增额终身寿险卖火了 2024银行存款和增额终身寿险比较哪个好？

随着多家银行存款利率下调，不少储户选择了将存款投入到保本无风险且有一定收益的理财保险中，增额终身寿险更是直接卖火了。

一、增额终身寿险卖火了为什么？

增额终身寿险虽然是一种保险产品，却主打的的是理财功能，再加上它相对较高的收益率，获得了不少投资者的青睐，但在监管部门要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，将预定利率从3.5%降至3.0%之后，增额终身寿险的热度也有所下降。

目前增额终身寿险的最高收益率接近3%，相比之前的3.5%虽然有所下降，但相比大部分银行的存款利息来说，仍然有一定的优势。

因为在增额终身寿险的收益率下降之后，银行存款的利率也经历了两轮下调。如今利率能超过3%的银行存款都很少见了，只有在少数地方性的小银行才有机会看到。而在大银行中，别说利率3%的存款，就是利率在2.5%以上存款产品，基本上都已经消失了。这让原本在收益上已失去优势的增额终身寿险，又变得更有性价比了，重新火了起来。

二、2024银行存款和增额终身寿险比较哪个好？

首先，我们需要了解银行存款和增额终身寿险的基本概念。

银行存款是指将资金存入银行账户，由银行以一定利率支付利息的一种方式。

而增额终身寿险则是一种保险产品，其特点是保险费不变，但保额会随着时间的推移而增加，且保额增加的金额通常会明确写进保单合同中，受到国家监管和法律保护，这种保险产品通常有较高的风险保障和投资回报。

同样作为理财储蓄工具，银行存款和增额终身寿险的主要区别有以下几点：

1、保障功能不同

增额终身寿险可以指定受益人，做到资产的定向传承，免去了家庭财产的分割纠纷。

而银行存款没有这个功能。

2、增值服务不同

增额终身寿险，一般针对被保险人或投保人都提供有增值服务。比如：线上问诊、预约陪诊、定期体检、肿瘤筛查、血液换新等服务

注：部分增值服务需达到一定保费要求，才可享受。不同保险公司，提供的增值服务也有所区别。

银行存款一般不提供任何附加值服务。

3、杠杆功能不同

增额终身寿险，如果投保人发生身故，其受益人可以拿到已交保费的1.6倍，1.4倍或者1.2倍的赔付款，具体看年龄。

而银行存款只能拿到本金+利息。

4、灵活性不同

未回本之前，银行存款的灵活性是高于增额终身寿。一旦回本，增额终身寿险的优势就凸显出来了。主要体现在以下几方面：

·减保取现

银行取钱账户余额就相应减少，而增额终身寿险取钱后合同现金价值相应减少，但剩余现金价值仍可继续复利增长。

·加保

银行买了多少就是多少不能再加（利率高的产品都要抢，抢完就没了）。部分增额终身寿险是支持后续追加保费的。

·保单贷款

增额终身寿险通常可以申请向保险公司借贷贷保单现金价值的80%，按照合同约定的保单贷款利率（一般是5%-6%），先息后本，半年为一个周期。

5、收益不同

增额终身寿就是复利计息的，而银行存款是单利。

单利计算：本息和=本金*（1+单利利率*期数）

复利计算：本息和=本金*（1+复利利率）^期数

以100万本金，存5年，单利3%，那么5年后本息和为

100*（1+3%*5）=1150000元

如果是3%的复利，那么5年后本息和为

100*（1+3%）^5=1159274元

年限越久，差额越大。所以如果这笔钱短期内不用的话，更建议使用复利的储蓄工具进行打理。

6、锁利期限不同

增额终身寿险自从合同订立之日起，便约定了一个固定的利率，其账户里的钱，是白纸黑字打印在合同中的。只要不退保，这个约定利率终身有效。

而银行的定期存款一般最长时限就是5年，5年后的利率大概率是比现在还要低。

7、安全性不同

我国银行存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。也就是说，如果银行破产同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的可以全额赔付。超过50万的部分不保证兑付。

而保险，你买200万，500万，甚至1000万，1亿的保额，保险公司一分都不会少赔，哪怕是保险公司破产倒闭了，保单也会在银保监会的监管下由接手的保险公司继续承保理赔。

三、2024大额存单和保险理财哪个更好？怎么存钱划算？

鸡蛋不要放在同一个篮子，这句话估计大家都知道，但是真正做到的人没有几个，所以这里给大家一个家庭理财规划的建议，就是把钱按照使用时间来进行规划。

1、短期要用的钱

比如3~6个月的生活费，建议放余额宝或者活期存款；

2、中长期要用的钱

比如未来5年打算买房或者买车，这部分钱可以放债券、银行理财、固收类资产；

3、长期要用的钱

比如孩子未来的婚嫁或者自己的养老金，这是未来一定需要用到的钱建议放保险里面。因为没有一款理财产品能像保险一样保证终身的收益，还能兼顾灵活性和安全性。

这些都规划好了，就可以用剩下的钱去博一下高收益，比如股票、私募基金等权益类资产。

四、2024年最值得买的增额终身寿险是哪个？

中邮人寿承保推出的中邮悦享盈佳终身寿险（分红型），最低仅需5000元起投，投保规则宽松，在享有稳定终身递增的2.5%年复利保单账户收益的同时，还有机会获得保险公司的保单分红，而且承保公司中邮人寿作为中国邮政集团控股的寿险公司，已经连续9年盈利，这在人寿保险公司中是相当少见的，经营和投资能力强劲，而且中邮已有的分红险账户分红实现率依旧都保持在100%以上，甚至大部分可以超越140%，基本稳定在120%~145%之间，是目前市场上比较优秀的成绩。

产品优势：

1、保司背景硬：中国邮政集团与友邦保险强强联合，双百年企业携手护航。

2、资管能力强：中邮全资注册成立资管公司，资产端进入“自营委托+自助投资”新模式，投资资源更专业更优质。

3、投资能力优：可投资资产约5000亿，并且近3年总投资收益率达4.99%，在新七家寿险公司中排行第四。

4、分红经验足：中邮保险已有15年分红险经营历史，分红实现率稳定在120%~145%，2022年度分配红利总额达36亿

5、产品收益高：无论哪个缴别与年龄，保证部分远末端高于同类产品，包含红利合计预期收益第10年可超过2.5%，80岁可超过3.7%，远末端可超过3.8%

6、投保规则宽松：支持投保年龄广，70周岁依旧可以3年缴费，60岁也可10年缴费，保费门槛低，5000元起投

7、投保服务好：全国可投保地区高达18个，投保友好，如当地没有分公司，可依托中国邮政和邮储银行提供服务协助。

收益测算：

以男性为例，0岁、30岁、以及50岁被保险人，在3、5、10年缴别下的年度IRR测算如下表：

可以看到，无论是3年交、5年交还是10年交，叠加上预期分红后的长期复利IRR可以超过3.7%。在当前市场来看，是有很强竞争力的。

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