商业养老保险应该怎么买？2023全新测评指南+高性价比产品推荐

（图片来自摄图网）

一、商业养老保险应该怎么买？

1、一定要结合个人就商业养老保险的费用预算挑选合适费率的产品，并设定保单的合适额度、了解清楚养老金的领取额度。开始领取的时间等。

2、可以考虑通过更长期的分期缴费的方式来买商业养老保险，这样的话能一定程度上降低当下的缴费压力，也能利用通货膨胀来增加产品杠杆。

3、要注意到产品的返本时间、现金价值的累计情况等。结合实际的个人保障需求来选择合适的产品。比如部分商业养老保险的内部IRR收益水平是更高的，就适合一些追求高收益的人群配置。

二、商业养老保险有哪些？

商业养老保险，按照设定的不同可以统分为养老年金保险和增额终身寿险产品两类，它们都能为我们补充提供充足的养老资金：

1、养老年金保险，是前期通过保费缴纳，强制储蓄，能在指定的年金领取时间开始，享受生存金收益的商业保险产品，是以生存作为给付责任的，也提供低杠杆率的身故保障；

2、增额终身寿险，也属于一类可以作为养老规划配置的商业保险，是一类保额可以逐年增长的不定期死亡保险，可以用作资产传承的媒介，也可以通过年金转换功能来补充养老金，提高养老生活品质。

三、2023全新测评指南+高性价比产品推荐

1、信泰如意永享养老年金保险

1、保证领取时间长

信泰如意永享养老年金险的保证领取时间是25年，主流产品是20年的保证领取时间，在这个保证领取期内身故，没有领完的是给受益人的，保费是不会亏的。

2、领取方式灵活

信泰如意永享养老年金险的可以年领或月领，领取灵活，在社保养老领取的同时，还能补充一份额外收入。

3、理财兼顾人身保障，养老年金险不仅有理财功能，同时还有身价保障，还可以附加意外险、医疗险或住院津贴保险等，加大保障功能，让产品保障责任更加丰富。

信泰如意永享养老年金险收益怎么样？

以30岁男，年交10万，交5年为例。信泰如意永享养老年金险收益如下：

60岁开始，每年领取54182万元，

保证领取25年，即确保能拿到手的钱，

总共有135.455万，本金翻了2.7倍。

70岁，现价达到高峰，收益3.471%。

在80-90这个年龄段中保单依旧维持着高现价，根据实际经济情况这笔钱随时听候差遣。此时已领取养老金加上现价，总共是保额的3倍左右，极致灵活的存取方式加上高收益打底，真正做到养老无忧。

2、富德生命康乾3号·瑞祥人生终身寿险

1、保额逐年递增

康乾3号·瑞祥人生终身寿险是一款增额终身寿险。它的保额从第二个保险年度起，各保险年度内每年的保险金额是按3.5%以年复利形式增加的，即本保险年度内的保险金额等于上一保险年度内的保险金额×（1+3.5%）。通俗点来理解就是，它的保额会逐年增加，被保人只要能活越久，身价一般也就越高。

2、可支持减保

康乾3号·瑞祥人生终身寿险是有减保权益的。如果客户遇到了资金周转困难的情况，在合同生效满5年，是可以申请减少保险金额。申请减少保险金额成功后，基本保额会同比例减少，保险公司会退还客户减少保额部分对应的现金价值。

3、提供增值服务

康乾3号·瑞祥人生终身寿险是提供增值服务的，这在市面上是比较罕见的。这款产品一共有7项增值服务，分别是在线问诊、预约挂号、疾病自查、疾病库、健康测评、健康资讯和健康档案。

富德生命康乾3号·瑞祥人生终身寿险最新收益如何呢？最新利益表：

我们以0岁男宝投保、年交5万、10年交来举个例子，他能够获得的保单利益情况如下：

可以看到，在他26岁的时候，保单现金价值已经较已交保费翻了2倍；

在他55岁即将退休的时候，保单现金价值已经交已交保费翻了5倍多！

期间他还可以根据自己的人生需求，通过申请减保权益来将部分现金价值收益取出，来补充自己的教育金、婚假金、购房置业金、养老金等，享受终身财富无忧的人生。

注：以上为案例演示，具体以条款/实际情况为准！

四、商业养老保险有哪些好处？

1、提供长期稳定的养老保障。商业养老保险可以为购买者提供长期的资金支持，帮助其度过退休后的生活。

2、实现个人资产的增值。商业养老保险在养老前提供一定的投资回报，可以实现个人资产的增值，为退休后的生活提供更多的资金支持。

3、具有税收优惠政策。商业养老保险的部分投资收益可以享受税收优惠政策，客户可以在退休后获得更多的资金支持。

4、灵活的保障方案。商业养老保险可以提供多样化的保障方案，客户可以根据自身需求选择不同的保障范围和保费水平。

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