【规划金色晚年】商业养老保险全解析：如何挑选最适合您的养老保险

一、如何挑选最适合您的养老保险？

商业养老保险如同一面光华流转的多面镜，每一面都映射出不同的保障与收益。有的产品以固定年金的形式，承诺给你稳定的现金流，如同冬日里的一缕暖阳，温暖而持续；有的则结合投资功能，风险与收益并存，宛如一场未知的探险，可能带来意想不到的收获。

选择前，先要清楚自己更倾向于哪种保障模式，是追求稳定的固定年金险，还是敢于冒险的分红型年金险，亦或者是下有保底上不封顶的万能型年金险？每一块都有其独特的质地与色彩。你需要根据自身的需求（即个人的财务状况、健康状态、家庭责任等）量身定制。

比如，年轻时可以考虑带有投资性质的产品，利用时间的复利效应为未来增值；而接近退休年龄，则更应注重稳定性，选择能够提供确定现金流的保险。

图片来自摄图网

二、商业养老年金保险全面解析：

商业养老年金保险主要分为以下几种类型：

1. 传统型养老险：这种保险形式最为基础，投保人与保险公司事先约定固定的养老金领取时间和金额。特点是回报稳定，风险较低，但可能面临通货膨胀导致的实际购买力下降问题。

2. 分红型养老险：除了提供基本的养老金保障外，保险公司还会根据其经营状况向投保人分配红利，能够一定程度上抵御通胀，但红利分配具有不确定性。

3. 万能型养老险：提供一个有最低收益保证的投资账户，投保人缴纳的保费在扣除一定费用后进入该账户投资增值，灵活性高，保额和缴费可以调整，适合对资金流动性有需求的投保人。

4. 投资连结保险：这是一种高风险高收益的养老保险，保费投资于不同的投资账户，投资收益完全取决于市场表现，保险公司不保证最低收益，适合风险承受能力较强的投资者。

5. 组合型养老险：就是主险是养老年金保险，再搭配万能账户的养老保险计划，也是到达指定年龄后即可领取养老金，若不急用选择不领，会自动转入万能账户二次复利增值，也是当前收益率最为可观的养老险方案。

三、今年最可靠的商业养老保险计划是哪个？

产品推荐：招商仁和福满满5号养老年金险（分红型）+招管家2.0版万能账户。

收益测算：30岁男士，年交20万，交5年，收益明细演示如下。

（一）左边是不搭配万能账户的收益情况：

60-70周岁，共领11年，累计领取金额=90760元*11年=99.84万元，另外还有分红。

60-80周岁，共领21年，累计领取金额=90760元*21年=190.60万元，另外还有分红。

60-90周岁，共领31年，累计领取金额=90760元*31年=281.36万元，另外还有分红。

60-100周岁，共领41年，累计领取金额=90760元*41年=372.12万元，另外还有分红。

其中60-79周岁期间的养老金是保证100%兑现的，累计金额为181.52万元，另外还有分红。若79周岁之后仍生存，可以继续领养老金，直到身故。

（二）右边是有附加万能账户的收益情况：

50周岁，生存总利益高达132.87万；

60周岁，生存总利益高达212.26万；

70周岁，生存总利益高达299.73万；

80周岁，生存总利益高达385.79万；

。。。

100周岁，生存总利益高达590.61万。

总结：假设活到90周岁，没有附加万能账户的生存总利益约281.88万，有附加万能账户的生存总利益约457.10万，多了175万左右。而且保险期间，如果孩子上大学、婚嫁或其他需求，可以灵活减保取现了，资金使用灵活，不需要等到106岁才返还，而且取现还不用手续费。

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