年金险和增额终身寿险区别？年金险和增额终身寿险哪个好？

一、年金险和增额终身寿险区别?

我们从保障责任、灵活性、现金价值增长速度三个维度来看：

区别1、保障责任不同

年金险以被保险人生存为给付条件，主要作用是可以在未来提供一笔稳定的现金流，实现专款专用。

而增额终身寿险保的是身故，只有被保险人身亡或全残才可以获得理赔。

不过，由于增额寿的保单价值会“长大”，若被保人生存，可以通过不断增长的现金价值实现资产增值，需要用钱了，则由投保人操作退保或部分减保来获取保单利益，因此增额寿也可以用来实现财富增值、资产规划。

区别2、灵活性不同

相比之下，增额寿的灵活性相对更好。

年金险是投保时就约定了领取时间，到期主动发放相应的保险金。比如养老年金险，一般是55/60岁开始领取，每年领多少钱是固定的。

而增额终身寿，则是通过部分减保/退保来获取部分/全部现金价值，时间和金额都是不固定的，主要取决于投保人及减保规则。

区别3、现金价值增长速度不同

虽然年金险和增额寿的现价都是写进合同，不受利率下行影响的，但在现价增长速度上两者还是略有区别。

年金险：一般早期现价比较低，在缴费期结束后现价才开始逐步增长，所以如果前期退保会有不小的损失。

增额终身寿险：同样是中后期现价增长速度较快，不过相比年金险，增额寿早期现价增长的速度会更快些。

若选择短缴如趸交、3/5年交，很多优秀的增额寿只需要3-5年现金价值就能超过已交保费;长缴更是大部分在缴费期内，现金价值就已经超过已交保费。

二、年金险和增额终身寿险哪个好?

首先，如果是为以后养老为目的，买年金险就要比买增额终身寿险好。因为年金险的最大好处，就是在退休之后每月或每年都可以领取一笔固定的养老金，如果是保终身的，可以一直领到身故为止，哪怕是产品的现金价值已经变成零，仍然可以继续领钱。

而增额终身寿险如果要用来养老，就只能每年自己主动减保。一旦产品的现金价值变成零，也就不能从中领钱了。

其次，如果是以长期财富稳定增值为目的，那么买增额终身寿险可能就比年金险更好一些。其实从收益率的高低上看，增额终身寿险与年金险的差别并不是太大。

不过，年金险因为在退休之后会不断的领取年金，所以会导致其现金价值不断减少，而增额终身寿险的现金价值会不断增长，所以随着时间的推移，二者的收益总额会不断扩大。

下方为信泰如意永享年金险和康乾3号增额终身寿险的收益比较：

以上两款产品一款为增额终身寿险，一款为年金险，二者的IRR收益率其实相差不大，甚至前期年金险的收益率还稍微高一些。但从现金价值/生存总收益来看，越到后面，增额终身寿险与年金险的差距会越来越大，前者的总收益明显比后者高。

所以，增额终身寿险要比年金险更适合以财富长期稳定增值的人买。

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