最划算的商业养老保险，商业养老保险怎么买最划算

商业养老保险有很多种类，需要选择到适合自己的商业养老保险，可以从商业养老保险的综合保障、领取方面、收益方面来进行选择。

一、最划算的商业养老保险

产品推荐：海保人寿福满满3号养老金尊享版

1.低门槛亲民投保，高额领取与现价保障

福满满3号养老年金保险以低门槛吸引广大投保者，亲民的设计让更多人能够轻松参与。其高额领取特点在同类产品中脱颖而出，男性在60/65/70岁领取时的保额尤为突出，而女性在某些投保阶段也展现出显著优势。值得一提的是，30岁投保者远期IRR有望超过4.0%，实现资产增值的更大可能性。

此外，福满满3号还以高现价为投保者提供持续终身的保障。其现价不仅高于大部分同类产品，而且现价超过所保费的时间相对较早，为投保者带来更大的资金运用空间。

2.终身保障与资金安全，多选择更贴心

福满满3号将养老年金终身给付明确写入条款，确保投保者活多久就能领多久，为晚年生活提供持续稳定的现金流。同时，多个养老年金领取时间、领取方式以及保证领取计划的可选性，使得投保者能够根据自身需求灵活定制保障方案。

3.资金灵活运作，减保更自由

与许多年金险产品在开始支付年金后现金价值即归零不同，福满满3号在领取年金后其保单现金价值仍持续至终身。这一特点为客户提供了更长时间的资金保障和更大的安全感。

此外，福满满3号还支持减保操作，允许投保者在必要时按需进行部分退保。虽然这会对后期收益产生一定影响，但在紧急情况下它提供了一定的资金流动性，使投保者能够更加灵活地运用资金。

4.稳健回报，市场领先

在回报方面，福满满3号同样表现出色。其稳健的回报策略使得产品在市场上名列前茅，为投保者带来可观的收益。无论是长期持有还是短期投资，福满满3号都能为投保者提供稳定且可靠的回报。

产品推荐：富德生命鑫禧年年c款养老年金保险

1.长期IRR突破4%，行业第一梯队

鑫禧年年C款最大的优势，便是非常优秀的价值增长，领先于市面上大部分同类产品。尤其是65岁领取的版本，更加出色。

2.高龄投保更友好

55岁还可选5年交的方式，交完可直接开始领取，实现顺畅对接。

3.现金价值持续至90周岁

不少养老年金在开始领取后，现金价值就没有了，而鑫禧年年C款的现金价值不仅增长速度快，还一直持续至90周岁。这既提供了一笔稳定的资金，也相当于提供了持续至90周岁的身故保障。

4.86岁可领2倍祝寿金

在86岁时，可一次性领取2倍基本保额的祝寿金，实现保单利益进一步增长，助力老年生活。

产品推荐：长城明爱金彩2.0版养老年金保险

1.非标体可多返还21%养老年金

长城明爱金彩2.0版根据不同身体情况，划分了三种体况的客户，不同体况的费率也是不同的，其中非标体还能享受更多养老年金的返还，可多返还21%，是非常人性化且别出心裁的设计模式。

2.领取更随心

长城明爱金彩2.0版在养老年金领取前，领取年龄可随时变更(不同的领取年龄，越晚领取，每年领取金额比早领取高。55岁(女)、60、65、70都可自己选晚年储蓄够花，可以往后调整领取年龄，让老年生活更富足)。

3.可附加万能账户

长城明爱金彩2.0版还可附加搭配长城金麒麟万能账户，保底利率2%，现行结算利率3.5%，以后年金不着急用，还可转万能账户进行二次增值。

4.支持保单加保且写入合同

长城明爱金彩2.0版在保单前10年可以增加保额，也就是合同支持缴费期限变更和加保。如果早起投保的比较少，后面还想追加保障这个功能是非常友好的。

加保以5次为限额，每年可加保1次，每次增加的基本保额以投保时基本保额是20%为限。

5.支持对接养老社区

总保费达到30万，可对接长城人寿高端养老社区旅居权，总保费达到80万，可对接长城人寿高端养老社区长居权。

二、商业养老保险怎么买最划算

购买商业养老保险时划算的方法有：正确选择购买类型、尽量缩短缴费年限、趁早购买、最好选择具有分红功能和万能账户的产品。具体如下：

1、正确选择购买类型

商业养老保险一般包括年金险、养老年金险和增额寿险这几种，从收益角度看，年金险到后期的收益率会高一些，但论灵活性的话，年金险不及增额终身寿险。因此在购买商业养老保险之前，首先应该明确自己要买什么类型，用有限的钱买到最合适的产品才会更划算。

2、尽量缩短缴费年限

商业养老保险有多种交费方式，除了趸交外，还可以选择3年交、5年交、10年交等，在选择交费期间时，投保人应当根据自己的经济状况尽量缩短缴费期限，因为对于商业养老保险来说，缴费期限越短，现金价值/生存总利益超过已交保费的时间就会越快，也能就能更快的实现收益。

3、趁早购买

对于商业养老保险来说，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算的储蓄金额，因此，越早投保，储蓄时间就越长，能领到的养老金就越多，保费就相对较少。通常建议在50周岁以下投保商业养老保险，因为年龄越大，可增值的时间越短，支付的保费也更贵，购买的性价比不高。

4、最好具有分红功能

分红型养老保险的收益一般取决于保险公司的经营状况和投资收益情况，如果保险公司当年的投资回报比较高，被保险人获得的收益也会更多，对于老年人来说，也就意味着能够领取到的养老年金更多。

5、最好附加万能账户

附带万能账户的商业养老保险可以实现养老金的二次增值，万能账户里的钱越多，后续的保障和收益也会更好，而且万能账户通常都有保底利率，不用担心会亏本。

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