什么叫年金险，年金保险是什么意思?年金保险有什么特点?

一、什么叫年金险，年金保险是什么意思？

年金保险是指投保人或被保人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的保险。

年金保险是人寿保险的一种，主要保障被保人在年老或丧失劳动力时能获得经济来源。

年金保险给付保险金的期限有三种，第一种是终身型年金保险，也叫养老年金险。第二种是定期年金保险，保险人以被保人在合同规定的期限内生存为条件，承担给付保险金的责任。第三种是联合年金保险，以两个或两人以上家庭成员为保险对象，投保人或被保人交付保险费后，保险人以被保人共同生存为条件给付保险金，若其中一人死亡，保险终止。

二、年金保险有什么特点？

养老年金险旨在确保被保险人在年老或丧失劳动能力时，仍能获得稳定的经济收益，有诸多优点：

（1）收益稳定，安全性高：除了有基础的身故/全残保障外，最大的亮点就是收益稳定。产品在投保时就已经约定了收益，达到养老金领取约定的年龄，保险公司就会给付稳定的养老金。

（2）提供稳定的现金流保证：养老年金保险除了提供年金保障外，一般都有多项保单功能，比如保单贷款、减保等。这几项功能都能为权益人提供一笔现金流。如果权益人在保障中途需要用到资金，可以通过上述途径获得一笔资金，缓解短期的资金困境。

（3）强制储蓄，抵御长寿风险：养老年金保险需要较长时间的投入，比如选择年交1万元，交10年，则意味着10年间都需要按时间投入资金。这个投入对于投保人而言就是“强制”的，毕竟只有完成了前期的保费投入，才能获得后续的年金保障，且这样的保障一般是终身的，有效抵御了现代人因为长寿而需要各种花销的风险。

（4）对冲利率下行风险：全球利率下行，而有些年金保险有万能账户，而且都有保底利率。而根据目前各大保险公司的数据来看，结算利率都可以达到5%左右，这足以对冲利率下行风险。

养老年金保险的优点有目共睹，但也有缺点：

（1）回本时间较长：养老年金险收益高且安全，注定其投资回本时间长，需要缴费年限结束才能回本。

（2）流动性较差：如果中途需要用到资金，虽可以通过保单贷款、减保等方式获得现金，但如果要是退保的话，可能遭受本金损失。

三、年金险要不要买？怎么买合适？

从整个经济环境来说，为了刺激经济增长，各国开始实施量化宽松政策，银行利率下行，信用风险加速暴露，这使得较高收益且安全稳健的金融产品变得稀缺，也使得年金险的优势更加突出。

所以如果现在的家庭状况、基础保障型保险已置齐全，有盈余的资金支持你购买年金险，那么还是非常推荐购买的。

年金险的选购要点主要看三个方面：生存总利益或IRR、保证领取金额、身故保障。

在生存总利益或IRR上，一般来说是越高越好，具体需结合年金的领取时间来看，有的是前期较高，有的是后期较高，可根据自身需求做出相应选择。

在保证领取金额上，在IRR差不多时，保证领取的金额越高越好，这点也是很重要的。

而在身故保障上，主要看是否有身故保障以及身故保障的条件，身故赔偿金越高越好。

四、2024年比较好的年金保险有哪些？

1、 富德生命鑫禧年年2024版养老年金险

富德生命人寿最新推出的鑫禧年年2024版养老年金险，条款名为富德生命鑫禧年年养老年金保险（B款），提供稳定年金给付的同时，还可以一次性给付5倍养老祝寿金，起投门槛宽松，长期收益稳健。

产品优势：

①领取真

富德生命鑫禧年年2024版的养老年金领取金额、领取年龄和领取方式确定，退休后领取、每月领取、终身领取和确定的现金流都明确写入合同，明确领取，安心稳健。

②承保诚

富德生命鑫禧年年2024版支持0-65岁、1-6类职业的人群投保，可年领/月领，现金价值长达至90岁，还有保证领取20年（计划二），尤其是免健康告知，惠及很多弱势群体。

③收益实

富德生命鑫禧年年2024版在85岁、95岁，分别有1.5倍、5倍基本保额的祝寿金，IRR远超4.0%。、

④领取活

富德生命鑫禧年年2024版提供了保单贷款和减保的权益服务，在90岁前，哪怕是领取了养老金，都可以退保取现，资金周转更加灵活。

⑤保障全

富德生命鑫禧年年2024版有两个计划，保证领取和非保证领取，前者更注重财富传承，后者更看重生前领取，帮助实现人生不同时期的资金规划方案。

2、中荷金生有约（荣耀版）养老年金保险

中荷人寿最新推出的中荷金生有约（荣耀版）养老年金保险，是一款支持月缴保费的养老险，养老年金领取高，还可加保。

产品优势：

①保单权益好：

中荷金生有约（荣耀版）养老年金保险的保单权益相当友好，可以加减保、可以隔代投保、支持第二投保人、保单还可以对接信托，是目前市场上少有的支持加保的养老险产品。

而且加保权益和减保一样写进了合同，首期领取日前（不含），每年可申请加保不超过合同生效时基本保额20%，增加部分的保险费仍按原投保时的年龄计算，非常适合在投保时现金流不够充裕、或后期仍想提高领取金额的客户选择。

②领取金额高：

与同类型产品相比，中荷金生有约（荣耀版）养老年金保险的领取金额高出15%以上，但领取后无现价，所以更适合仅作为养老金补充、不考虑遗产传承的客户选择。

③投保更灵活：

中荷金生有约（荣耀版）养老年金保险的保障期间可选择保障终身、保至85周岁及领取30年，能够满足不同预期领取年限的客户选择，而且投保无需健康告知并且免体检，缴费方式也有多种可选，甚至支持月缴保费，对于预算一般的客户也非常友好。

3、复星保德信星海赢家（龙腾版）养老年金险

复星保德信人寿最新推出的星海赢家（龙腾版）养老年金险，可以说是目前养老金市场上的最高领取养老金产品，IRR超过4.2%，两种保证领取期间可选，养老金领取至终身，在产品服务上，还做到了附带万能账户、高端社区、度假村、医疗绿通，能够满足客户的全面需求。

产品特性：

①领取金额高，2种保证领取期间随心选

复星保德信星海赢家（龙腾版）养老年金险是一款有保证领取年限的高领取养老年金产品，提供了两个养老年金领取方案，以“30岁男，年交10万，交10年，共100万”的投保方案为例，到他105岁时，计划1的IRR为3.86%，计划2的IRR为4.28%，可以说是目前养老金市场上的最高领取养老金产品。

②职业限制宽松，无健康告知

复星保德信星海赢家（龙腾版）养老年金险是寿险职业风险等级1-7类职业均可投保，并且没有健康告知，即使是有健康体况的也可以正常投保。

③保单权益实用，灵活性高

复星保德信星海赢家（龙腾版）养老年金险是市面上为数不多支持减保的养老年金产品，每年减保金额不得超过20%已交保费，并且该减保规则还写进了合同的。并且还可以通过保单贷款来应急使用资金。同时还可以指定第二投保人，当投保人身故后第二投保人可申请成为合同新的投保人。这样能更好的保障好被保险人的利益。

④可关联万能账户和养老社区

可关联的万能账户保底利率为2%，当前结算利率为4.5%。主险总保费达50万，万能账户可追加两倍，性价比非常高，若后期领的钱暂时用不到，可以把钱转入万能账户中，实现资金的二次增值，同时在符合保费要求的情况下，可对接复星保德信人寿旗下的星堡养老社区。

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