瑞华颐悦无忧2.0版怎么样？值得买吗？最快4年回本！附收益测算

瑞华人寿今年升级推出的颐悦无忧2.0版终身护理保险，有效保额以年复利3.5%的比例终身稳定递增，现价增速快，长期收益可观，减保宽松，是短期理财平替首选！

一、瑞华颐悦无忧2.0版终身护理保险保什么？条款详解：

投保年龄：出生满28天至65周岁

缴费方式：趸交、3年、5年、10年、20年交

缴费期限：终身

有效保额递增比例：3.5%

起投金额：1万元起投

护理保险金：

因意外伤害或在等待期后因意外伤害之外的原因导致丧失日常生活能力且持续至观察期结束（观察期结束时被保险人未满6周岁的，则须持续至被保人年满6周岁之日） ：

1、若被保人在年满18周岁的首个保险单周年日（不含）之前丧失日常生活能力且持续至观察期结束，给付观察期结束时累计已交保费/现金价值（取较大者）

2、若被保险人在年满18周岁的首个保险单周年日（含） 之后，且在合同交费期满曰（不含） 之前丧失日常生活能力且持续至观察期结束，给付观察期结束时累计已交保费*《累计已交保费比例表》的对应比例/现金价值（取较大者）

3、若被保人在年满18周岁的首个保险单周年日（含） 之后，且在合同交费期满日（含） 之后丧失日常生活能力且持续至观察期结束，给付观察期结束时当年度有效保额/累计已交保费*《累计已交保费比例表》的对应比例/现金价值（三者取较大）

疾病身故保险金：

被保人在等待期后因疾病身故的，给付累计已交保费/现金价值（取较大者）

给付比例：18-40周岁： 160%; 41-60 周岁： 140%; 61周岁及以上： 120%

其他权益：减保、保费自动垫交、保单贷款

二、瑞华颐悦无忧2.0版怎么样？值得买吗？

值得考虑购买。

瑞华颐悦无忧2.0版在当前这个优质储蓄型产品越来越稀缺的时间段，是非常值得考虑购买的，兼顾了“护理+理财”双重保障，不仅有护理保险金，其现金价值长期持有IRR（内部收益率非实际收益率）最高可达3.49%，接近预定利率上限3.5%，现价稳居市场第一梯队。

瑞华颐悦无忧2.0版的具体产品特点和优势如下：

1、投保方式灵活

瑞华颐悦无忧2.0版的投保年龄覆盖出生28天-65周岁，提供了趸交/3/5/10/20年5种缴费期可供选择，且5年交及以上1万起投，即便客户保费预算较低，也能够为自己的未来屯一笔稳健增长的现金流。

2、回本速度快

瑞华颐悦无忧2.0版延续了之前旧版颐悦无忧的现价增速快的优点，趸/3年交第4年现价超已交保费，5年交第5年回本，10年交第10年回本，20年交第13年回本，能够较早实现资金回笼。

而在目前的市场上，能够实现那么快的现价成长速度的产品，几乎是没有的。即便是趸交或3年交这样的短期交费，平均水平是8、9年左右现价才能超过已交保费，而瑞华颐悦无忧2.0版在这点上就非常突出，适合那些担忧投保后几年有紧急资金需求的客户选择。

3、长期收益稳健

瑞华颐悦无忧2.0版的有效保额以年复利3.5%的比例终身稳定递增，同时现价也在飞速增长，以0岁男孩投保为例，3年交，年交10万，总保费30万，当被保人70岁时，瑞华颐悦无忧2.0版的IRR即达到峰值，高达3.48%！

相比那些百岁后IRR才能达到这个水平的产品来说，瑞华颐悦无忧2.0版的收益无疑更实在一些，能够在被保人的老年阶段为其提供充足的娱乐、生活、医疗开销，实现黄金退休期。

4、护理保障全面

瑞华颐悦无忧2.0版兼具护理功能，能够在被保人丧失日常生活能力且持续至观察期（90日）结束时，提供足够的资金保障。

5、减保规则宽松

瑞华颐悦无忧2.0版将减保规则写入保险合同中，且在当前的市场环境中，还是相对宽松的：5年后可减保，每年减少的基本保额以投保时基本保额的20%为限，且减少后的基本保额不得低于规定的最低标准。

三、瑞华颐悦无忧2.0版终身护理保险收益测算：

我们仍然以0岁男孩投保为例，3年交，年交10万，总保费30万，具体能获得的现金价值收益情况如下：

可以看到，在保单第4年，现金价值就已经超过了已交保费，实现回本；

在他25岁时，现价达到64万，为已交保费的2.1倍；

在他40岁时，现价达到108.3万，为已交保费的3.6倍；

在他70岁时，现价达到316.9万，为已交保费的10.6倍，此时的长期IRR高达3.48%！

期间他若是有想要提取教育金、创业金或补充养老金等资金规划需求时，还可以通过申请减保的方式来将部分现价收益取出，剩余现金价值还能留在保单账户中继续终身复利增值。

注：以上为案例演示，具体以合同条款为准

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