3.5%增额终身寿险下架倒计时！意味着什么？3.5%增额寿还值得买吗？

按照原银保监会最新要求，各保险公司在本月底将停止销售复利3.5%的增额终身寿险，全部切换成收益率为3%的产品。

也就是说3.5%增额终身寿险正式下架倒计时！

一、3.5%增额终身寿险下架意味着什么？

监管部门之所以那么迫切要求3.5%的产品迅速退场，与银行存款等无风险利率的快速下降有很大关系。目前，我国各大银行的三年期和五年期定期存款利率，已经齐刷刷地进入了2字头时代。

业内人士预计，未来一段时间，存款利率的下降仍然是大趋势。而今年以来，国债也两次下调利率，最新一期的三年期票面利率已经跌到2.95%，五年期票面利率仅为3.07%。

相比之下，保险预定利率目前仍有3.5%，已经是我国无风险利率的天花板，而且一旦投保，保单利益就白纸黑字写进合同。就好像90年代卖出的8%预定利率的保单，保险公司仍在按照合同继续兑付。因此，监管部门不得不考虑到保险行业长期的“利差损”风险，要求3.5%的产品下架离场。

如果保险的预定利率彻底进入3.0%时代，3.5%就成了高攀不起的存在，就像现在已经绝迹的4.025%。

那么，预定利率若真降到3%，就到底了吗？显然不是！3%，或许只是再次下调的开始。

不断下滑的银行存款利率和国债收益率，都在向我们昭示着低息环境下锁定利率的重要性。否则，几年后，你可能会发现，想找个有3%收益又安全稳健的投资理财方式都会变得很困难。

能终身锁定利率的长期储蓄型保险，不用担心利率下行和市场波动的风险，而且安全性很高。

保险是复利，锁定的时间越长，收益率越可观。当前尚未完全下架的预定利率3.5%的保险产品，就是时代给我们的红利。

二、3.5%增额寿还值得买吗？

当然值得买！

预定利率3.5%和3%，看似小小的0.5%，对于保单收益的影响是非常巨大的，以100万元的增额终身寿险为例。在3.5%预定利率下，第30年的现金价值为280.6794万元，收益为180.6794万元；在3.0%预定利率下，第30年的现金价值为242.7262万元，收益为142.7262万元。也就是说，30年后收益整整差了38万元！

而同样是100万元的增额终身寿险，其现金价值20年相差18万，40年相差69万，60年将相差198万！时间越长，差距越明显。

而且3.5%增额终身寿险作为一种长期储蓄型保险，兼顾了保障和财富增值的功能，所以近几年来颇受消费者欢迎，其最大的优点就是安全、稳定、灵活、可传承，身故责任能保障终身，保费不变，保额和现金价值都能逐年递增，可以提前锁定利率，稳定增值。

目前市面上也还有3.5%利率的产品，但会越来越少，并当调整方案明确下来后，3.5%利率将会成为过去式，3.5%复利增额寿产品也将成为稀缺型产品！

而已经购买的超3.5%利率的产品，收益不受政策影响，监管部门会监督保司做好到期兑付服务，所以如果是有做家庭资产长期规划理财的计划，希望提前规划教育金、婚嫁金、创业金、养老金等资金方案的朋友，一定要抓住这最后的机会了！

三、2023年值得买的3.5%增额终身寿险推荐：

国民知名大品牌，老牌险企太平洋保险目前最为火爆的太平洋【长相伴精英版】终身寿险，年复利3.5%，是太保最后—波红利产品。

1、利益是确定的

太平洋长相伴精英版的现金价值递增是明确的，合同载明，确保安全，不受市场经济波动带来的利率变化影响。

2、增额是固定的

太平洋长相伴精英版的有效保额以固定3.5%年复利的比例逐年稳定递增，稳定，确定，固定。

3、幸福是稳定的

太平洋长相伴精英版以爱为基石，支持双被保人设置，让保单增值更长久，保单接力，跨越世纪，任何一个被保险人（被保人年满18周岁）因意外发生身故或全残，豁免后期保费且合同继续有效，同时还能共享太保蓝本服务，年缴1万元的双保险人可共享一份太保蓝本尊享版I档服务（被保人有健康类长险）。

4、保障是一生的

太平洋长相伴精英版的保障持续终身，投保年龄放宽至72周岁，进一步降低投保门槛，期交保费30万起，相伴是金，确定一生，涵盖全生命周期，让你每个阶段有钱花。

收益演示：

我们以40岁男性高管投保为例，分3年交，年交保费30万，他能获得的保单收益情况如下：

可以看到，在保单第7年，保单现金价值已经超过了已交保费，实现了回本;

在保单第30年，他69岁退休时，保单现金价值已经达到了2327130元，是已交保费的2.58倍;

在保单第40年，他79岁时，保单现金价值已经达到了3282390元，是已交保费的3.64倍;

在保单第50年，他89岁时，保单现金价值已经达到了4629210元，是已交保费的5.14倍！

注：以上为案例演示，具体以合同条款为准！

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