企业必看！雇主责任险全剖析，这些要点你必须知道~

雇主责任险，是指企业作为被保险人，当其所雇佣的员工在受雇过程中，从事与企业业务相关的工作时，遭受意外事故或患上国家规定的职业性疾病，导致伤、残或死亡，企业依法应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，将由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿。

从本质上讲，它是企业对员工工作期间风险的一种经济保障措施，将企业可能面临的高额赔偿风险转移给保险公司。

一、雇主责任险保障范围详解

意外身故与伤残赔偿：这是雇主责任险的基础保障。当员工因工作意外导致身故，保险公司将按照合同约定的保额进行赔付；若员工伤残，则根据伤残等级，按相应比例赔付保险金。例如，某建筑企业员工在施工过程中不慎从高处坠落，导致双腿残疾，经鉴定为五级伤残。若该企业投保的雇主责任险约定五级伤残赔付比例为 60%，保额为 100 万，那么保险公司将赔付 60 万元。

医疗费用报销：涵盖员工因工作意外或患职业病而产生的合理且必要的医疗费用，包括门诊、住院费用等。部分产品还可报销自费药费用，减轻企业和员工的医疗负担。

误工费补偿：当员工因工伤暂时丧失工作能力，无法正常工作期间，保险公司会按照合同约定的每日津贴标准，给予一定期限的误工费补偿，保障员工的基本生活，也缓解企业的经济压力。

法律费用承担：若因员工工伤事故引发法律诉讼，保险公司将承担企业合理的法律费用，包括诉讼费、律师费等，帮助企业应对法律纠纷。

二、理赔流程要点

及时报案：企业在员工出险后，应第一时间向保险公司报案，一般要求在事故发生后的 24 小时或 48 小时内报案，以便保险公司及时介入调查。

准备理赔材料：通常需要提供事故证明（如事故现场照片、警方证明等）、员工身份证明、医疗费用清单、诊断证明、伤残鉴定报告（若涉及伤残）等材料。企业务必确保材料的真实性和完整性，以免影响理赔进度。

审核与赔付：保险公司收到理赔申请和材料后，会进行审核。审核通过后，将按照合同约定的赔付方式和金额，将赔款支付给企业或员工。理赔时间因案件复杂程度而异，一般简单案件在 10 个工作日内可完成赔付，复杂案件可能需要 30 个工作日甚至更长时间。

三、影响费率的因素

行业风险等级：不同行业的工作环境和风险程度差异较大，这是影响雇主责任险费率的关键因素。高风险行业，如建筑、矿山开采等，费率相对较高；低风险行业，如金融、电商客服等，费率较低。

员工人数：一般来说，投保人数越多，保险公司承担的风险越分散，单位保费可能越低。企业可通过团体投保的方式，享受一定的费率优惠。

保障额度：保障额度越高，保费相应越高。企业应根据自身经济实力和风险承受能力，合理确定保障额度。

过往理赔记录：如果企业过往的理赔记录良好，出险次数少，保险公司可能会给予一定的费率优惠；反之，若理赔频繁，费率可能会提高。

四、雇主险优质产品推荐

1、太平洋保险BOSS无忧1号雇主责任险

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3、中国人寿雇主责任险1-6类

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