成都社保散居儿童是什么意思，成都儿童买什么保险好，需要注意什么？

成都社保散居儿童是指未被送到婴儿室、托儿所或幼儿园，而放在家中养育的婴、幼儿（初生至7周岁）。儿童是家长的掌上明珠，也是祖国的未来，保险可以在儿童的健康成长中为其保驾护航，守护孩子的现在和未来。

一、儿童必买的三种险

1、意外险

由于大部分意外都是小磕小碰，远远达不到身故的地步，而且小孩子的身故对家庭来说，更多的是情感伤害，而非经济打击；

所以给孩子挑选意外险，不用刻意追求意外险身故和残疾保障的保额，相反要注重意外医疗的保障。意外险的选择，可以侧重考虑以下因素：

（1）是否不限社保用药

医生开药的处方中，常常会出现一些社保报销范围之外的自费药，这时候如果意外医疗不限社保用药，我们就不用纠结“是要自掏腰包买更好的药，费钱但好得快；

还是选择常规药物，省钱但好得慢”。

（2）报销比例和免赔额

有的产品可以100%报销，有的可能只能报80%；有的产品可能0免赔，有的可能有300块的免赔额。在选择时当然是报销比例越高越好、免赔额越低越好。

（3）其他责任

监护人责任：自己宝宝由于意外导致他人受伤，需要赔偿医疗费用，可以获得一定比例报销。也俗称熊孩子责任。这个挺实用的。

疫苗责任：自从假疫苗时间后，很多家长特意去买带疫苗责任的保险。

但很多人没有细看条款，以为是保假疫苗的，其实大部分儿童意外险的疫苗责任都是不保假疫苗的，保的是注射了真疫苗后，还发生了该疫苗对应预防的疾病才赔的，也就是真疫苗的接种失效，而且保额很低，不需要过分关注。

2、医疗险

一般来说，给孩子买的医疗险一般有两种，分别是百万医疗和小额医疗。

3、重疾险

重疾险是这几个险种里面结构最复杂，也是关注度最高的。一份少儿重疾险好不好，首先我们要看他是否包含少儿高发疾病。

很多传统重疾是针对大人并非针对儿童，涵盖的少儿重疾也少一些，我们在选择的时候可以有所侧重。

所以根据你的不同家庭情况，包括你的收入、负债、预算甚至是对未来的期待，来决定怎么给宝宝配置保险。

图片来源于摄图网

二、儿童投保原则

1、保费占比10%

先大人后小孩，这也是我们整个家庭投保五大原则之一。宝宝的保费支出最好可以控制在家庭总保费支出的10%左右，最高不要超过20%。

2、先百万医疗险，再重疾险，最后意外险

百万医疗险抵御大病住院风险，是刚需第一步；重疾险保证后续费用支出；意外险在宝宝会蹦会跳的时候也需要投保。

3、小额住院医疗险和门诊险，看情况选择

4、重疾病和医疗保障，轻身故保障

宝宝不是家庭经济收入来源，所以身故责任不用太看重，包括重疾险和意外险的身故责任，更应该关注重疾和医疗责任的保障。

所以刚才说的四大险种里面，如果你预算有限的话，宝宝可以不用考虑寿险责任。也就是只买重疾、医疗和意外险也都足够了。

5、预算足可以终身，预算有限建议定期

关于宝宝保障到底是终身好还是定期好，这个没有标准结论，只能要说结合预算来衡量。

三、不同预算的小孩配置方案

因为每个家庭的结构、成员、收入开支等情况都不一样，所以购买保险的预算也会有所不同。在给孩子购买保险时，建议按预算的20% 来购买。

除了根据年收入来规划意外，还会考虑到家庭目前的贷款、支出等情况。

其中意外险的保额是没有因为家庭年收入的不同而增加的，主要是因为未成年人的意外身故保障额度是有限制的，买的再高也没用的。

所以，主要还是看意外医疗部分的保障力度。

重疾险主要是把保额做足，根据预算情况在保障期限上进行调整，预算有限可以选择定期，带以后孩子长大了再视情况逐步完善。

医疗险的保额一般都不低，在考虑产品时保额不是最重要的，报销范围以及增值服务的实用性才是要重点考虑的。

虽然保障偏向于住院所花费的费用，但是不管是意外住院还自己并住院但是有覆盖到的，因此，比较实用。

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