商业年金保险值得买吗?商业年金保险有必要买吗?

一、商业年金保险值得买吗?

1、商业年金保险的保障范围

首先需要了解它的保障范围。一般来说，商业年金保险的保障范围主要包括身故保险金和年金，被保险人只要平安生存至保险合同约定的期限或年龄，即可开始领取年金，有专款专用的功能。例如教育年金险一般可以在被保险人平安生存至接受教育的年龄时开始给付教育年金、养老年金险一般可以在被保险人平安生存至55周岁、60周岁、65周岁或70周岁(可在投保时和保险公司约定领取年龄)开始给付年金。

我们以招商仁和福满满5号养老年金险(分红型)为例，其主要可保养老年金、身故保险金等，具体如下表：

2、商业年金保险的收益

商业年金保险值得买吗?还可以从它的收益来看。

一般来说，商业年金保险的年金领取时间和金额会写入保险合同，是确定的。而有的商业年金保险还可以附加万能账户，它的保底利率一般为1.75%-3%，写入了保险合同，是确定的。而实际结算利率则往往会更高，只是无法确定。保单持有人可以将年金和闲置资金放入万能账户中进行复利增值，从而获得更高的收益。

我们以30岁男性投保福满满5号养老年金险(分红型)为例，选择年交20万，交5年，60岁起领养老年金，另外搭配招管家2.0万能账户，趸交保费100元。

则他在60岁起每年可领9万多养老年金，保证领取20年，至少确保到手180多万，只要一直生存，最多可以领到106周岁。

而对于每年获得的红利分配，他选择将其转入万能账户：

·万能账户按保底利率2%演算，所得账户收益情况如下：

45岁时，保单总利益超过总保费;

59岁时，保单总利益超过总保费的2倍;

82岁时，保单总利益超过总保费的4倍;

如不作现价领取，持续累积后，保单总利益长期可超过总保费的6倍。

·万能账户按中档利率4%演算，所得账户收益情况如下：

44岁时，保单总利益超过总保费;

58岁时，保单总利益超过总保费的2倍;

75岁时，保单总利益超过总保费的4倍;

89岁时，保单总利益超过总保费的6倍;

97岁时，保单总利益超过总保费的8倍;

如不作现价领取，106岁时，保单总利益已超过总保费的11倍!

注：以上为案例演示，具体以条款/实际情况为准!

二、商业年金保险有必要买吗?

首先，商业年金险可以为购买者提供稳定的退休收入。这对于那些没有其他退休储蓄或投资计划的人来说尤其重要。商业年金险可以确保购买者在退休后有一定的收入来源，从而减轻财务压力。

其次，商业年金险可以提供税收优惠。购买商业年金险的人可以享受税收减免，这意味着他们可以减少税收负担，从而增加他们的可支配收入。

然而，商业年金险也有一些缺点。首先，商业年金险通常需要长期的投资才能实现最大的收益。这意味着购买者需要在很长一段时间内持续支付保费，才能获得足够的退休收入。

其次，商业年金险的收益可能会受到通货膨胀的影响。如果通货膨胀率高于商业年金险的收益率，购买者的退休收入可能无法跟上通货膨胀的步伐。

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