什么是分红型保险?分红保险可靠吗？分红型保险最低利率是多少？

随着今年7月份保险行业产品预定利率下调结束，确定3.5的时代退去，带分红的保险产品又开始占据主流。

而在这个预定利率3.0%时代，分红险也成为争抢之地，各大保险公司纷纷出台了新的分红险产品。

一、什么是分红型保险？

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红险在名称上很容易分辨，通常会在保险产品名称后面。现在的分红险主要体现在终身寿险、年金险、两全险等几类保险产品上，都是需要长期持有的储蓄类保险。

目前市场上在售的分红型保险主要有二种分红方式，现金分红（美式分红）和保额分红（英式分红）

1、现金分红：

用现金的形式分红，如果这个钱不急着用，我们还可以把它放在保险公司，按他们最新的“累积生息利率”复利增值。

现金分红更具有灵活性，但分配的现金红利不再参与后期的分红。

2、保额分红：

把分红折算成保额，有效保险金额越高，保单对应的现金价值也越高，或每年领取的年金也会增长。

增长的保额参与后期投资，产生复利效应，因此收益更稳健更持久。

二、分红保险可靠吗？

可靠的。

过去由于监管规则比较宽松，导致很多分红保险产品并不成熟，而且过去市场对分红险口碑不好，主要是保险销售人员过于夸大分红险收益。

而在中国银保监会的最新政策颁布后，关于分红险的监管越来越严格，规定保险公司必须和国际标准接轨，必须在自己的官网上公布所有分红产品的分红达成率。

所以现在选分红险就可以参考公司以前的分红表现，预计未来的收益也能更理性地评估。最重要的是，分红达成率公开透明后，保险公司不得不拼命履行承诺，否则公布的达成率太惨淡，会严重影响后期产品销售。

在信息更加透明之后，大家买到成熟、可靠的分红保险也更加容易，所以在这之后的分红险还是比之前的更靠谱的。

三、分红型保险最低利率是多少？

根据监管窗口的最新指导，要求保险公司对新开发产品预定利率降到3%的从严审核；对于普通型人身险超过3%，分红产品超过2.5%，万能产品超过2%不予备案。

由此可见，当下分红型保险的最低保证利率上限为2.5%。

四、2024年分红型保险怎么买划算？

分红险是采用保底收益+分红收益，所以挑选分红险第一步当然是比较保险公司的分红实现率，过往分红实现率越高、保险公司背景实力越强劲的分红险，分红收益也越有保障。

第二步就是看分红型保险产品的保底收益了，虽说分红险都是按照2.5%预定利率设计的，但因为不同公司运营策略不同，就导致实际保证收益差别还是很大的，所以在不计入分红的情况下，产品本身的收益率越高越好。

比如中意人寿最新推出的中意一生中意增额终身寿险分红型，本质上是定价2.5%的分红型增额终身寿险，但保底收益就很高，IRR在后期甚至可以达到2.35%，可对接保险金信托、享居家养老上门服务、年金转化权和万能账户，叠加上分红，它的收益有望超过3.5%！

产品优势：

1、投保规则相对宽松

中意一生中意增额终身寿险分红型最长支持70岁的朋友投保，很好地覆盖了人生各个重要阶段的资金规划需求。

虽然起投金额不低，但是这款产品缴费期限选项较多，最长支持分20年缴费，即使现阶段并不充裕，也可以通过拉长缴费期来聚沙成塔，积少成多，同样可以为未来存够本钱。

2、保单权益丰富

中意一生中意增额终身寿险分红型除了支持常见的减保和保单贷款，还支持减额交清、第二投保人、隔代投保、年金转换权、居家养老上门服务、对接信托等等服务，满足多种资产规划需求。

此外，客户还可以享用保险公司提供的优质医疗资源，如国内外二次诊疗、海外就医、重疾绿通、院后照护等，在关键时刻帮客户解决看病难的问题（不同等级享受的服务不同）。

3、可附加万能账户

中意一生中意增额终身寿险分红型除了基本的保险金之外，达到一定的保费要求，还支持附加保底利率2%的万能账户——鑫意锁终身寿险（万能型），获得更大的资产规划增长空间。

当前万能账户的结算利率为4%，这个利率可能会有所变动，因为这是由保司的经营情况决定，具体还是以当时的实际情况为准。

4、保单利益可靠

中意一生中意增额终身寿险分红型的收益主要来自两个方面，保证收益+浮动收益（分红）。保证收益即年度有效保额，基本保额每年按照3.5%逐年递增，浮动收益则是指分红保额，是增额分红模式，每年的分红以保额的形式留在保单里，不离开主账户，对应的现价会继续参与下一年的分红，如此往复，不断累积。

收益演示：

我们以30岁男性、每年交10万、共交3年，来看下收益表现：

而从中意人寿分红险产品的历史红利实现率来看，其多款分红险的红利实现率均在100%以上，高的还能去到180%、190%左右，说明中意人寿分红险，过往的红利收益，大抵都能实现，还是比较靠谱的。

在上方演示收益当中，投保人90岁时的IRR收益率达到3.482%，比目前，增额寿最高情况下3.0%IRR收益率高出不少，收益表现比较可观。

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