3.5%增额终身寿险下架，3.5%增额终身寿险下架意味着什么

多位业内人士表示，增额终身寿险产品有一定的资产保值增值功能，但该产品相对比较复杂，投资者需保持理性，务必全面、清楚地了解产品，不要在产品的“停售”营销下盲目入手。同时，投资者应根据自身风险偏好、投资能力等多方面因素综合配置资产。

一、3.5%增额终身寿险下架意味着什么

近年来，随着寿险转型深化，传统寿险销售渠道业务下滑严重，“高收益率、确定性、灵活性”的增额终身寿险火遍保险圈。凭借与年金险等险种搭配，增额终身寿险成为不少寿险公司2023年“开门红”主打产品。

“储蓄险尤其是增额终身寿险的热销，导致部分中小寿险公司的利差损、费差损风险加大，使得监管对于保险公司潜在的长期利差、费差损担忧上升。”有分析师指出，部分中小险企在互联网平台、银保渠道销售的增额终身寿险IRR(内部收益率)较高，长期持有大多在3.2%-3.3%，甚至有少数产品IRR接近3.5%。此类产品也是此轮“炒停售”浪潮的核心产品。

“虽说3月底有一些保险公司已经下线了部分增额终身寿产品，比如增多多10年、15年的增额终身寿险已经下架，但短期产品还有。而且每家公司反应不一样，对于资本金充足的公司，也可以保持一定的原来预定利率产品继续销售。”即便评估利率下降正式落地，也并不意味着目前预定利率超过上限的产品马上都会停售，而是会逐步退出，“在一段时间内市场上仍有销售。”

此外，终身年金、两全年金、终身重疾的预定利率以3%为主，目前影响较小，以保障功能为主的定期寿险对于利率敏感度不高。对于“保底利率+浮动利率”分红险、万能险等理财险来说，预定利率下降目前影响也不大。

二、3.5%增额终身寿险还有哪些值得买吗?

我们用5款热门的增额终身寿险来看看，30岁男性，不同缴费期下，IRR收益率对比：

结论：

金玉满堂：收益第一梯队，减保灵活，适合给孩子买。

增多多3号泰山版：带保底3%万能账户，收益后期发力，适合想要优质万能账户的朋友。

瑞祥人生：大公司品牌，趸交回本最快，后期收益超高，适合长期理财或养老。

人我行：10年交是优势，但缺点明显，不能买给未成年孩子且需搭配意外险。

如意永享：减保灵活，适合给孩子买，缺点缴费期只能趸交或3年。

这几款增额寿，都是头部的头部，说下就下的可能性很大，尽快考虑。

增额终身寿险与其他理财产品相比，有四大优势：

锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

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