增额终身寿险和分红型增额终身寿险怎么选？哪个更值得选？

受降息降准及监管政策影响，增额终身寿险再度受热捧。在3%预定利率时代，分红型增额寿成为获取更高收益的选择。

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一、增额终身寿险和分红型增额终身寿险怎么选？

增额终身寿险是终身寿险的一种，从第二个保单年度开始，有效保额可以按3%复利逐年进行递长，这意味着活得越久，累积的保额就越多。

该类产品比较适合有长期规划的人，这样既可以把钱存下来，又可以锁定目前的利率伴随终身，使其稳定的增长，以便将来用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金或财富定向传承，所以这笔钱不能是短期需要用的钱。保单的现金价值（退保金）是多少，是会清清楚楚的写在合同上的。

分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。就是产品收益有保底+分红两部分组成。

前者具有确定的写在合同上的数字，后者是保证部分+分红两部分组成。

二、哪个更值得选？

咱们分别以中英人寿福满佳终身寿险（分红型）和富德生命鑫享3号终身寿险（A款）两款产品做个演示，用数据看看咱们自己适合哪种类型的产品。

以刚出生的0岁小公主为例，选择每年交10万，连续交10年，详细数据如下图所示：

1、中英人寿福满佳终身寿险（分红型）下面的基本保险金额现金价值就是保证部分的，交清增额红利现金价值就是分红部分的，不保证的部分。

2、富德生命鑫享3号终身寿险（A款）现金价值就是写在合同上的数字。

3、小公主40岁的时候，中英人寿福满佳终身寿险（分红型）保证部分现金价值是221.4万，富德生命鑫享3号终身寿险（A款）现金价值是254.5万，两者相差大约33.1万。

如果中英人寿福满佳终身寿险（分红型）的分红实现率能达到100%，那含分红现金价值就是359.6万，这与富德生命鑫享3号终身寿险（A款）现金价值254.5万，两者相差大约105.1万。

4、小公主80岁的时候，中英人寿福满佳终身寿险（分红型）保证部分现金价值是591.4万，富德生命鑫享3号终身寿险（A款）现金价值是830.1万，两者相差大约238.7万。

如果中英人寿福满佳终身寿险（分红型）的分红实现率能达到100%，那含分红现金价值就是1652.5万，这与富德生命鑫享3号终身寿险（A款）现金价值830.1万，两者相差大约822.4万。

随着时间的积累，差距越来越大。如果不愿意承担任何风险，那建议选择富德生命鑫享3号终身寿险（A款）类型的产品，现金价值是多少，是会写在合同上的。如果能承受一点风险，可以考虑中英人寿福满佳终身寿险（分红型）类型的产品。

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