商业养老年金保险哪一款最划算?商业养老年金保险怎么买?

商业养老年金保险通常具有一定的投资收益，保险公司会将保费进行投资运作，以获取更高的收益，进一步增加养老金的积累。

一、商业养老年金保险哪一款最划算?

1、国寿鑫益丰年养老年金保险(分红型)

国寿鑫益丰年还融入了分红机制，这意味着您的养老基金不仅能在时间的推移下稳步增长，还有机会分享到保险公司的经营成果，实现财富的二次增值。

以张女士、40 周岁、保险期间：至 75 周岁、交费方式：三年交 、年交保险费：100，000 元、 基本保险金额：19，960 元、养老年金领取方式：年领 养老年金开始领取日：年满五十五周岁的年生效对应日。

利益演示：

说明：

上述演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期。保单的红利分配是不确定的，实际红利金额根据分红型保险业务实际经营情况决定;

各保单年度的身故保障、生存给付、满期给付、退保金(现金价值)、周年红利和累积红利为保单年度末数值;

2、大家百岁红养老年金保险(分红型)

大家百岁红养老年金保险(分红型)，最高支持75周岁人群投保，最快可即期领取，提供长达终身的养老现金流保障，还有机会获得保司的红利分配，非常适合退休人群投保。

我们以40周岁女性投保大家百岁红养老年金保险(分红型)为例，选择年交保费10万元，交10年，保终身，对应基本保额为35700元，现金红利留存在保司累积生息。则她能领到的养老金收益情况如下：

在她55周岁时起，每年可领到35700元的养老金;

到她80周岁保单年末，身故金=现价=569174元，仅保证利益，内部收益率(IRR)=1.49152%。

加累积红利演示507654.93元后，IRR=2.42943%。

注：以上为案例演示，具体以条款/实际情况为准!

3、太平卓越颐养(鸿福版)养老年金保险

太平卓越颐养(鸿福版)养老年金保险(分红型)在缴费方式上，客户可灵活选择最长20年的缴费期限，以适应不同经济规划需求。此产品不仅包含稳定的养老保险金，还附加了身故保障金，全方位构建老年生活的安全网。

张女士50周岁，身故保险金为25万元，如果被保险人在养老保险金开始领取日零时之后身故，身故保险金为零，合同终止。

现金红利、增添惊喜：

公司经营成果每年将以现金红利的方式与客户分享，如红利领取方式选择为累积生息，那么以下各保单年度末的红利演示为：

注：以上为案例演示，具体以合同条款为准。

二、商业养老年金保险怎么买?

1、明确自己的需求和预算

先了解自己的想法和情况，比如想什么时候领钱。现在的养老年金产品可以选择的年金起领年龄大概有55岁(基本限女性)、60岁、65岁、70岁。现在很多人都希望60岁能正常退休。所以普通人可以选择60岁领钱就很合适。

另外，养老金的补充对很多人来说不是一蹴而就的，是一个长期的过程，也是一个循序渐进的过程，收入的提升也需要增加养老金才更符合身价。比如年收入10万和年收入100万，对养老金的需求是不一样的。所以确定自己可以每年交多少钱、选择交多少年，是很重要的问题。

2、正确选择购买类型

商业养老保险一般包括年金险、养老年金险和增额寿险这几种，从收益角度看，年金险到后期的收益率会高一些，但论灵活性的话，年金险不及增额终身寿险。因此在购买商业养老保险之前，首先应该明确自己要买什么类型，用有限的钱买到最合适的产品才会更划算。

3、尽量缩短缴费年限

商业养老保险有多种交费方式，除了趸交外，还可以选择3年交、5年交、10年交等，在选择交费期间时，投保人应当根据自己的经济状况尽量缩短缴费期限，因为对于商业养老保险来说，缴费期限越短，现金价值/生存总利益超过已交保费的时间就会越快，也能就能更快的实现收益。

4、趁早购买

对于商业养老保险来说，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算的储蓄金额，因此，越早投保，储蓄时间就越长，能领到的养老金就越多，保费就相对较少。通常建议在50周岁以下投保商业养老保险，因为年龄越大，可增值的时间越短，支付的保费也更贵，购买的性价比不高。

5、最好附加值有分红功能

分红型养老保险的收益一般取决于保险公司的经营状况和投资收益情况，如果保险公司当年的投资回报比较高，被保险人获得的收益也会更多，对于老年人来说，也就意味着能够领取到的养老年金更多。

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