月收入多少买个人养老金最划算？个人养老金适合哪些人？怎么买划算？

随着人口老龄化的加剧以及人们理财意识的提升，越来越多的人开始重视个人养老金的规划。特别是在2025年个人养老金将正式试点后，选择合适的养老金产品已经变得至关重要。为确保未来的生活质量，做好养老金储备无疑是一个明智的决定。

一、月收入多少买个人养老金最划算?

月收入多少买个人养老金最划算并没有一个固定的标准，而是要结合多方面因素进行考量后，做出适合自己的决策。

首先，个人养老金购买时可以享受税收优惠，而未来领取时需要支付3%的税款。根据中国个人所得税税率，只有月收入超过8000元的群体，超出部分税率才会高于3%。这意味着，对于月收入在8000元以下的群体，购买个人养老金可能不会享受免税优惠。而对于月收入1.2万元及以上的人，缴纳个人养老金可以通过税收优惠省下不少费用。

计算示例：

示例1：A某年收入12万元，工资扣除免税收入、社保公积金、专项附加扣除和月5000减除费用后，应纳税所得额为3万元，B需要缴纳个税30000*0.03=900元。

假如A存入1.2万元个人养老金，在缴费环节，A需要缴纳的个税金额为(30000-12000)*0.03=540元，在领取个人养老金环节需缴纳个税金额为12000*0.03=360元，共计需缴纳个税540+360=900元。

两者比较可以看出，在综合所得全年应纳税所得额不超过36000元时，对应税率均为3%，不考虑时间价值，两者在个税缴纳金额上是一致的。

示例2：B某年收入20万元，工资扣除免税收入、社保公积金、专项附加扣除和月5000减除费用后，应纳税所得额为10万元，B需要缴纳个税100000*0.1-2520=7480元。

假如B存入1.2万元个人养老金，在缴费环节，B需要缴纳的个税金额为(100000-12000)*0.1-2520=6280元，在领取个人养老金环节需缴纳个税金额为12000*0.03=360元，共计需缴纳个税6280+360=6640元，可节省个税7480-6640=840元。

示例3：C某年收入50万元，工资扣除免税收入、社保公积金、专项附加扣除和月5000减除费用后，应纳税所得额为36万元，C需要缴纳个税360000*0.25-31920=58080元。

假如C存入1.2万元个人养老金，在缴费环节，C需要缴纳的个税金额为(360000-12000)*0.25-31920=55080元，在领取个人养老金环节需缴纳个税金额为12000*0.03=360元，共计需缴纳个税55080+360=55440元，可节省个税58080-55440=2640元。

月收入超过 12000 元的群体，尤其是像薪资个税能达到 20% 这一档的中高收入且工作稳定群体，购买个人养老金就很划算了，既能减轻当下税务压力，又能为未来养老添砖加瓦。

二、个人养老金适合哪些人?怎么买划算?

个人养老年金险产品多样，包含年金保险、两全保险等，产品众多。每款产品都能享受每年360元~5400元的税收优惠，减轻税负，养老更安心!

(注：个人领取的个人养老金(满期金)，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算交纳个人所得税)

接下来重点推荐几款养老利益比较高的产品。

推荐1：太平洋瑞有余2024年金险个养版适合想买养老险又想节税人群

以30男性为例，年交1.2万，交5年，总保费6万，保至105岁，55岁起领

60岁起每年可领3348元，到77岁时累计可领60264元，同时保单现价还有95196元!相当于所交保费领回来后还增值了95000多!

105岁时累计领取150660元，还有满期金6万，保单利益累计210660元!

假设投保人年收入30万且交费期间收入不变，对应年节税为2400元：

5年累计节税：5x2400=12000元

累计保险费：60000

60000-12000=48000元，相当于仅交费4.8万，换来到期21万多的保单利益!

(注：满期金6万，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算交纳个人所得税)

推荐2：中英人寿福临门两全保险A款适合年收入10万以上、想买商业养老险又想节税的人群

以30岁钟先生投保为例，钟先生企业中层主管，收入稳定，税前年收入50万，选择每年交12000元，交20年，保至60岁，基本保额为381144元。

假设英女士交费期间年收入不变，50万对应的年节税金额为3600元：

交20年可累计节税：3600元/年x20年=7.2万元

累计保险费：12000元/年x20年=24万元

24万-7.2万=16.8万，相当于交费16.8万!

55岁合同期满时可一次性获得满期保险金38.1144万!

交纳了3%个人所得税后，也还有近37万!交16.8万换37万，划算!关键这笔钱确定写进合同里，安全性高，养老有保证!

推荐3：国民e选B款两全保险(个养版)适合想买养老险节税人群;女性10年保30年优选!

举例：30岁国先生，每年应税金额为55万，投保这款产品，每年交1.2万，交10年，保30年，60岁到期领取，基本保额为216084元：

根据个人养老金政策，国先生交费期间每年享3000元税收优惠：

交费10年累计节税：3000x10=3万

累计保险费：1.2x10=12万

12-3=9万，相当于交费9万!

30年后一次性领取满期保险金216084元，扣除3%个人所得税后，实际领取209601元!9万换20万+，划算!

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