和谐发富传家终身护理保险(尊享版)条款怎么样？复利3.5%值得买吗？

和谐健康人寿最新升级推出的发富传家终身护理保险（尊享版），有效保额以年复利3.5%稳定递增，护理保障全面，保单权益实用，是一款兼顾“护理+增值”双重保障的增额护理险。

一、和谐发富传家终身护理保险（尊享版）条款怎么样？条款详解：

投保年龄：出生满28天-70周岁

保障期间：终身

缴费方式：与保险公司约定

有效保额递增比例：3.5%

一般护理保险金：

18周岁之前进入符合合同约定的长期护理状态，并在观察期结束后仍处于长期护理状态的，按照累计已交纳的保险费、现金价值两项中的较大者一次性给付一般护理保险金。

18周岁之后，且在合同约定的最后一个保险费约定支付日后的首个保单周年日之前进入符合合同约定的长期护理状态，并在观察期结束后仍处于长期护理状态的，按照累计已交纳的保险费乘以所对应的给付比例、现金价值两项中的较大者一次性给付一般护理保险金。

18周岁之后，且在合同约定的最后一个保险费约定支付日后的首个保单周年日之后进入符合合同约定的长期护理状态，并在观察期结束后仍处于长期护理状态的，按照累计已交纳的保险费乘以所对应的给付比例、现金价值、有效保险金额三项中的较大者一次性给付一般护理保险金。

对应给付比例：

意外伤残护理保险金：

若被保险人因意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致《人身保险伤残评定标准及代码》中1-3级等级的伤残，经保险公司认可的医院的专科医生诊断或保险公司认可的鉴定机构鉴定符合合同约定的长期护理状态，并在观察期结束后仍处于长期护理状态的，按照合同基本保险金额的15%额外给付意外伤残护理保险金。

疾病身故保险金：

18周岁之前因疾病原因导致身故，按照累计已交纳的保险费、现金价值两项中的较大者一次性给付疾病身故保险金。

18周岁之后，且在合同约定的最后一个保险费约定支付日后的首个保单周年日之前因疾病原因导致身故，按照累计已交纳的保险费乘以所对应的给付比例、现金价值两项中的较大者一次性给付疾病身故保险金。

18周岁之后，且在合同约定的最后一个保险费约定支付日后的首个保单周年日之后因疾病原因导致身故，按照累计已交纳的保险费乘以所对应的给付比例、现金价值、有效保险金额三项中的较大者一次性给付疾病身故保险金。

对应给付比例：

二、和谐发富传家终身护理保险（尊享版）的复利3.5%值得买吗？

值得买的。

近期，监管部门已召集部分人身保险公司进行窗口指导，要求新开发产品的定价利率由最高3.5%降到3%。有业内消息称，利率3.5%的保险产品退出市场已是必然趋势，最晚将于6月30日之前下架。

而3.5%→3.0%，看似只是0.5%的变化，但在复利效应下，影响是很大的，增额终身寿险的收益均是以复利来计数，通俗地讲就是持续利滚利，复利的时间越长，收益也就越高；在复利的作用下，即便很小的利率差，也会带来巨大的金额差异。

所以在3.5%年复利增额终身寿险即将成为“过去式”的大环境下，和谐发富传家终身护理保险（尊享版）是个不错的“替代品”。

产品特点：

1、一份投入三份守护

和谐发富传家终身护理保险（尊享版）提供了一般护理保险金、意外伤残护理保险金、疾病身故保险金三重保障，按合同约定给付，一般护理保险金采用一次性支付方式，让客户在失能之后拥有更多的财务自主权，可赔付已交保费、现金价值、有效保险金三者合同约定较大者。

2、复利3.5%稳健增值

和谐发富传家终身护理保险（尊享版）作为一款兼顾了“护理+增值”双属性的增额护理险，有效保额以年复利3.5%的比例逐年稳定增值，保单现价也在同步增长，最大程度发挥时间价值。

3、资金灵活好调配

和谐发富传家终身护理保险（尊享版）还提供了保单贷款、减保的权益服务，面对不同发展阶段的财务需求，可通过审办保单质押贷款解决燃眉之急，同时原有保单收益不受影响。每次贷款期限最长不超过6个月，具有良好的灵活性。同时还能在合同生效满5年后通过申请减保，每次最多减保20%基本保额，来补充当下的资金需求，比如养老金、教育金等，实现更多功能的财富规划方案。

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