3.5%增额寿上车指南，2023年最值得买的增额终身寿险产品盘点！

据最新消息，财联社记者从业内获悉，近期监管部门正陆续召集相关保险公司开会，主要内容是进行窗口指导，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%！

此次调整的主要思路是市场有效，监管有为，主体调节在先，控制节奏，实现软着陆。

而3.5%→3.0%，看似只是0.5%的变化，但在复利效应下，影响是很大的，增额终身寿险的收益均是以复利来计数，通俗地讲就是持续利滚利，复利的时间越长，收益也就越高；在复利的作用下，即便很小的利率差，也会带来巨大的金额差异。

据一位参会的业内人士介绍，对于整体预定利率下调，超3.5%利率的现有产品下架时间等安排等还未做最后决策，不过监管已让相关公司做好相应准备，目前利率下调可能性非常大。并且监管一旦确定下调，产品下架速度会非常快。

简单来说，已经购买的超3.5%利率的产品，收益不受政策影响，监管部门会监督保司做好到期兑付服务；目前市面上也还有3.5%利率的产品，但会越来越少，并当调整方案明确下来后，3.5%利率将会成为过去式，3.5%复利增额寿产品也将成为稀缺型产品！

所以如果有长期资产管理规划计划的朋友，做好规划后，要果断下手，不要因一时的犹豫不决错过了“风口”。正如3年前很多人追4.025%的尾巴未果，今天就要面临3.5%时代的终结。所以说，买保险最好的时机就是当下！

2023年最值得买的增额终身寿险产品盘点！

1、追求高品质、注重底层逻辑的朋友可以这样买：

①阳光臻爱倍致终身寿险（增额寿）

阳光臻爱倍致这款增额寿收益率排在市场靠前的位置，现价超已交保费时间是比较短的。

同时后期利益也比较不错，关键是提供直通藤校——菁英家庭子女国际教育全规划，50万总保费起，例如5万10年，10万5年等（不可拆单），可以对接的世界名校计划比较适合未来孩子学业规划，能够保录到世界不同等级名校。

同时对于初中/高中/大学毕业的孩子，阳光臻爱倍致还能对接日本留学计划，就读日本名校，拔高+保证录取+价格保证全（3年锁定价格）+折扣保证权（锁定期结束后，若OSSD计划价格增长，阳光客户享受当年市场价9折优惠权益，10年有效）+继续培养权（针对未达到“日本计划”目标的广阳光客户，美世教育提供阳光专属的继续培养权益，权益使用次数为1次时间为1年内，如不使用视为放弃。）

以下两种情况，均可入学：

（1）就读日本清华北大一样的名校。

（2）二是高考落榜就读日本一本这样好大学

同时阳光臻爱倍致还能额外享受阳光养老社区群旅居权益

收益上，阳光臻爱倍致如果我们选择年交10万、5年交：

保单第5年末，现价已交已交总保费

保单第24年末，现价超2倍已交保费

保单第36年末，现价超3倍已交保费

保单第45年末，现价超4倍已交保费

②光大永明光明至尊（庆典版）

该增额寿最大的优势在于本身保单可以支持投保人重疾豁免的功能附加，如果被保人是孩子，投保人作为父母附加投保人豁免，再选择一个长期缴费，是比较完美。

总保费满30万可以对接养大养老社区旅居权益

总保费满70万可对接光大养老社区长居权益。

总保费满100万，可同时对接光大养老社区长居+旅居权益。

20年交费方案，光大永明光明至尊（庆典版）已经成为经代渠道线下增额寿当中最有竞争力且没有找到替代品的一款增额寿。

给大家举例一下，35岁男士为2岁儿子投保，年交5万20年交，光大永明光明至尊（庆典版）增额寿的收益如下：

儿子22岁时，保单现金价值139万

儿子30岁时，保单现金价值183万

儿子40岁时，保单现金价值276万

儿子60岁时，保单现金价值550万

儿子70岁时，保单现金价值776万

儿子80岁时，保单现金价值1095万

③中意永续我爱（尊享版）

中意永续我爱的趸交，不管是尊享版和庆典版趸交的现价超已交保费时间在当前市场来看，确实是更加有竞争力的。

永续我爱（尊享版）趸交100万，保单第二年度末现价达到100万+

永续我爱（庆典版）在保单第4年度末，现价超已交保费。

保单前7年永续我爱（尊享版）成为更加有竞争力的增额寿，同时永续我爱（尊享版）是没有减保限制的，更加的灵活，且满足不同标准可以享受中意人寿的星级服务。

以趸交100万为例，可享受四星服务，服务内容如下：

⑴MDT多学科会诊、

⑵质子重离子治疗预约、

⑶投保人和直系亲属都可以享受医疗协助和重疾关爱系列服务（包括国内国外就医、绿通、院后照护等等）

⑷机场/高铁贵宾室休息

⑸海外就医

⑹国内国外二次诊疗

⑺重疾绿通：投保人的直系亲属都可以享受，轻/中/重症都可以享受绿通，包括挂号、住院、手术绿通，1年可使用1次

⑻中级护理：专业护士上门注册、抽血、输液、灌肠、换药、身体健康评估等服务；预约+转诊、专家二次诊疗、预约挂号、健康咨询、儿童齿科优惠

2、工薪阶层适合上车的低门槛优质增额寿可以这样买：

①天安传家保

这款产品的投保门槛低，3000保费起投，可趸交、3年、5年、10年、15年、20年缴费，可选缴费周期更加灵活多样。同时减保没有限制是写入合同的，这对消费者来说，未来减保取现也更加方便不受限制。

10年缴费方案，保单第26年现价超高已交保费的2倍。

同时可对接鑫如意C万能账户，保底利率3%，该万能账户主险总保费大于等于50万，即可追加无上限。

万能账户初始费用3%，前5年支取手续费为3%、1%、1%、1%、1%，目前万能账户结算利率4.75%，始终保持比价高的利率。

②利安鑫利来

这是一款鱼和熊掌可以兼得的增额寿产品。

鱼是指的鑫利来这款增额寿的主险，可以享受3.5%预定利率下的终身复利权益；熊掌是鑫利来如果满足2万*10年，总保费满20万，可以对接终身追加领取无上限的智赢人生万能账户。

给大家做一下鑫利来主险的演示计划：

5岁男孩，2万*10年交为例，鑫利来的现价情况如下：

保单第10年交完主险已交保费后，保单现金价值为23万，已经有了3万的增值部分

保单第18年也就是孩子23岁的时候，保单现金价值为30.4万

保单第26年，也就是孩子31岁成家立业之际，保单现金价值为40万

此后每隔7年、6年、5年、4年、3年、2年。..保单现金价值增值10万

时间越久，复利效果凸显。

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