【规划金色晚年】商业养老保险全解析:如何挑选最适合您的养老保险
一、如何挑选最适合您的养老保险?
商业养老保险如同一面光华流转的多面镜,每一面都映射出不同的保障与收益。有的产品以固定年金的形式,承诺给你稳定的现金流,如同冬日里的一缕暖阳,温暖而持续;有的则结合投资功能,风险与收益并存,宛如一场未知的探险,可能带来意想不到的收获。
选择前,先要清楚自己更倾向于哪种保障模式,是追求稳定的固定年金险,还是敢于冒险的分红型年金险,亦或者是下有保底上不封顶的万能型年金险?每一块都有其独特的质地与色彩。你需要根据自身的需求(即个人的财务状况、健康状态、家庭责任等)量身定制。
比如,年轻时可以考虑带有投资性质的产品,利用时间的复利效应为未来增值;而接近退休年龄,则更应注重稳定性,选择能够提供确定现金流的保险。
图片来自摄图网
二、商业养老年金保险全面解析:
商业养老年金保险主要分为以下几种类型:
1. 传统型养老险:这种保险形式最为基础,投保人与保险公司事先约定固定的养老金领取时间和金额。特点是回报稳定,风险较低,但可能面临通货膨胀导致的实际购买力下降问题。
2. 分红型养老险:除了提供基本的养老金保障外,保险公司还会根据其经营状况向投保人分配红利,能够一定程度上抵御通胀,但红利分配具有不确定性。
3. 万能型养老险:提供一个有最低收益保证的投资账户,投保人缴纳的保费在扣除一定费用后进入该账户投资增值,灵活性高,保额和缴费可以调整,适合对资金流动性有需求的投保人。
4. 投资连结保险:这是一种高风险高收益的养老保险,保费投资于不同的投资账户,投资收益完全取决于市场表现,保险公司不保证最低收益,适合风险承受能力较强的投资者。
5. 组合型养老险:就是主险是养老年金保险,再搭配万能账户的养老保险计划,也是到达指定年龄后即可领取养老金,若不急用选择不领,会自动转入万能账户二次复利增值,也是当前收益率最为可观的养老险方案。
三、今年最可靠的商业养老保险计划是哪个?
产品推荐:招商仁和福满满5号养老年金险(分红型)+招管家2.0版万能账户。
收益测算:30岁男士,年交20万,交5年,收益明细演示如下。
(一)左边是不搭配万能账户的收益情况:
60-70周岁,共领11年,累计领取金额=90760元*11年=99.84万元,另外还有分红。
60-80周岁,共领21年,累计领取金额=90760元*21年=190.60万元,另外还有分红。
60-90周岁,共领31年,累计领取金额=90760元*31年=281.36万元,另外还有分红。
60-100周岁,共领41年,累计领取金额=90760元*41年=372.12万元,另外还有分红。
其中60-79周岁期间的养老金是保证100%兑现的,累计金额为181.52万元,另外还有分红。若79周岁之后仍生存,可以继续领养老金,直到身故。
(二)右边是有附加万能账户的收益情况:
50周岁,生存总利益高达132.87万;
60周岁,生存总利益高达212.26万;
70周岁,生存总利益高达299.73万;
80周岁,生存总利益高达385.79万;
。。。
100周岁,生存总利益高达590.61万。
总结:假设活到90周岁,没有附加万能账户的生存总利益约281.88万,有附加万能账户的生存总利益约457.10万,多了175万左右。而且保险期间,如果孩子上大学、婚嫁或其他需求,可以灵活减保取现了,资金使用灵活,不需要等到106岁才返还,而且取现还不用手续费。
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