万能账户和增额终身寿险比较，万能账户国家兜底吗

一、万能账户和增额终身寿险比较，有什么不同？

万能账户属于万能险里面的一个账户，简单来说就是保险公司的一个理财账户。

万能账户里的钱，主要有两个来源：

①当年保险主险有生存金或养金领取的时候，如果附加了万能账户，钱大部分会自动滚入万能账户累积生息。

例如现在有一款年金险，它从5年开始给付生存金，这个时候，我不想拿这笔钱出来，这笔钱就可以自动滚入到附加的万能账户里。

②己可以存钱进去万能账户。比如过年时、孩子生日时收到的红包，可以随手存进万能账户，日积月累起来数额也很可观的。

目前市场上的万能账户，主要是附加在年金保险上的万能账户。可以把附赠的万能账户看成私人的“余额宝”理财账户，只是万能账户会在合同里明确写好保底收益率、存入手续费、存取手续费、每年领取有没有限额等。

增额终身寿险，则如同字面的意思，就是保额不断增长的，保障期限为终身的寿险。

图源自摄图网

万能账户和增额终身寿险可以从以下四方面做比较：

1、从购买方式看

万能账户属于保险合同中的一个投资账户，专门用来为投保人赚取收益。

万能账户是不能单独购买的，需要和主险捆绑在一起买。比如，购买年金险时捆绑一个万能账户，或购买两全保险时捆绑一个万能账户，甚至是购买增额终身寿险时捆绑一个万能账户。

对于投保人来说，想要用万能账户来理财，就必须接受主险的相应投保要求，会比较被动。

增额终身寿险则是一个单独的险种，由终身寿险细分而来，主要用于中长期理财、财富传承等等，由投保人根据自身需求单独购买。

2、从收益来源看

万能账户的收益来源非常丰富。保险公司可以将保费投资于股票、债券等资产中，以追求更高的收益。也就是说，投保人把钱放到万能账户中，委托保险公司进行投资。

由于万能账户可以投资高风险金融工具，所以有机会给投保人带来较高风险，且上不封顶。不过，万能账户的收益水平会受到诸多因素影响，存在很大不确定性。

当然，保险公司为了维护投保人利益，会给万能账户设定一个保底利率，一般在1.75%-3%之间，不会让投保人损失本金。

增额终身寿险能够帮助投保人提前锁定中长期收益率，会在合同中明确注明未来每一年的现金价值，以及保额增速。

通过现金价值表，投保人就可以计算出产品的IRR，也就是内部收益率，从而知晓对应年份的收益水平，判断产品值不值得买。

IRR算起来会比较麻烦，不会计算的投保人，在筛选产品时，可以请专业人士帮忙。

3、从灵活性上看

万能账户比较灵活，投保人可以根据自身理财需求，自由增加或者减少账户当中的资金量。

增额终身寿险的灵活性稍微差一些，只允许投保人在一定范围内进行减保，取出部分资金。

4、从成本上看

投保人使用万能账户需要承担较高的成本，初始费用、追保费用、减保费用等等。

增额终身寿险的购买成本就比较低，不会向投保人收取复杂的费用。

二、万能账户国家兜底吗？

保险公司破产后，万能账户是否兜底需要视情况而定。

一般来说，保险公司破产后，长期保险如终身或定期重疾险、保证续保百万医疗险、写进合同的理财保险、中长期的返本型意外险等不受影响。万能账户通常有保底利率，通常在2.5%-3%之间，即使保险公司倒闭，万能账户也会按照合同约定的最低利率执行。

但对于人身险而言，如果保险公司破产，寿险保单可以保证由另一家公司接收，但年金、长期意外险和重疾险不能保证。同时，保险保障基金对个人持有保单的“兜底”有一定限制，如保单持有人为个人，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；保单持有人为机构，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

因此，在购买保险时，需要认真阅读保险合同，了解保险责任和免责范围。同时，可以选择具有良好声誉和稳健经营的保险公司，以降低风险。

三、带万能账户的增额终身寿有哪些？

百年人寿最新推出的百年传世鑫禧终身寿险（钻石版），有效保额以年复利3%的比例逐年稳定递增，长期收益稳健，还可以附加一个保底利率为2%，结算利率4%的万能账户进行二次复利增值。

产品特点：

1、增值速度比较快，尤其是中长期，以趸交为例，百年传世鑫禧终身寿险钻石版在第五年就可以实现现金价值超过已交保费，也就是回本，这个速度基本是目前市场上回本速度最快的存在。如果是30岁男性投保，分10年交，从40岁开始，现金价值就一路领先，IRR到100岁能达到2.92%。

回本速度：

趸交-5年回本

3年交-6年回本

5年交-7年回本

10年交-9年回本

2、投保门槛低、缴费计划灵活，职业承保范围也很宽，1-6类都可以买。

3、传世鑫禧钻石版终身寿险可以附加一个保底利率为2%的鑫禧管家终身寿险（万能型）万能账户，此万能账户也是目前市场万能账户的天花板。

4、百年传世鑫禧终身寿险钻石版的总保费达到一定标准，还可享受高端体检、养老社区等增值服务，所以如果有养老社区需求的朋友可以重点关注一下这款产品。

四、万能账户值得买吗？

值得买的。

万能账户通常是作为增额寿、年金、增额两全的附加险，相当于放大版的零钱通，可以为投保人创造投资收益，进一步增强保险的理财功能。万能账户值得买的理由如下：

1、有保底利率

目前市面上最高的万能账户的保底利率是2％，从今年1月起，万能账户结算利率不得超4%，6月起不得超3.8%。

虽然如今万能账户结算利率也在下调，但依旧很有竞争力，跑赢银行存款利率是没有问题的。

而且万能账户能够锁定利率写进合同，不管银行存款利率有多低，甚至如果走进负利率时代，我们依旧能拥有一个锁定利率的存款账户。

2、安全保本

自从实行资管新规之后，银行理财产品不再保本保息，全部净值化。而目前确定保本的只有三种：国债、低于50万的银行存款和人寿保单。

万能账户是人寿保单的一种，对于风险厌恶者来说，是一个很好的选择。

3、具备一定的灵活性

万能账户支持投保人根据自身实际需求，灵活增加或减少账户当中的资金。

不过万能账户在第一年领取的手续费比较高，所以更加适合一两年以上不需要动用资金的客户可以考虑。

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