高领取+高现价，富德生命鑫禧年年(锦鲤版)养老年金险深度解析

一、富德生命鑫禧年年（锦鲤版）养老年金险保什么？产品介绍

投保年龄：出生满25天-69周岁

保障期间：终身

交费年限：趸交/3/5/10/15/20年交

领取年龄：女性：55/60/65/70周岁男性：60/65/70周岁

领取类型分平准型和递增型两种，身故方案有两种。

二、富德生命鑫禧年年（锦鲤版）养老年金险利益解析案例

以30岁男士，10年交，年缴费10万，60岁领取为例，利益解析的同时，可以进行比对。

（1）平准型+方案一，利益解析如下：

1、养老金领取，每年88100元（蓝色粗体字一列），一直到105岁，同时有现金价值，并且不菲（红色字体一列）。

2、总利益=累计生存金+现金价值（右侧黑色体粗字一列），68岁时2017360元，是总保费的2倍；89岁时3010110元，是总保费的3倍，104岁时4012860元，是总保费的4倍。

3、身故金，60岁领取前，按现价和保费取最大值；开始领取后，一次性给付总保费100万的剩余部分，即保证领取已交保费。

4、退保金，按现金价值，直到105岁。

（2）平准型+方案二，利益解析如下：

1、养老金领取，每年88500元（蓝色粗体字一列），一直到105岁，同时有现金价值，并且不菲（红色字体一列）。

2、总利益=累计生存金+现金价值（右侧黑色体粗字一列），68岁时2023710元，是总保费的2倍；89岁时3023690元，是总保费的3倍，104岁时4031070元，是总保费的4倍。

3、身故金，60岁领取前，按现价和保费取最大值；开始领取后，一次性给付10倍保额88.5万的剩余部分，即保证领取10倍养老金。

4、退保金，按现金价值，直到105岁。

（3）递增型+方案一，利益解析如下：

1、养老金领取，基本保额80000元，然后每5年阶梯递增5%，8.4万、8.8万、一直到105岁的11.6万（蓝色粗体字一列），同时有现金价值，并且不菲（红色字体一列）。

2、总利益=累计生存金+现金价值（右侧黑色体粗字一列），68岁时2025550元，是总保费的2倍；88岁时3066620元，是总保费的3倍，100岁时4044830元，是总保费的4倍。

3、身故金，60岁领取前，按现价和保费取最大值；开始领取后，一次性给付总保费100万的剩余部分，即保证领取已交保费。

4、退保金，按现金价值，直到105岁。

（4）递增型+方案二，利益解析如下：

1、养老金领取，基本保额80500元，然后每5年阶梯递增5%，84525元、88550元、一直到105岁的11.67万（蓝色粗体字一列），同时有现金价值，并且不菲（红色字体一列）。

2、总利益=累计生存金+现金价值（右侧黑色体粗字一列），68岁时2034560元，是总保费的2倍；87岁时3016145元，是总保费的3倍，100岁时4070190元，是总保费的4倍。

3、身故金，60岁领取前，按现价和保费取最大值；开始领取后，一次性给付10倍保额825125元的剩余部分，即保证领取10倍养老金。

4、退保金，按现金价值，直到105岁。

【总利益/现金价值比较，利益解析数据如下：】

1、无论平准型内的两个方案，还是递增型内的两个方案，总利益相差都不大，背着抱着一样沉，可以忽略不计。

2、递增型的两个方案，比平准型对应的两个方案，105岁最终差别高出10%-，简单理解成前期养老金的领取少了10%-，产生的时间价值，计算如下。

105岁总利益：443.61/405.27-1=9.46%，446.38/407.11-1=9.65%；

年金领取：80000/88100-1=-9.2%，80500/88500-1=-9.04%。

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