商业养老保险有哪些种类?怎么买?2024养老保险这么规划更省钱!

养老是每个人终将面对的问题，而随着人口老龄化的加剧，养老也已经成为全社会关注的焦点。

一、商业养老保险有哪些种类?

1、养老年金险

简单理解，就是年轻时交一笔钱给保险公司，退休之后从保单里定期领钱，一直可以领到身故，所以也一般被称为“与生命等长的年金险”。这么理解的话，和社保养老金有点类似，都是现在交钱，退休后领钱。

1)缴费期限和缴费金额更加自由

缴费期限，通常可以选择一次性缴清，也可以选择年交，可以根据自身需求，选择对应的缴费年限，同时，每年交多少钱，也是相对自由的，比如市面上的产品1000元、5000元、1万元起投的都有，可以根据个人资金规划选择适合的投保产品和计划。

图片来源于摄图网

2)领取的年限相对更加自由

一般女性可以选择55岁、60岁、65岁、70岁开始领取，而男性可以选择60岁、65岁、70岁开始领取。对于大多数养老年金来说，都是不管什么年龄开始领取，都是可以活到老领到老的。当然，选择开始领取的年龄越晚，每年能领到的钱一定是更多的。

养老年金险具有长期储蓄功能，主要体现在专款专用，拥有保单利益确定，安全性高、提供稳定的现金流、强制储蓄，对冲长寿风险、资金累积生息，收益增值等优点，但是也同时存在不足之处：储备时间较长、流动性较差等。

这类养老保险，也更加适合身体好，家族有长寿基因，单纯想用一笔钱解决养老问题，积蓄不多或收入不稳定，想要养老退休后，每年固定领取的朋友用来养老。

2、增额终身寿险

增额终身寿险，其实也是寿险的一种。只不过增额终身寿险最主要的优势在于“增额”，就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身。即年龄越大，相应的保额会越来越多。同时，它的现金价值，随着时间推移也会逐渐升高。保障期间，可通过部分减保或退保来取出部分或全部现金价值。

增额终身寿险具有现金流规划功能，以身故或全残作为赔付标准，否则不会主动向投保人或保单受益人返钱，但投保人可以通过减保来实现自由领取。除了保额能够不断递增，增额终身寿险的优势有：锁定终身利率，实现财富稳健增值、支持减保和保单贷款，灵活度较高、既能够实现长期储蓄，也能用于财富传承。

这类养老保险，也更加适合对资金灵活度要求较高，希望理财为主并兼顾养老、有资产传承需求的朋友用来养老。

3、类增额养老年金险

相较于传统增额终身寿险，类增额养老年金险还能兼顾保单利益，中长期的收益甚至能直接超越增额寿，而且投保门槛低，对客户更加友好;

相较于传统年金，类增额养老年金险还能兼顾灵活性，前期现价更高，封闭期更短，拥有灵活减保功能，流动性更强，满足更多元的资金规划需求。可以说，集增额寿和养老年金的优势于一体，所以这类产品，也备受消费者的青睐。

当你预算不够，还在犹豫买年金险还是增额寿的时候，类增额养老年金险可能是个折中的选择。如果你也刚好想存一笔钱，还没确定这笔钱的用途，也能直接把它当成增额寿，同时兼顾了灵活性和养老规划，过了封闭期以后随时可用，或者等到未来这笔钱无需用到的话，留着当养老年金也能锁住终身现金流。

二、商业养老保险怎么买?这么规划更省钱

1、45岁以下

1)有社保，预算不多的朋友，建议直接选择，既能兼顾长期收益，又能兼顾灵活性的类增额养老年金险。

2)无社保，预算不多的朋友，建议给自己一笔专款专用的养老年金，同样的保费，撬动最大的领取金额才是最好的。

3)手头预算充足的朋友，可以通过组合搭配养老年金和类增额养老年金险。

2、45岁以上

1)有社保的朋友，建议选择灵活性更强的增额终身寿险，或者类增额养老年金险，灵活性非常强。

2)无社保的朋友，建议首先给自己搭配一份退休后，每年可以固定领取的养老年金，再根据预算是否充足，来判断是否再增加一份灵活性更强的养老保险。

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