终身寿险和增额终身寿险的区别有哪些？有什么用处？

随着经济下行，银行利率不断降低，越来越多人选择将终身寿险、年金险等带有储值作用的保险产品作为当下挪储理财的新工具。

其中作为最受欢迎之一的终身寿险，不少朋友对看起来和它很相像的增额终身寿险还有些迷惑，两者究竟有什么区别呢？又分别有什么用处？

一、终身寿险和增额终身寿险的区别有哪些？

1、定义的不同：

终身寿险是定额的，是以人的生命作为标的，且是合同确定好的，保额不变，身故了就赔偿基本保额；

但是增额终身寿险保额按照约定比例增长，被保人越长寿，保额越可观，淡化了身故保障，加强了理财功能。

2、保额的不同：

终身寿险的保额是固定的，投保时会确定一个固定的基本保额；

增额终身寿险的保额会随着时间增长而按约定比例增加，不固定。

在同样保费和同样缴费年限的前提下，前期缴费阶段，终身寿险的保额会比增额终身寿险的保额高。但随着时间的推移增长，增额终身寿险的保额是有可能超过终身寿险的。

3、现金价值增速的不同：

终身寿险回本速度比较长，经常十几年；而增额终身寿险回本速度是缴费期满后的一两年普遍就能回本。

由于增额终身寿险前期的保额较低，所以会导致产品前期的现金价值不高。但在缴费结束后，增额终身寿险的现金价值就会增长较快。只要没办理退保，那保单里剩余的保额都可以继续增长，享受增额。

这一点上，增额终身寿险会比终身寿险灵活很多。

4、灵活性的不同：

增额终身寿险的灵活性高于终身寿险。

终身寿险只能通过发生身故或者全残获取理赔金，更偏向于提供固定保额的保障；

但是增额终身寿险通常都具备减保功能，可以通过减少部分领取现金价值来获取部分金额，也可以使用“保单贷款”功能来进行相应比例的贷款，可以在人生不同阶段随时领钱用，平时用钱也可以领，没有任何要求，只要现金价值不为0。

5、适用人群的不同：

终身寿险的保额是固定的、保障是终身的，更适合家庭里的经济支柱为自己投保避风险，或者财富传承使用；

增额终身寿险偏向于理财，它的有效保额是按约定比例复利增长的，更适用于教育和养老补充使用。

二、终身寿险和增额终身寿险有什么用处？

增额终身寿险其实是终身寿险的一种，能保障身故风险，也具备储蓄的功能，既能保人，也能保钱，是一个包含身故保障及储蓄账户的保险产品。

适用场景：

1. 定向开支：

可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再通过减保等权益领取。

如子女教育规划、养老规划、婚嫁、购房、创业规划等场景都是一个比较好的选择。

2. 长期保障稳定收益：

增额终身寿的保额按固定利率逐年递增，现金价值每年会不断增长，长期储蓄及理财功能更明显。而且，增额终身寿的收益都会白纸黑字写进合同，收益持续稳定，受《保险法》和监管部门保护，确保能够锁定未来的终身收益，无论经济如何变化，都不用担心利率下行的风险。

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6、规划快

富德生命康乾5号瑞祥人生终身寿险提供了减保、保单贷款等权益服务，还都写进合同了，可以让客户在有需要的时候，灵活进行资产调配。

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