重疾险怎么选？2025年覆盖癌症/心梗的TOP5重疾险产品测评！

1、瑞华健康・达尔文10号（超越版）

保障内容：涵盖110种重大疾病、35种中度疾病和40种轻度疾病，提供多次重大疾病保障和恶性肿瘤/原位癌拓展金责任等可选责任。

产品特点：意外导致的重疾可额外赔30%保额；重疾赔后轻中症还能赔，没有分组限制；可附加缴费期内发生重疾返还保费；创新可附加孕期重疾额外赔50%保额；可附加住院津贴；有癌症津贴、心脑特疾、多次重疾、疾病关爱金等可选责任。

适合人群：预算有限，追求保障全面、高性价比的人群。

2、君龙人寿・超级玛丽13号

保障内容：基础责任包含轻中重疾、恶性肿瘤-重度拓展金、肺结节切除手术保险金。重疾保障110种疾病，涵盖癌症、心梗等。轻中症合并赔6次，轻症每次赔30%基本保额，中症每次赔60%。

产品特点：核保宽松，8mm、多发肺结节有机会投保；肺结节切除手术、切除手术满1年确诊肺癌，都能获赔；可附加特定重疾失能保障，患非癌重疾1年后仍生存，可获赔；可附加二次重疾，同种或不同种都可赔，同种间隔时间仅2年；癌症保障丰富，可附加癌症无限赔、癌症医疗津贴。

适合人群：看重同种重疾二次赔、癌症保障，或有肺结节的人群。

3、国富人寿・小红花2025重疾险

保障内容：110种重疾赔1次，赔付100%基本保额、已交保费、现金价值三者取大；轻症赔30%基本保额最多4次，中症赔60%最多3次，重疾赔后非同组轻症中症还能赔。可选60周岁前疾病关爱金，二次重疾赔付比例会随时间间隔提高，还有恶性肿瘤、心脑血管等额外保障，身故责任也可选。

产品特点：重疾赔付后，再次确诊非同组中轻症依然可赔；癌症额外赔扩展轻度癌症和原位癌；疾病额外赔保障全，重疾/中症/轻症均有额外赔；第二次重疾，赔付比例涨幅高，最高赔120%保额；可选特定心脑血管额外赔、身故保障等。

适合人群：看重癌症保障、二次重疾的人群。

4、人保i无忧3.0重疾险

保障内容：主要保障125种重大疾病，赔付1次，100%保额。有3项可选责任，包括重疾关爱金、重疾扩展金、癌症扩展金。

产品特点：“大公司”出品，由人保寿险承保；保障期限灵活，包括20年/30年/至70岁/终身；保障责任灵活，可做纯重疾使用，亦可附加轻中症/身故保障；核保宽松，甲状腺癌、乳腺结节、肺结节、乙肝等有机会投保。

适合人群：追求大公司品牌、身体有健康异常的人群。

5、复星联合康乐一生易核版3.0版重疾险

保障内容：基础责任为28种重疾+3种轻症，覆盖了目前重疾理赔数据的95%以上。自带身故保障，可选重症监护关爱金。

产品特点：保障简单，仅提供监管部门规定的高发重疾/轻症保障；最高65岁可投，投保范围较广；仅3条健告，对结节、三高等慢性病患者友好。

适合人群：年龄大或身体条件差，难以购买其他重疾险的人群。

2025年重疾险怎么选？

明确保险类型

消费型重疾险：保费相对便宜，保障期限灵活，但保障期内未患重疾且身故无赔付，适合预算有限、注重疾病保障的人群。

储蓄型重疾险：通常提供重疾+身故保障，保障期限为终身，保障力度足，但价格较高，适合预算充足、希望给家人留一笔钱的人群。

返还型重疾险：重疾、身故和到期返还功能都有，但保费最贵，适合预算非常充足、想要有病赔钱无病返钱的人群。

关注保障内容

基础保障：

重疾：所有重疾险都应包含银保监会规定的28种高发重疾，在此基础上病种数量越多越好。

中症和轻症：优先选择中症、轻症病种覆盖较全的产品，最好包含一些常见的高发轻中症，如原位癌、轻度脑中风等，且中症、轻症赔付比例越高越好，大多数重疾险的基础赔付比例为重疾100%、中症60%（部分产品为50%）、轻症30%。

额外保障：

重疾额外赔付：如在特定年龄段（如60岁前）患重疾可以额外赔付一定比例的保额。

癌症二次赔付：选择复发、持续、转移、新增都能赔且间隔期短的产品。

心脑疾病二次赔：有心脑血管疾病家族史或高发风险的人群可重点关注。

确定保额与保费

保额：建议重疾保额能覆盖3-5年的家庭年收入。若家庭年收入15万，那么重疾保额在45万-75万之间比较合理。

保费：一般建议不高于年收入的10%。

留意投保规则

投保年龄：不同产品的投保年龄范围不同，一般为出生满28天至65周岁左右，年龄越大，保费越高，且可能面临更高的拒保风险。

缴费期限：经济条件允许可选择较短缴费期限，总保费相对较少；经济压力较大则选择20年或30年的较长缴费期限，每年缴费金额较低，且缴费期内患疾病可豁免后续保费。

核保条件：有健康问题，如甲状腺结节、乳腺结节等，选择核保宽松的产品，如人保i无忧3.0等，部分疾病核保放宽，有机会正常承保。

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