可节税的个人养老金有哪些？可节税的个人养老金是多少？怎么算？

一、可节税的个人养老金是多少?怎么算?

目前我国个税起征点是年收入6万元(或5000元/月)，超过部分按照阶梯税率缴纳个税(如下表)，而缴纳个人养老金可以让一些人少缴税。举个例子：(PS：以下没有考虑个人养老金的投资收益，下面内容可能比较绕，但是对理解参与个人养老金专项扣除很重要。)

(1)如果您年收入7.2万，减去年6万/年起征点，剩下1.2万位于0~3.6万区间原本应该按照3%税率缴纳个税。但是，如果您当年缴纳了1.2万个人养老金，那么这1.2万不用缴纳个人所得税(被税前扣除了)。

但是考虑到领取个人养老金需要按照3%税率缴纳个税，如果不考虑时间成本，其实年收入于7.2-9.6万的人其实并没有享受到【个人养老金】1.2万专项扣除的福利，因为当你20-30年后领取个人养老金时候还是需要缴纳3%的税。

(2)如果您年收入10.8万，按照个人所得税阶梯税率表，那么有3.6万按照3%税率缴纳个税，还有1.2万按照10%税率缴纳个税。

这时，如果您缴纳了1.2万个人养老金，那么即便领取个人养老金需要按照3%税率缴纳个税，也不考虑时间成本，您一年可以节省12000 *(10% - 3%)= 840元(PS：这里我把领取个人养老金需要缴纳3%个税算进去了)。

(3)但是呢，如果考虑时间成本(主要是通货膨胀)，现在缴纳360元(12000×3% = 360元)同20-30年后缴纳360元价值是不同的。

因为通胀原因现在的360元比20-30年后的360元更值钱，因此7.2-9.6万年收入的朋友参与【个人养老金】也是划算的，虽然从税收上面似乎并没有节省，但是考虑时间价值，还是赚了。

(4)显而易见，个人养老金制度下，收入越高的人，每年可节省的个税就越多。

比如您要是达到最高45%的个税边际税率(年收入超过6+96+1.2=103.2万)，不考虑时间成本，那么缴纳1.2万个人养老金可以帮您当年省下12000 *(45% - 3%)= 5040元。(PS：这里我把领取个人养老金需要缴纳3%个税算进去了)

这就是【个人养老金制度】对于个人最显而易见的福利之一——实打实减少了个税支出。

二、可节税的个人养老金有哪些?

可节税的个人养老金有阳光人寿阳光C款养老年金保险和工银安盛盛世颐年养老金保险等产品。

(1)阳光人寿阳光C款养老年金保险

购买阳光人寿阳光C款养老年金保险节税多少?养老金领取多少?看下面案例分享。

投保案例：

李女士选择阳光寿C款养老金来节税，每年交费12000元，缴费10年，累计存入12万元，60岁领取养老金，保证领取20年。

李女士因购买了这款节税产品，累计存入12万保费，按照上篇文章里提到的个人税率是10%，未来十年每年为李女士退税1200元，累计退回12000元。

李女士60岁开始每年领取8600.4元养老金，因为领取时要扣3%税，所以李女士可以领到8342.4元。

保证领取20年，即保证领取养老年金：166847.76元(3%税后)

生存至85岁，共计领取21.69万(3%税后)

生存至105岁，总共领取38.37万(3%税后)

李女士累计投入12万，退税1.2万，假设生存至85岁，累计可领取21.69万

李女士赚了21.69+1.2-12=10.89万，活的越久赚的越多。

(2)工银安盛盛世颐年养老金保险

购买工银安盛盛世颐年养老金保险节税多少?养老金领取多少?看下面案例分享。

举个例子

35岁女士，一次性投入1.2万，选择保障期间为领取20年+满期金

如从55岁开始领，每年领养老年金975元，保证20年，合计19500元

假设客户年收入30万，首年将节税2400元

退休后每年都有一笔固定现金流

同时还能享有盛华年服务

简单说，收入越高，节税相对更多。

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