如法律费用、对员工的补偿等。

赔付方式：企业作为投保人向保险公司申请理赔，提供相关证明材料，如事故证明、员工受伤证明、法律文件等。赔付项目包括医疗费用、伤残津贴、误工费、法律费用等，具体金额按合同约定及实际损失确定。

团体意外险

保障范围：以团体形式投保的意外险，通常可涵盖企业员工在各种场景下的意外风险。不管是在工作中还是日常生活、出差等非工作场景，只要发生意外事故导致伤害，都可获得保障。比如员工因工外出期间私自游玩受伤，工伤保险不赔，但团体意外险若在保障范围内，可对其伤害进行赔付。

赔付方式：与个人意外伤害保险类似，根据被保险人的意外身故、伤残情况进行相应保额的赔付，对意外医疗费用进行报销。一般在事故发生后，员工或企业向保险公司报案，提交理赔材料，经审核后按合同约定赔付。意外伤害保险

保障范围：对被保险人因意外导致的身故、伤残和意外医疗费用进行赔付。只要是意外事故导致的伤害，无论是否发生在工作场景，都在保障范围内。比如员工在工作时间因个人打闹受伤，工伤保险不赔，但意外险若条款无特殊约定，可对意外导致的伤残、医疗费用等进行赔偿；上下班途中自己负主要责任的交通事故，若造成伤残等情况，意外险也可根据伤残等级按比例赔付。

赔付方式：身故通常按保额全额赔付；伤残根据伤残鉴定等级，按合同约定的比例赔付；意外医疗则对符合约定的医疗费用进行报销，包括门诊、住院等费用，有的还设有意外住院津贴，按住院天数给予一定金额补贴。

补充工伤险的商业险产品推荐

一、众安雇主无忧保2025 版

投保规则

投保年龄：16-65 周岁。

职业类别：1-5 类。

起保人数：1-4 类 3 人起保，5 类 10 人起保。

保障期限：1-12 个月，5 类职业仅支持投保 6-12 个月。

保障内容

死亡残疾：1-4 类最高 100 万，5 类最高 80 万，最低限额 10 万。

医疗费用：限额不超过死亡残疾限额的 10%，最低保额 1 万元，0 免赔 100% 赔付。

每日住院现金保障和误工费：1-2 类 150 元 / 天，3-4 类 100 元 / 天，5 类 50 元 / 天。

猝死保障：在工作时间和工作岗位突发疾病死亡或者在 48 小时之内经抢救无效死亡，赔偿限额为主险死亡赔偿金限额的 30%。

附加 24 小时条款：如附加，身故伤残责任和医疗费用责任保额为主险的 50%。

二、太平洋 1-5 类团体意外险

投保规则

保障年龄：16-65 周岁。

起保人数：3 人起保。

可承保职业：焊工、铁工、油漆工等 1-5 类多种职业。

保障内容

身故保险金：每个工人赔偿限额可选 10-100 万。

残疾保险金：按照鉴定等级赔，赔偿金额 = 伤残等级约定的比例 × 身故保额，行业定残标准 1-10 级对应比例为 100%、90%、80%、70%、60%、50%、40%、30%、20%、10%。

医疗保险金：最高报销限额可选 1-10 万。

住院津贴补贴：工人因工伤意外住院，每天补贴 100 元，每次 90 天，上限 180 天，0 免赔。

三、太平洋小蜜蜂 5 号综合意外险

意外身故 / 全残：最高可赔付 150 万。

意外医疗：最高版本有 15 万意外医疗保额，不限社保内外，0 免赔，经社保报销按 100% 赔付，未经社保报销按 80% 赔付。

航空意外：额外提供 1000 万高保额的航空保障。

公共场所个人第三者责任保障：在公共场所导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔 5 万。

增值服务：包含就医陪诊、住院护工和出院交通的医无忧服务和 2 小时上门家政的家无忧服务。

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