终身寿险的最大优点是什么？3.5复利终身寿险可以买吗？

终身寿险具有一定现金价值，持有时间越长，现金价值越高，在规避死亡带来的风险的同时，也攒下了确定的一笔钱。

当一个人逐渐老去，除了基本生活开销外，疾病、失能、诈骗等风险也逐步“噬食”着为数不多的养老金。这时候，原本用以充当责任准备金的终身寿险，就能取出其中的现金价值作养老之用。

一、终身寿险的最大优点是什么？

终身寿险的最大优点就是4大财富功能：

①有效资产隔离的好工具。

可用在家企资产隔离 婚姻资产隔离等场景;

②财富传承工具中的“王者”。

终身寿险可最大程度确保传承人的意愿，同时保护传承隐私、让传承手续更便捷;

③借贷无门的援助之手。

终身寿险具有现金价值，可用保单进行贷款;

④保证财富的控制权。

在发生理赔前，终身寿险的资产所有权属投保人，理赔发生后才属受益人。

二、3.5复利终身寿险可以买吗？

当然可以。

3.5复利终身寿险也被称为增额终身寿险，作为一种长期储蓄型保险，兼顾了保障和财富增值的功能，近几年来颇受消费者欢迎。优点是安全、稳定、灵活、可传承；缺点就是前期身故保障弱、价格相对较贵等。增额终身寿本身是一款寿险，身故责任能保障终身，保费不变，保额和现金价值都能逐年递增，可以提前锁定利率，稳定增值。

目前，市场上多数增额终身寿险的定价利率为3.5%，“增额”是相对于传统寿险而言的，它的保额不是固定的，是按一定利率随着时间的推移不断复利增额，最后跟现金价值保持一致的寿险。3.5%复利增值，指的是保额3.5%复利增值，而非现金价值。

近期，监管部门已召集部分人身保险公司进行窗口指导，要求新开发产品的定价利率由最高3.5%降到3%。另有业内消息称，利率3.5%的保险产品退出市场已是必然趋势，最晚将于6月30日之前下架。

而3.5%→3.0%，看似只是0.5%的变化，但在复利效应下，影响是很大的，增额终身寿险的收益均是以复利来计数，通俗地讲就是持续利滚利，复利的时间越长，收益也就越高；在复利的作用下，即便很小的利率差，也会带来巨大的金额差异。

已经购买的超3.5%利率的产品，收益不受政策影响，监管部门会监督保司做好到期兑付服务；目前市面上也还有3.5%利率的产品，但会越来越少，并当调整方案明确下来后，3.5%利率将会成为过去式，3.5%复利增额寿产品也将成为稀缺型产品！

三、2023年值得买的3.5复利终身寿险推荐：

弘康人寿最新开售的弘康金玉满堂至尊版终身寿险，年复利3.5%，能够满足多场景的资金周转和规划需求，现金价值增速超快，回本快、支持加保、整体收益高，长期IRR最高可达3.48%！

●回本快：

金玉满堂至尊版的回本速度在市场上属于第一梯队。选择3、5年交，第6年回本；10年交，缴费期满第10年就已经回本了；如果是15年交，第13年回本；20年交，第16年回本，缴费期未满就已经回本了。

●支持加保：

现在买增额终身寿，能支持加保的产品在市场上很稀缺。金玉满堂至尊版是市场少有的能支持加保的产品。这意味着预算不足的朋友可以先买一小部分上车，后续再加保。

●整体收益高：

以30岁男性5年缴费，总保费100万为例，在第23年，金玉满堂至尊版的保单收益就翻倍到了200万；到95岁时，IRR达到了3.472%。

推荐人群：想要兼顾高收益和灵活性、给孩子买教育金、给自己储备养老金，都很推荐这款。

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