意外险的五大拒赔因素，意外险怎么买才最合适？

意外险在我们的生活中非常常见，和疾病一样，对我们的生命健康和家庭幸福有很强的杀伤力。比起容易被察觉的疾病，意外更是防不胜防。风险管理意识强的人无不重视避免意外，意外险则应运而生。

一、意外险的五大拒赔因素

职业要求：不同的职业类别对应不同级别的意外险。一些高危职业如矿工、货车司机等可能需要购买专门的意外险，而普通职业如文员和管理人员通常可以使用标准版的意外险。如果投保的职业等级低于实际工作性质，可能导致无法获得理赔。1

医院范围限制：大多数意外险只覆盖二级及以上的公立医院治疗费用。这意味着投保人必须在这些医院接受治疗才能得到赔偿。社区医院和一些私立医院可能不被涵盖在内。

地区限制：某些地区曾发生大规模的欺诈事件，因此保险公司在这些地区对投保人实施了限制。如果在这些受限区域内居住或旅行，即使购买了意外险也可能无法获得理赔。

收入要求：某些意外险产品会根据投保人的年收入设定投保门槛。如果投保人的收入不足一定水平，将无法购买相应的保险保障。

投保须知中的特定限制：比如对高空作业的高度限制，或者对某些高风险活动的禁止。如果投保人从事这些活动，可能会导致意外发生后无法获得理赔。

二、意外险怎么买才最合适？

意外险其实非常简单，既便宜，保障责任又简单。但现实，大多数人买的意外险性价比都不高。

1、不同人群，意外责任的侧重点在哪?

成年人重点锁定在意外伤残、意外身故额度上。因为成年人肩负着一家的经济责任，意外伤残和身故解决的是意外导致的收入损失、营养康复护理费等。

建议：保额至少是年收入的10倍，比如年收入10万，保额100万起。保100万才300元。

老人小孩要把重点放在意外医疗、意外伤残额度上。他们不承担家庭经济责任，要防止意外导致的支出。

针对未成年人监管对身故保额有限制，但对意外伤残的保额没有限制。从经济损失的角度看，严重的伤残比身故更可怕，花多少钱谁也不知道，很可能就是个无底洞，所以可以往伤残额度方面稍侧重些。

2、选产品需注意哪些细节?

(1)、健康告知

绝大多数的意外险都不涉及健康告知，但不绝对。确实有的产品会问到，但大家也不用太担心，主要针对的是重病，有些轻微异常并不影响投保。

(2)职业要求

职业是意外险非常重要的因素。职业的危险系数直接影响这份保险能否买，保费高低。大多数意外险1-4类职业可正常投保，比如：办公室文员、教师、学生;5-6类属于高危险职业，比如：警察、高空作业者、快递员等。可选择的面就非常窄了，需要买高危人群专项的意外险，危险系数越高，保费越贵，能买到的保额越低。

(3)保额限制

买高保额意外险，比如100万，在投保时，保险公司就会问收入与保额是否相符。另外，根据不同地区，不同职业，也会有投保额度的限制。这也是为了避免道德风险与逆选择风险。

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