2024: 赚钱难，“守”钱更难，把握个人财务，分红保险了解一下?

在全球经济环境日益复杂多变的背景下，个人理财规划显得尤为重要。最新的世界银行报告(1)对中国明年的经济增长预测下调至4.4%，表明未来经济环境可能充满挑战。然而，这并不意味着我们应对未来持悲观态度，而是应该更加谨慎地规划个人财务，确保生活的稳定和保障。在这方面，香港的分红保单成为许多人的选择之一。

分红保单是一份具有投资成分的保险产品 ，按香港保險業監管局指引,当您投保一份分红保单时，保险公司会在利益说明文件(亦即建议书)中列出您的保单预期将来派发的利益，这些利益通常分为两类：“保证利益”和“非保证利益”(2)。保证利益，例如保证现金价值，不受市况影响，而非保证利益如每年红利或终期红利，则会受到保险公司投资表现影响。

为了让客户更好地了解保单的潜在回报，保险公司根据香港保险业监管局的指引，每年都会发布“分红实现率”(3)。这个比率通过对比实际派发的和利益说明文件(亦即建议书)中预期的非保证利益计算得出。如果分红实现率低于100%，意味着实际派发的非保证利益低于预期;相反，高于100%则表示超出预期。

拥有超过125年历史的Manulife 宏利则是表现出色的优等生。作为香港主要的金融服务机构之一，宏利香港服务超过250万名香港及澳门客户(9)，在过去的2022申报年度中，其部分分红保险产品的分红实现率更是连续多年达到100%以上(4)。具体来说，“宏达储蓄保障计划”的分红实现率连续3年(5)超过100%，而“卓越保障计划系列”的分红实现率也连续4年(6)超过100%(8)。宏利香港强大的投资实力和稳健的投资策略，致力为客户带来持续的长期回报。

面对不断变化的外部经济环境，个人理财规划和保险投资决策显得尤为重要。通过仔细选择合适的保险产品和依赖信誉良好、实力雄厚的保险公司，我们可以为自己和家人的未来提供更加稳固的经济保障。想要了解保险公司的投资实力，可以参考该公司管理的资产总值及投资组合，在选择分红保单时，可以参考公司的投资实力和分红实现率。宏利香港连续5年蝉联香港客户最满意保险品牌(10) ，作为一个深受信赖的金融机构，能够通过其投资策略为客户带来稳定和长远的回报，这也体现在其分红实现率报告中(5)，值得我们在选择分红保单时参考(7)。

Source：

1.https://www.hk01.com/即時國際/947334/世銀下調2024年中國經濟增長預測-東亞太平洋地區受影響增速放緩。

2.欲了解更多香港保单分红实现率之详情，请浏览保险业监管局 - 分红实现率 (ia.org.hk)。

3.分红实现率适用于就每個自 2010 年起曾發出新保單，及於報告年度內仍有有效保單的產品系列。

4. Manulife 宏利2022年申报年度之分红实现率报告获取链接为：https://www.manulife.com.hk/content/dam/insurance/hk/zh-hk/documents/products/product-services/fulfillment-ratio.pdf

5.「连续3年」是指于2022申报年度中，该产品在2017年1月1日或之后生效的保单于3个连续保单生效年份均可达到该分红实现率。

6.「连续4年」是指于2022申报年度中，该产品在2017年8月2日或之后生效的保单于4个连续保单生效年份均可达到该分红实现率。

7. 请注意: 过往红利资料及表现并不能作为分红产品未来表现的指标。分红实现率只能反映过往某时期内已发出保单所派发的非保证利益表现，并不代表未来任何派发红利的计划及策略。分红实现率是协助客户了解某产品过往表现的参考数字，但绝不是该保险产品未来派发红利的唯一指标。釐定保险产品的非保证利益有很多不同因素，包括保险公司的投资策略及其表现，和非投资因素(例如已支付的索赔数目和营运费用等)。购买产品前，客户应在销售过程中了解这些因素并阅读产品的红利理念，其中包括投资政策、目标以及策略，以加深了解该产品的投资风险。客户亦应考虑其他重要因素，包括该产品是否适合客户需要、客户的负担能力、产品的主要特点及风险等。

8.请注意，“宏达储蓄保障计划”和“卓越保障计划系列”已下架停售。

9.https://www.manulife.com.hk/content/dam/insurance/hk/zh-cn/documents/about/Manulife%20Fact%20Sheet.pdf.该数据截止到2023年6月。

10.資料來源：根據國際市場調查機構YouGov於2018年至2022年期間的網上調查排名。

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